SWIFT SEPA переводы: что это, инструкция и комиссии
Опубликовано: 11 декабря 2025 г.
Автор: Алексей Залецкий

SWIFT SEPA переводы: полный гид, тарифы и сроки

SWIFT SEPA переводы стали базовым инструментом для тех, кто работает с иностранными биржами, криптокошельками, фрилансом или инвестициями за рубежом. Через эти системы проходит львиная доля международных безналичных платежей: сеть SWIFT объединяет более 11 тыс. финансовых учреждений в 200+ странах, а SEPA охватывает более 36 государств Европы. Дело в том, что от правильного выбора метода перевода зависят скорость, безопасность и сумма комиссий, которые вы реально заплатите. В этой статье разберемся, чем отличаются SWIFT SEPA переводы, как выглядит пошаговая инструкция отправки, какие тарифы и скрытые расходы стоит учитывать, а также как банки и криптосервисы по-разному работают с этими инструментами. Это поможет выбрать оптимальный формат именно под ваши финансовые задачи.

Что такое SWIFT и SEPA переводы: простое объяснение сложных вещей

Международные переводы — это уже давно не экзотика: кто-то работает с иностранными заказчиками, кто-то оплачивает обучение за границей, кто-то инвестирует или покупает крипту через иностранные биржи. Во всех этих сценариях вы почти неизбежно столкнетесь с двумя понятиями: SWIFT и SEPA переводы. Разберёмся, что это, в чем разница и какие комиссии вас ждут.

SWIFT: что это и как работает

SWIFT — это глобальная межбанковская система обмена финансовыми сообщениями. Она не «держит» деньги, а передает безопасные зашифрованные сообщения между банками по всему миру.

SWIFT что это простыми словами

  • Представьте сеть, которая соединяет банки из более чем 200 стран.
  • Каждый банк имеет свой уникальный SWIFT/BIC-код (что-то вроде «адреса» банка).
  • Когда вы делаете SWIFT-перевод, ваш банк отправляет через эту сеть сообщение банку-получателю: откуда, сколько и кому зачислить деньги.

Как происходит SWIFT перевод на практике

  1. Вы заполняете платёж:
    • ФИО получателя
    • номер счёта (как правило, IBAN)
    • SWIFT/BIC-код банка получателя
    • адрес банка (часто опционально)
    • валюта и сумма
  2. Банк отправителя отправляет сообщение через сеть SWIFT.
  3. Часто перевод идёт через банки-корреспонденты (особенно для «экзотических» валют или редких стран).
  4. Банк получателя зачисляет деньги.

Срок: обычно 1–3 рабочих дня, иногда дольше, если есть проверки комплаенса или посреднические банки.

SEPA: что это и кому доступно

SEPA — Single Euro Payments Area, «Единая зона платежей в евро». Это стандарт и платёжное пространство, которое объединяет страны ЕС, ЕЭЗ и некоторые другие государства, где можно делать переводы в евро по единым правилам.

SEPA что это простыми словами

  • Это «внутренние» евро-переводы в пределах Европы.
  • Платежи SEPA идут только в евро.
  • Все банки-участники обязаны выполнять их по унифицированным стандартам.

В зону SEPA входят:

  • страны ЕС
  • страны ЕЭЗ (Норвегия, Исландия, Лихтенштейн)
  • некоторые другие (например, Швейцария, Великобритания — на момент написания, статус отдельных стран может меняться, поэтому стоит проверять актуальные списки на сайтах европейских платёжных регуляторов или центральных банков).

Как работает SEPA перевод

  1. Вы отправляете евро с одного банковского счёта в банке, который поддерживает SEPA, на другой счёт в зоне SEPA.
  2. Используется только IBAN, в большинстве случаев SWIFT-код не нужен.
  3. Перевод идёт как «локальный» в пределах SEPA — с фиксированными правилами и сроками.

Срок:

  • Стандартный SEPA Credit Transfer — обычно 1 рабочий день.
  • SEPA Instant (моментальные) — до нескольких секунд, но не все банки поддерживают.

Отличия SWIFT и SEPA

SWIFT и SEPA переводы часто стоят рядом в интернет-банкинге, но это разные инструменты. Удобно свести их отличия в таблицу.

