Open banking уже несколько лет меняет то, как мы управляем деньгами, инвестируем и даже пользуемся криптовалютами. Банки, финтех-стартапы, страховые и инвестиционные сервисы учатся «разговаривать» между собой через стандартизированные API, а это напрямую касается вашей карты, депозитов, кредитов и бюджетирования. По данным McKinsey, количество пользователей open banking в мире превысило 300 млн в 2024 году, и тренд только усиливается. Так что логичный вопрос — open banking что это, зачем он нужен обычному пользователю и как это работает технически и юридически. В материале разберем принципы, риски и преимущества на конкретных примерах: от «умных» финансовых приложений до сервисов, которые подтягивают данные из банка для инвестиций или криптоторговли.
Open banking что это: полный гид и примеры использования
Что такое open banking простыми словами
Open banking что это?
Это модель, при которой банки открывают доступ к части данных и услуг через защищённые интерфейсы (Open Banking API) для лицензированных финтех‑компаний.
Ключевое: данные принадлежат вам, а не банку. И вы можете разрешить другим сервисам легально ими пользоваться — для вашей же выгоды.
Примеры, что даёт open banking:
- одно приложение показывает счета и карты из разных банков;
- сервис автоматически анализирует расходы и предлагает, где можно экономить;
- финтех‑приложение делает платежи с вашего счёта без ввода данных карты (с вашего разрешения);
- маркетплейс банковских продуктов подбирает кредиты/депозиты, анализируя вашу реальную финансовую историю.
Как работает open banking: по шагам
1. Open Banking API — «язык» для взаимодействия
Open Banking API (Application Programming Interface) — это стандартизированный технический «переводчик» между банком и внешним сервисом.
Через API финтех‑компания может, с вашего разрешения:
- получить информацию о счетах и транзакциях;
- инициировать платёж с вашего счёта;
- проверить платёжеспособность (для кредитования, подписок и т. п.).
Без API это выглядело бы как скрейпинг интернет‑банкинга, сохранение логинов/паролей и постоянные риски. API делает обмен данными банков формальным, контролируемым и более безопасным.
2. Кто участники системы
Банк (Account Servicing Payment Service Provider, ASPSP)
Владелец счёта и источник данных.Третьи стороны (TPSP / TPP) — финтех‑компании с лицензией:
- AISP (Account Information Service Provider) — доступ к информации.
- PISP (Payment Initiation Service Provider) — инициирование платежей.
Пользователь (вы) — владелец счетов и данных. Вы даёте или отзываете согласие.
3. Как выглядит типичный сценарий
Пример: вы установили приложение управления бюджетом, которое работает через open banking.
- Вы добавляете свои банки в приложении.
- Приложение перекидывает вас на официальный интернет‑банкинг/мобильное приложение банка.
- Вы входите в банк только в его собственном окружении, подтверждаете:
- какому сервису даёте доступ;
- к каким счетам;
- на какой срок;
- с какой целью (просмотр, аналитика, платежи).
- Банк возвращает сервису токен доступа, а не логин/пароль/номер карты.
- Сервис через Open Banking API получает разрешённые данные и предоставляет вам свой функционал.
Очень важно: без вашего явного согласия обмен данными банков не происходит.
Роль PSD2: почему банки «вдруг» открылись
PSD2 (Payment Services Directive 2) — директива ЕС о платёжных услугах.
Она заставила банки в Европе:
- открывать стандартизированные API для лицензированных третьих сторон;
- внедрить Strong Customer Authentication (SCA) — усиленную аутентификацию (2 фактора: пароль + СМС/приложение/биометрия и т. п.);
- чётко регулировать, кто и как может работать с банковскими данными.
Open banking вырос именно на базе PSD2:
директива задала юридические рамки, а open banking — техническую и бизнес‑реализацию.
Украина ориентируется на европейское регулирование, поэтому подход PSD2 постепенно становится стандартом и для нашей финансовой системы (через гармонизацию законодательства и развитие финтех‑рынка).
Примеры, как open banking работает в реальной жизни
1. Агрегатор счетов
Одно приложение подтягивает данные со всех ваших банков:
- текущие и валютные счета;
- карты;
- кредиты/овердрафты.
Польза: вы видите полную картину финансов на одном экране, не прыгаете между 3–5 приложениями.
2. Умный бюджет и аналитика расходов
Финтех‑приложение:
- классифицирует расходы (продукты, кафе, транспорт, подписки);
- показывает динамику по месяцам;
- сигнализирует, если расходы «выезжают» за пределы плана;
- предлагает, где оптимизировать.
Всё это работает, потому что сервис через Open Banking API видит историю транзакций из разных банков.
3. Платежи без карты
Сервис может инициировать платёж без ввода данных карты:
- вы выбираете «оплатить со счёта банка»;
- вас перекидывают в банк, вы подтверждаете операцию;
- деньги идут напрямую со счёта.
Плюс: меньше рисков, что данные карты попадут к мошенникам.
4. Подбор кредита или кредитного лимита
Кредитный маркетплейс, имея ваше разрешение, анализирует реальные поступления и расходы по счетам и предлагает:
- варианты кредитов с большей вероятностью одобрения;
- более выгодную ставку (меньший риск для банка — лучшие условия для вас).
Это более эффективный подход, чем «ручные» анкеты с приблизительными доходами.
Преимущества open banking для пользователя
1. Контроль над собственными данными
- вы решаете, кому что показывать;
- можете отозвать доступ в любой момент;
- не нужно раздавать логины/пароли, как это было раньше с PFM‑сервисами.
