Ведение бюджета: основные правила и методы для полного контроля над финансами

Многих пугает словосочетание «ведение бюджета». На самом деле речь идет не о жестких ограничениях, а о настоящей финансовой свободе и возможности достижения целей. Детальный план доходов и расходов позволяет лучше понять, куда уходят деньги и как правильно их направить. Овладев основными правилами и методами бюджетирования, вы сможете быстро избавиться от долгов, накопить на мечту и построить стабильную финансовую основу для дальнейшей жизни.

Что такое ведение бюджета и каковы его преимущества

Бюджет — это финансовый план на определенный период (месяц, квартал или год). Процесс его создания, а также соблюдение называется бюджетированием. Бытует мнение, что такой инструмент подходит только для людей с ограниченным доходом. На самом деле бюджет нужен всем, независимо от уровня заработка. Суть бюджетирования заключается не только в фиксации расходов, но и в сознательном подходе к их планированию. Ведение бюджета позволяет:

• контролировать ситуацию — вы четко видите полную картину своих финансов;
• достигать целей — вы можете планировать выделение средств на крупные покупки, образование, отпуск или инвестиции;
• избавиться от долгов — можно выделить «свободные» деньги для того, чтобы досрочно погасить кредиты;
• создать «подушку безопасности» — систематически откладывать деньги на случай непредвиденных обстоятельств (например, увольнения или болезни).

Как правильно планировать бюджет

Прежде чем выбрать удобный для себя метод ведения бюджета, стоит пройти несколько базовых подготовительных этапов:

• Определите доходы: учтите все источники поступлений за месяц.
• Отслеживайте все расходы в течение последних одного-двух месяцев и разделите их на несколько категорий: постоянные (например, аренда, коммунальные, платежи по кредитам), переменные необходимые (продукты, транспорт, бытовая химия) и переменные необязательные (кафе, развлечения, одежда и т.д.).
• Проведите анализ расходов и определите собственные финансовые цели (например, «создать резервный фонд в размере 1000 долларов» или «накопить 500 долларов на отпуск»).
• Составьте план бюджета на основе своих целей и анализа расходов: распределите будущие доходы заранее. Точно определите, сколько планируете тратить денег на разные категории.
• Соблюдайте бюджет в течение месяца, стараясь не выходить за лимиты. А в конце месяца обязательно проанализируйте результаты и в случае необходимости подкорректируйте план.

Финансовый контроль: какие методы можно использовать при планировании бюджета

Существует немало различных методов планирования. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки. Вы можете выбрать тот, который подойдет вам.

Метод 50/30/20

Он максимально прост и гибок, поэтому идеально подходит для начинающих. Его суть заключается в том, что весь чистый доход распределяется на три основные категории:

• 50% — на обязательные потребности (то есть жилье, коммунальные услуги, базовая корзина продуктов, транспорт, медицина и выплаты по долгам);
• 30% — на желания: то есть расходы, которые улучшают качество жизни, хоть и не являются жизненно необходимыми (шопинг, кафе и рестораны, подписки на платные сервисы, путешествия, хобби);
• 20% — на сбережения и инвестиции (создание «подушки безопасности», накопление на большие цели и т.д.). Соблюдение этого метода гарантирует сбережения, ведь ежемесячно планируется откладывание сразу 20% от дохода. Среди недостатков — необходимость четкой дисциплины. Ведь, например, кофе с собой каждое утро — это скорее желание, чем потребность. Поэтому им можно пренебречь ради достижения конкретной цели.

Метод «Нулевого бюджета»

Формула проста: доход — расходы = 0. Это означает, что каждая гривна вашего дохода должна иметь свое назначение (это сбережения, инвестиции и уплата долгов). Важно планировать все расходы до последней копейки. Основным преимуществом такого метода является высокий уровень финансового контроля. Впрочем, он требует скрупулезности и занимает много времени.