Критерий SWIFT переводы SEPA переводы
Валюта Любая основная валюта (USD, EUR, GBP и т.д.) Только EUR
География Весь мир Страны зоны SEPA
Тип платежа Международные переводы «Локальные» евро в пределах SEPA
Скорость 1–3+ рабочих дня 1 день (SEPA), до секунд (SEPA Instant)
Комиссии Часто выше и менее предсказуемы Обычно ниже, фиксированные и прозрачные
Банки-посредники Часто есть Обычно нет
Реквизиты IBAN + SWIFT/BIC + дополнительные данные Преимущественно IBAN
Прозрачность конечной суммы Возможны дополнительные сборы по пути Сумма и комиссия понятны заранее

Кому что подходит:

  • SEPA — если:
    • вы работаете с европейскими заказчиками в EUR;
    • оплачиваете сервисы в ЕС;
    • переводите евро между своими счетами/картами в банках, поддерживающих SEPA.
  • SWIFT — если:
    • нужны переводы в долларах, фунтах, других валютах;
    • контрагент не в зоне SEPA;
    • банк или страна не поддерживают SEPA вообще.

Комиссии SWIFT: из чего они состоят

Комиссии SWIFT — одна из главных «болей» пользователей. Сумма на выходе может отличаться от ожидаемой из-за нескольких уровней затрат.

Основные типы комиссий SWIFT

  1. Комиссия банка-отправителя

    • Фиксированная сумма +/или процент от платежа.
    • Зависит от тарифов конкретного банка и типа счёта.

  2. Комиссия банка-получателя

    • Может взиматься за зачисление международного перевода.
    • Часть банков не берёт плату за входящие SWIFT, часть — берёт.

  3. Комиссии банков-корреспондентов

    • Промежуточные банки, через которые проходит платёж.
    • Их комиссии обычно не видны заранее: они «съедают» часть суммы по пути.

Типы распределения комиссий: OUR, SHA, BEN

При создании SWIFT-платежа банк часто предлагает выбрать, кто платит комиссии:

  • OUR – все комиссии за счёт отправителя.
    Получатель должен получить полную сумму (но иногда часть всё же может «съесть» какой-то корреспондент, если банк отправителя не покрыл всё полностью).
  • SHA – комиссия делится («shared»).
    Отправитель платит за отправку, получатель — за зачисление. Комиссии посредников могут списываться из суммы.
  • BEN – все комиссии платит получатель (с полученной суммы).
    Используется редко в розничных операциях, чаще в бизнес-платежах по договорённости.

На что обратить внимание, планируя SWIFT-платёж

  • Убедитесь, что контрагент понимает, какой тип комиссий вы выбрали (OUR / SHA / BEN).
  • Узнайте в своём банке:
    • фиксированную комиссию за отправку;
    • возможные дополнительные расходы со стороны банков-посредников;
    • есть ли минимальные/максимальные лимиты по сумме и комиссиям.
  • Для крупных платежей (например, инвестиции, покупка недвижимости) лучше заранее проконсультироваться с менеджером банка.

Комиссии SEPA: почему они обычно ниже

Комиссии SEPA значительно проще для понимания и расчёта. Поскольку это стандартизированное европространство платежей, правила более прозрачны.

Что важно знать:

  • Переводы SEPA во многих банках либо вообще бесплатны, либо стоят символическую сумму (фиксированную, а не процент от платежа).
  • Большинство SEPA-платежей выполняется в режиме SHA (расходы делятся), но:
    • комиссия отправителя фиксирована и известна заранее;
    • банков-посредников обычно нет, поэтому дополнительные «скрытые» списания маловероятны.
  • Для SEPA Instant банки могут брать другую, иногда немного выше, но также чётко определённую комиссию.

Основной плюс SEPA — вы почти всегда знаете, сколько придёт на счёт получателя. Это делает такие международные переводы гораздо более прогнозируемыми для бизнеса и частных лиц.

Жизненные сценарии: какой перевод выбрать

Чтобы лучше понять, где уместны SWIFT и SEPA переводы, рассмотрим несколько типичных ситуаций.