2. Удобство и экономия времени
- один интерфейс — все банки и продукты;
- автоматическая аналитика расходов/доходов;
- быстрые платежи без ввода 16 цифр карты и CVV.
3. Лучшее ценообразование и конкуренция
- банки и финтех‑сервисы больше конкурируют за клиента;
- проще сравнить тарифы и условия;
- появляются более персонализированные предложения (не «средняя температура», а под ваше реальное финансовое поведение).
4. Новые сервисы и инвестиционные возможности
На базе open banking появляются:
- платформы, которые объединяют банковские счета, брокерские счета, крипто‑кошельки;
- сервисы, которые автоматически откладывают «сдачу» с покупок на инвестиции;
- AI‑ассистенты, которые анализируют ваши финансы и дают рекомендации.
Риски и безопасность open banking
Безопасность open banking: из чего она состоит
Регулируемый доступ
Только компании с лицензией и в реестре регулятора имеют право работать через Open Banking API.Token‑based доступ
Сервис не видит и не сохраняет ваш пароль или PIN. Он получает ограниченный по времени и правам токен, который можно отозвать.SCA / 2FA
Для подтверждения доступа или платежа обычно нужны два фактора:
например, пароль + пуш‑подтверждение в приложении или SMS‑код.Шифрование трафика и данных
Передача информации — через защищённые протоколы, данные в зашифрованном виде.
Возможные риски для пользователя
- Дать доступ не той компании:
поддельные приложения, фишинговые сайты, сервисы без лицензии. - Дать слишком широкий доступ: например, разрешение на инициирование платежей там, где нужен только просмотр информации.
- Равнодушно относиться к тому, кто уже имеет ваши разрешения: не проверять список подключённых сервисов, не отзывать старые/ненужные доступы.
Вывод: безопасность open banking во многом зависит от пользователя. Технологически модель построена лучше, чем «логин/пароль от интернет‑банкинга стороннему сервису», но вашу внимательность никто не отменяет.
Open banking vs классический банкинг: в чём разница
| Критерий | Классический банкинг | Open banking |
|---|---|---|
| Доступ к данным | Только в пределах одного банка | Обмен данными банков через стандартизированные API |
| Владелец данных | Фактически банк | Клиент, который даёт согласие на доступ |
| Интеграция с финтехом | Ограниченная, точечная | Системная, через Open Banking API |
| Выбор сервисов | 1 банк = 1 приложение | Одно приложение может работать с многими |
| Безопасность | Закрытый контур | Открытый, но регулируемый и контролируемый |
| Персонализация продуктов | Преимущественно внутри банка | На базе полной финансовой картины из разных источников |
Кому подходит классический подход:
тем, кто пользуется 1–2 банками, редко меняет продукты и не хочет экспериментировать с новыми сервисами.
Кому стоит присмотреться к open banking:
- активным пользователям нескольких банков и финансовых продуктов;
- тем, кто интересуется инвестициями, криптой, новыми финтех‑сервисами;
- предпринимателям / ФЛП, которые хотят автоматизировать финансовый учёт.
Практические советы: как безопасно пользоваться open banking
1. Проверяйте статус сервиса
- есть ли компания в реестре регулятора (в ЕС — реестр EBA или национального регулятора, в Украине — НБУ);
- есть ли прозрачный сайт, политика конфиденциальности, контакты;
- есть ли упоминания в профильных медиа, отзывы реальных пользователей.
2. Читайте, на что именно вы даёте согласие
Прежде чем нажать «Согласен»:
- какие счета будут доступны;
- имеет ли сервис право только смотреть данные или ещё и инициировать платежи;
- на какой срок предоставляется доступ.
Если сервису нужна только аналитика — доступ к платежам ему не нужен.
3. Регулярно проверяйте активные подключения
- Зайдите в интернет‑банкинг / мобильное приложение.
- Найдите раздел типа «Подключённые сервисы / Третьи стороны / Open Banking».
- Отключайте то, чем давно не пользуетесь.
4. Не устанавливайте приложения из неизвестных источников
- только официальные магазины (App Store, Google Play);
- смотрите на издателя приложения: совпадает ли с брендом сервиса;
- осторожно с ссылками в письмах/мессенджерах — фишинг.
5. Используйте отдельную почту и надёжные пароли
- для финансовых сервисов — уникальный пароль;
- обязательно включайте 2FA везде, где это возможно.
Краткий чек‑лист пользователя open banking
- Поймите для себя: open banking что это и зачем он вам — удобство, аналитика, лучшие предложения.
- Выбирайте только те сервисы, которые имеют официальный статус и прозрачную репутацию.
- Перед подтверждением доступа — проверяйте перечень прав: информация vs платежи.
- Раз в несколько месяцев просматривайте список подключённых сервисов в банковских приложениях.
- Не делитесь логинами/паролями от банка — для open banking это вообще не нужно.
- Включайте 2FA и используйте сложные уникальные пароли для финансовых сервисов.
Выводы
Open banking — это новый уровень взаимодействия между банками, финтехом и клиентом, где благодаря Open Banking API вы получаете больше сервисов, удобства и контроля над своими финансами.
Данные переходят от «собственности банка» к активу клиента, а конкуренция между финансовыми игроками работает на вашу пользу.
Чтобы получить преимущества open banking и минимизировать риски, достаточно соблюдать базовые правила безопасности и внимательно относиться к тому, кому и для чего вы предоставляете доступ к своим финансовым данным. А чтобы увидеть, как Open Banking влияет на современные финтех-сервисы, узнайте, что такое цифровые банки и как они работают.