Желание иметь собственное жилье, профинансировать качественное образование для ребенка или выйти на пенсию с комфортным для себя капиталом — это не мечты, а конкретные финансовые цели. Для их достижения стоит построить четкий личный финансовый план, иначе они так и останутся лишь желаниями. Не так важен размер дохода, как четко выработанная конкретная стратегия действий. Как составить бюджет? Поговорим об этом подробнее.
Как составить личный финансовый план: пошаговое руководство на пути к благополучию
Что такое финансовый план?
Личный финансовый план — это персональная стратегия управления деньгами, охватывающая все аспекты финансовой жизни. Он включает доходы, расходы, долги и активы. Для создания первого такого плана важно четко определить свои цели: путешествие в другую страну, покупка собственного жилья или автомобиля и т.д. Следующий шаг — определить, как добраться до цели: сколько нужно сэкономить, как оптимизировать расходы. Три ключевых составляющих: цель, путь к ее достижению, четкие сроки. Правильно созданный финансовый план позволяет принимать взвешенные решения, избегать импульсивных покупок и чувствовать контроль над своим будущим.
Как составить бюджет: пошаговая инструкция
Чтобы создать действительно качественный финансовый план, стоит быть максимально честным с собой и придерживаться определенной дисциплины. Весь путь к созданию стратегии можно условно разделить на шесть этапов.
Этап 1. Проведите полный аудит
Знайте свою точку старта. В первую очередь подсчитайте все доходы. Для этого составьте точный список всех источников поступлений за месяц: это не только зарплата и подработка, но и проценты по депозитам, доход от аренды и т.д. Следующий шаг — фиксация расходов. Тщательно проанализируйте выписки с банковских карт за последние 2-3 месяца. Включайте сюда все: обычные покупки в магазине, оплату коммунальных услуг, подписки на сервисы, комиссии и т.д. Не забудьте составить баланс. Для этого оцените свои активы и пассивы. К активам относится все, что имеет ценность — деньги на счету, сбережения, недвижимость, транспортные средства, инвестиции. Пассивы включают все, что вы должны — долги, кредиты, ипотека, алименты, другие обязательные расходы. Для определения чистой стоимости вычтите из суммы своих активов сумму пассивов. Этот показатель является объективной оценкой вашего финансового состояния. Полезным будет отслеживать чистую стоимость в динамике (например, ежегодно) для того, чтобы оценить реальный прогресс.
Этап 2. Определите конкретные финансовые цели
Двигателем любого плана является четкая цель. И здесь важно не просто говорить абстрактно «хочу быть богатым», а точно определить, чего вы хотите достичь. Идеально подойдет известный метод SMART:
- Specific — цель должна быть конкретной. Не просто «улучшить жизнь», а «купить собственную квартиру».
- Measurable — важна измеримость цели. Не просто абстрактная сумма, а конкретная: например, $30 тыс. на покупку квартиры.
- Achievable — цель должна быть реальной именно для вашего уровня дохода.
- Relevant — цель должна быть важной для вас и соответствовать вашим ценностям.
- Time-bound — четко установите для себя дедлайн достижения цели (например, 5 лет).
Итак, сказать «хочу экономить» — неправильно. Хороший пример SMART-цели: сформировать «подушку безопасности» в размере 150 000 грн за 24 месяца, откладывая для этого 6250 грн ежемесячно. Любые цели можно разделить на три категории:
- краткосрочные (сроком до 1 года): например, отпуск, покупка нового гаджета, закрытие кредитной карты;
- среднесрочные (сроком от 1 до 5 лет): формирование подушки безопасности, покупка авто;
- долгосрочные (сроком более 5 лет): накопление пенсионного капитала, финансирование образования детей, покупка квартиры и т.д. Важно четко определять приоритеты. Вполне понятно, что на все цели сразу денег не хватит. Именно поэтому выберите главную задачу, а все остальное отложите на потом.
Этап 3. Составьте четкий собственный бюджет
Четко определенный бюджет является важным инструментом сознательного распределения ресурсов. Переходить к его составлению стоит только после прохождения первых двух этапов. Как составить бюджет? Придерживайтесь ключевого принципа: при получении дохода сразу откладывайте запланированную часть на сбережения, и только после этого распределяйте остальное на текущие расходы. Есть немало различных методов, которые позволяют составить бюджет:
- «Метод 50/30/20» — 50% дохода необходимо оставлять на необходимые расходы (это еда, лекарства, коммунальные услуги и жилье, транспорт), 30% — на желаемые (хобби, развлечения, обновление гардероба и т.д.), 20% — на поставленные цели (погашение долгов, сбережения).
- «Метод конвертов» — создаете несколько конвертов: например, «деньги для достижения цели», «постоянные расходы», «продукты», «развлечения», «непредвиденные расходы». Ежемесячно вы должны распределять наличные или средства на карте между этими категориями. Тратьте только то, что есть в каждом «конверте».
- Нулевой метод — каждая гривна имеет свое назначение. Поэтому весь доход должен распределяться по статьям расходов и сбережений так, чтобы в конце месяца не оставалось «свободных» денег. Таким образом можно удерживать контроль над финансами и избегать хаотичных импульсивных покупок.