Метод «Конвертов»

Снимите всю зарплату наличными и подготовьте несколько обычных бумажных конвертов. Сделайте на них надписи: «Продукты», «Коммуналка», «Развлечения», «Сбережения», «Шопинг». Далее схема следующая: в течение месяца вы тратите деньги только из соответствующего конверта. Если, например, деньги в конверте «Развлечения» закончились, то вам придется ждать следующего месяца. Такой метод очень наглядный, а также позволяет физически ограничивать расходы. Впрочем, есть и недостатки: неудобно планировать онлайн-покупки, а хранение большого количества наличности не всегда безопасно.

Как спланировать бюджет для фрилансера

Планирование бюджета для человека со стабильной зарплатой — дело понятное. Но что делать, если доход нерегулярный, и не всегда известно, сколько денег поступит в следующем месяце? Это нормальная ситуация для фрилансеров. В таких случаях стоит придерживаться нескольких правил:

• Обязательно платите себе зарплату — определите фиксированную сумму (например, 20 000 грн), которую будете переводить со счета ФЛП (ФОП) на личную карточку. Именно ее вы и сможете распределять по удобному для вас методу.
• Сформируйте три отдельные «подушки безопасности». Первая — налоговый резерв (с каждого поступления на счет ФЛП сразу откладывайте надлежащий процент на уплату налогов). Вторая — личная подушка безопасности (в размере вашей ежемесячной зарплаты из расчета на 3-6 месяцев). Третья — так называемый бизнес-буфер (запас денег на счету, который нужен для того, чтобы выплачивать себе стабильную зарплату даже в неудачные месяцы).
• Рассчитывайте свой «прожиточный минимум» на основе базовых потребностей. Ваша фиксированная зарплата должна надежно его покрывать. А все остальные средства, которые поступают сверх этой суммы, должны пополнять бизнес-буфер.

Выбираем удобное приложение для бюджета

Конечно же, можно планировать и вести бюджет в обычном блокноте. Впрочем, современные технологии значительно упрощают этот процесс. Самый простой вариант — использовать обычные электронные таблицы (Excel, Google Sheets). Они бесплатны и гибки для настройки. Однако данные необходимо вносить вручную, из-за чего достаточно легко допустить ошибку. Обратите внимание, что есть специальное приложение для бюджета. Например, «Wallet - Деньги, бюджет», «Monefy», «Mony: Бюджет, расходы, финансы, «Spendee» и т.д. Это трекеры, в которых можно быстро фиксировать расходы по категориям. У них удобный интерфейс и наглядная инфографика. Благодаря тому что смартфон всегда под рукой, они достаточно практичны. Банковские приложения вроде monobank или Приват24 имеют встроенную аналитику расходов. Клиенты имеют возможность создавать «банки» или «конверты» под необходимые потребности, а также устанавливать лимиты. Полная автоматизация — непосредственное преимущество. Впрочем, если вы пользуетесь наличными или имеете расходы с карточек других банков, то общая картина ваших финансов может быть несколько искаженной.

Самые распространенные ошибки новичков и не только

Каждый допускает ошибки, особенно когда впервые знакомится с вопросом ведения бюджета. Однако лучше учиться на чужих ошибках, чтобы не допускать своих. Среди самых распространенных проблем:

• Слишком жестокий бюджет. Запрет всех развлечений не принесет ожидаемого результата, ведь вероятность того, что вы «сорветесь» уже в первые три недели, достаточно высока. Помните: бюджет должен быть реалистичным и учитывать все ваши потребности.
• Пренебрежение нерегулярными расходами при составлении бюджета. Часто мы забываем о подарках на дни рождения или другие праздники, техосмотре авто или любых других нерегулярных существенных расходах. Именно поэтому важно создать отдельный «фонд» (или конверт) и пополнять их ежемесячно;
• Отсутствие корректировки. — Доходы, цели и цены в магазинах постоянно меняются. Важно регулярно просматривать свой план и вносить в него правки.

В заключение

Ведение бюджета является мощным инструментом для достижения финансовой стабильности и реализации мечты. Это дает контроль над деньгами и возможность планирования необходимых расходов. Неважно, какой метод бюджетирования вы выберете для себя. Самое главное — начать уже сейчас. Найдите систему, которая будет работать именно для вас, придерживайтесь основных правил, и уже скоро вы увидите приятный результат.

Контроль ежемесячных доходов и расходов является базой для построения целостной стратегии управления личными финансами и достижения финансовых целей.