Оплата фриланса в Европе

  • Вы — заказчик из Украины, фрилансер имеет счёт в немецком банке в EUR.
  • Если у вас есть счёт/карта в евро в банке или финтех-сервисе, поддерживающем SEPA, — оптимально платить SEPA.
  • Если вы можете отправить только USD или ваш банк не поддерживает SEPA, придётся использовать SWIFT в валюте, удобной для обеих сторон.

Пополнение криптобиржи

  • Биржа часто даёт:
    • SEPA-реквизиты для EUR;
    • SWIFT-реквизиты для USD и других валют.
  • Если у вас есть возможность пополнять в EUR через SEPA — это обычно:
    • дешевле;
    • быстрее;
    • предсказуемее по полученной сумме.
  • SWIFT имеет смысл, когда:
    • ваш основной доход/счёт в долларах;
    • биржа предоставляет выгодные условия именно на USD-пополнение.

Оплата обучения или услуг за границей

  • Университет во Франции даёт счёт в евро в банке зоны SEPA:
    • если ваш банк может отправить SEPA в EUR — выбирайте его;
    • если нет — делаете SWIFT в EUR с пониманием возможных дополнительных комиссий.

Преимущества и риски SWIFT и SEPA

Преимущества SWIFT

  • Работает с большинством валют.
  • Всемирное покрытие.
  • Можно осуществлять крупные и корпоративные платежи, инвестиционные операции.

Риски и недостатки SWIFT

  • Более высокие и менее предсказуемые комиссии (особенно из-за корреспондентских банков).
  • Более длительный срок прохождения платежа.
  • Возможные задержки из-за комплаенс-проверок, санкционных списков и т.п.

Преимущества SEPA

  • Низкие и прозрачные комиссии SEPA.
  • Скорость — от одного дня до моментальных платежей.
  • Предсказуемость: понятно, сколько получит получатель.
  • Удобно для регулярных платежей, зарплат, оплаты услуг.

Риски и ограничения SEPA

  • Только валюта EUR.
  • Работает только в пределах стран-участниц SEPA.
  • Требуется наличие счёта в банке или финтех-сервисе, поддерживающем SEPA (актуально для жителей стран вне ЕС).

Практический чек-лист перед международным переводом

  1. Проверьте, доступен ли SEPA

    • Получатель в Европе и принимает EUR?
      → Узнайте, есть ли у него SEPA-реквизиты (IBAN в банке зоны SEPA).
    • Если да — практически всегда лучше SEPA, а не SWIFT в EUR.

  2. Определите валюту платежа

    • Если обе стороны работают в EUR — логично использовать SEPA (если доступен).
    • Для USD или других валют — SWIFT без альтернатив.

  3. Уточните тарифы заранее

    • Узнайте:
      • комиссию вашего банка за SWIFT / SEPA;
      • есть ли комиссия за входящие платежи в банке получателя;
      • лимиты по разовым и суточным переводам.

  4. Уточните тип комиссий (для SWIFT)

    • Согласуйте с другой стороной, кто платит:
      • OUR — вы;
      • SHA — вы + получатель делите;
      • BEN — всё списывается с получателя.

  5. Проверьте реквизиты несколько раз

    • ФИО/название получателя;
    • IBAN;
    • SWIFT/BIC (если нужен);
    • назначение платежа (особенно для оплаты обучения, счетов, бирж).

  6. Учтите время

    • Не отправляйте важный платёж в последний день — лучше иметь запас в несколько дней.
    • Помните о выходных и праздниках как в стране отправителя, так и получателя.

Выводы

SWIFT и SEPA переводы — это основные инструменты международных расчётов для частных лиц и бизнеса. SWIFT подходит для глобальных платежей в разных валютах, но часто дороже и медленнее. SEPA ограничен евро и определёнными странами, зато предлагает быстрые, относительно дешёвые и прозрачные международные переводы в пределах еврозоны.

Выбирая между ними, всегда учитывайте валюту, страну получателя, доступность SEPA, а также структуру комиссий. Тогда ваши международные переводы будут максимально эффективными и предсказуемыми.

После того как вы разобрались, как оптимизировать свои платежи и избегать лишних расходов, стоит понять, как работают международные переводы.