Этап 4. Позаботьтесь о создании «подушки безопасности» и погашении долгов
Накопить на автомобиль, имея большой долг перед банком — идея сомнительная. Поэтому важно обезопасить себя и в первую очередь позаботиться о двух ключевых направлениях: создании подушки безопасности и управлении долгами. Подушка безопасности — это неприкосновенный запас, который обязательно следует иметь на случай форс-мажоров. Она должна включать сумму, которой хватит примерно на 3-6 месяцев ваших текущих расходов. Управляйте долгами правильно. Для начала составьте четкий план для их погашения. Самыми эффективными считаются методы «снежного кома» (начать с погашения наименьшего долга и далее двигаться к наибольшему) или «лавины» (наоборот начать с самого высокого долга с высокой процентной ставкой).
Этап 5. Разработайте четкий план сбережений и инвестиций
После того как вы сформировали подушку безопасности и установили четкий контроль над долгами, вы можете откладывать свободные средства на достижение средне- и долгосрочных целей. Но не забывайте: деньги, которые просто лежат в конверте или на счету, «съедает» инфляция. Поэтому они должны работать на вас: для краткосрочных целей (например, отпуска) лучше всего подойдут ликвидные инструменты: банковские депозиты, облигации внутреннего государственного займа; для долгосрочных целей (например, накопление пенсионного капитала) нужны инвестиции — это могут быть акции, облигации, инвестиционные фонды. Помните о принципе диверсификации. Обязательно распределяйте свои инвестиции между различными активами и странами, чтобы снизить риски.
Этап 6. Контролируйте свой финансовый план и корректируйте в случае необходимости
Любой финансовый план является гибким, поэтому стоит быть готовым к его адаптации под различные жизненные необходимости. Запланируйте регулярный пересмотр: например, раз в три месяца или на полгода. Обязательно оценивайте: придерживаетесь ли вы бюджета, каков ваш прогресс в достижении цели. В случае необходимости вносите коррективы. В случае смены работы и уровня дохода, при изменениях в семейном положении, существенных перепадах в экономике и т.д. обязательно пересмотрите план.
Разбираемся на практике как составить бюджет
Понять, как составить личный финансовый план, можно на реальном примере. Предположим, что имеем следующие входные данные:
- чистый доход — 35 000 грн в месяц;
- текущие расходы — 29 000 грн в месяц;
- долг — 15 000 грн в месяц (кредитная карта);
- сбережения — 0 грн;
- денежный поток (свободный остаток) — 6 000 грн.
Например, у нас такие финансовые цели:
- Закрыть долг в размере 15000 грн.
- Создать подушку безопасности на 6 месяцев — 174 000 грн (29 000 грн * 6 месяцев).
- Сэкономить деньги на учебный курс, который планируем пройти через год — 30 тысяч грн.
После этого составляем план действий. Поскольку приоритетом является закрытие долга, то весь свободный остаток (6000 грн ежемесячно) можно направить на его покрытие. Ориентировочно за 2,5 месяца можно полностью закрыть кредитную карту. Поскольку после первых трех месяцев долг будет закрыт, можно переходить к двум другим целям: формированию подушки и накоплению на курс. Для этого мы весь свободный остаток (6000 грн) перераспределяем следующим образом:
- формирование подушки — 3 500 грн ежемесячно;
- накопление на курс — 2 500 грн ежемесячно.
Таким образом уже через 9 месяцев мы сможем накопить:
- 31 500 грн на формирование подушки;
- 22 500 грн на обучение.
Видим, что обе цели не достигнуты, но есть значительный прогресс. Возможно, дату курса придется немного сдвинуть (на три месяца) или найти дополнительный доход. Так же и с подушкой безопасности: ее формирование продолжается. План позволяет четко показать прогресс и сознательно принимать решения.
Самые распространенные ошибки начинающих
Первая и самая распространенная ошибка — нереалистичные цели: например, откладывать 70% дохода. Такое решение приводит лишь к быстрому выгоранию и конечному отказу от плана. Кроме того, часто начинающие допускают и другие ошибки: отсутствие подушки безопасности — любой форс-мажор заставит влезть в долги; игнорирование мелких расходов — кофе с собой, поездка на такси и другие мелочи складываются в конце месяца в существенную сумму; копирование чужого плана — то, что работает у одного, не обязательно будет работать у другого. У каждого человека свои доходы, расходы и потребности. Поэтому важно создать свой собственный план; игнорирование инфляции — ни в коем случае нельзя хранить все сбережения «под матрасом» или просто на текущем счету. План работает только в том случае, когда вы с ним регулярно сверяетесь и действуете в соответствии с ним.
Краткие советы как придерживаться личного финансового плана
Составить план — лишь половина дела. Настоящим вызовом может стать его соблюдение. Как упростить этот процесс? В первую очередь, настройте автоматические платежи в своем банке: например, сразу после получения зарплаты пусть он сам переводит нужную сумму на соответствующий сберегательный счет. Используйте специальные приложения. Например, «Трекер бюджета», «Monefy» или просто Excel/Google Sheets. Вы сможете визуализировать доходы и расходы, а также видеть прогресс. Изучайте базовые принципы финансовой грамотности: чем лучше вы будете ориентироваться в этой теме, тем увереннее будете принимать решения и достигать целей. Читайте различные книги, смотрите образовательные лекции на YouTube.
Итог
Личный финансовый план — важная часть успеха людей, которые стремятся к финансовой стабильности и реализации планов. Он помогает структурировать информацию и составить реальный поэтапный гид действий для достижения цели. Хотите взять свои финансы под контроль и накопить на мечту? Тогда начните с малого: проанализируйте свои расходы за последнюю неделю и примените советы из этого материала на практике. Обязательно узнайте, какие ежедневные финансовые привычки помогут эффективно реализовать ваш финансовый план.