Финансовая подушка: как создать резервный фонд денег на непредвиденные обстоятельства

Непредвиденные обстоятельства — постоянные спутники нашей жизни: потеря работы, срочный ремонт автомобиля, внезапная болезнь, война… Именно для таких случаев важно создать надежную подушку безопасности, которая позволит чувствовать себя финансово стабильно. Рассмотрим, как шаг за шагом создать резервный фонд: сколько нужно откладывать ежемесячно и где хранить накопленные деньги.

Что такое резервный фонд: разбираемся детально

Так называемая «финансовая подушка» имеет много других названий: резервный фонд, деньги «на черный день» и т. д. В целом это неприкосновенный запас денег, предназначенный для покрытия непредвиденных или неотложных расходов. Это ваша личная «страховка» на случай критической ситуации. Основной целью резервного фонда является возможность пережить сложный период. Имея запас денег, вы избежите необходимости влезать в долги или брать дорогие микрокредиты. В реалиях нашей страны наличие такой подушки безопасности чрезвычайно важно. С ней вы получаете ощущение контроля и безопасности.

Как накопить деньги для финансовой подушки: пошаговый план

Создание резервного фонда — задача, требующая дисциплины и системного подхода. Процесс состоит из трех ключевых этапов: определение размера, выбор метода накопления и непосредственно способа хранения. Рассмотрим каждый из них подробнее.

Определение размера финансовой подушки

Чтобы накопить деньги, определите: какая сумма нужна? Запомните правило: финансовая подушка должна покрывать от 3 до 6 месяцев ваших базовых расходов — то есть минимальной суммы, необходимой для жизни. Сюда не входят развлечения, рестораны, шопинг, путешествия, платные подписки. К базовым ежемесячным расходам относятся следующие категории:

• Жилье — аренда или обязательные платежи по ипотеке.
• Коммунальные услуги и интернет.
• Питание — средняя сумма на обязательные продукты.
• Транспорт — проезд в общественном транспорте или минимальные расходы на топливо.
• Здоровье — стоимость важных лекарств, если вы принимаете их регулярно.
• Обязательства — например, выплаты по кредитам.
• Другие важные расходы — например, корм для животных.

Рассмотрим это на простом примере. Имеем такие исходные данные:

• аренда квартиры — 9000 грн;
• коммунальные услуги — 2800 грн;
• питание — 10 000 грн;
• транспорт — 700 грн;
• другие важные расходы (корм для животных) — 1000 грн.

Следовательно, размер обязательных ежемесячных расходов в среднем составляет 23 500 грн. Теперь определяем размер фонда: минимальная цель (3 месяца) — это 23 500 * 3 = 70 500 грн, а оптимальная цель (6 месяцев) — это 23 500 * 6 = 141 000 грн. В условиях экономической нестабильности, чем больше ваша «подушка безопасности», тем лучше. Поэтому лучше всего стремиться накопить ее в размере, соответствующем как минимум полугодовым обязательным расходам.

Как начать откладывать деньги с нуля

Всегда сложно начинать что-то новое: особенно, когда свободных денег нет. Но важна не столько сумма, сколько регулярность накопления и ответственное отношение к этому. Предлагаем несколько методов, которые помогут накопить деньги:

• Принцип «Сначала заплати себе» — возьмите за правило откладывать фиксированную сумму или процент сразу в день получения дохода, а не в конце месяца.
• Начинайте с малого — не следует сразу планировать откладывать 20% от дохода. Начните с меньших сумм: например, 5%. Самое главное — сформировать привычку накапливать.
• Автоматизация процесса — не следует полагаться на силу воли. Вы можете настроить автоматическое пополнение со каждой зарплаты на «банку» (в monobank) или в «копилку» (в Приват24). У банков есть еще другая классная фишка — можно округлять остатки с расходов, накапливая таким образом деньги. Кроме того, стоит воспользоваться функцией регулярного платежа на отдельный накопительный счет ежемесячно.
• Проведите аудит расходов — просмотрите свои ежемесячные платежи (например, подписки на платные сервисы). Вполне возможно, что от некоторых вы можете отказаться. Также попробуйте уменьшить расходы на кофе ежедневно. Сэкономленные деньги сразу переводите в резервный фонд.
• Продайте ненужное — проведите ревизию шкафа, балкона, книжных полок: возможно, вы храните вещи, которые уже давно вам не нужны. Продав их, вы сможете пополнить резервный фонд.
• Попробуйте найти дополнительный доход — любую подработку можно сразу направлять на пополнение подушки безопасности.

Где хранить финансовую подушку безопасности

Накопленные деньги должны отвечать двум критериям — надежности и ликвидности. В таких случаях не подойдут такие типичные варианты вложения, как инвестиции или недвижимость: ваши «деньги на черный день» должны быть доступными 24/7. Именно поэтому рассмотрите:

• Отдельный накопительный счет. Ваш резервный фонд должен храниться отдельно от основных денег, вы сможете легко пополнять его и будете иметь быстрый доступ. Учтите и существенный минус — хранение в гривне нестабильно из-за инфляции.
• Краткосрочный банковский депозит — он дает совсем небольшой доход. Но главное в нем — возможность получить средства быстро. Выбирайте депозиты с возможностью досрочного снятия без потери процентов или варианты вложения на 1-3 месяца с автоматической пролонгацией.
• Хранение в иностранной валюте — такой способ позволяет защитить сбережения от девальвации гривны. Можно хранить деньги на валютном депозите или счете в банке.
• Наличные — гарантируют абсолютную ликвидность: в частности, в условиях блэкаутов или сбоев в банковской системе. Однако стоит защитить банкноты от кражи. Самым эффективным решением является диверсификация сбережений. Например, вы можете хранить 35% своего резервного фонда в гривне на накопительном счете или депозите (для немедленных расходов), 15% – в наличных (на случай форс-мажоров с банками) и 50% — в иностранной валюте.

Важные нюансы

Создать резервный фонд — это отличная идея, которая обеспечит психологическое спокойствие, свободу выбора и защиту от долгов. Впрочем, есть несколько нюансов:

• Всегда пополняйте свой резервный фонд после использования — взяв деньги на неотложные нужды, обязательно верните их.
• Ни в коем случае не трогайте деньги для других целей — новый смартфон или распродажа техники не являются чрезвычайной ситуацией. Ваш фонд предназначен исключительно для немедленных срочных нужд.
• Периодически пересматривайте размер фонда — раз в полгода или год следует анализировать базовые расходы. Постоянная инфляция может изменять сумму, необходимую для формирования подушки безопасности.

Чек-лист для старта

Хотите накопить деньги, но не знаете, с чего начать? Предлагаем вам 5 простых шагов:

1. Проведите аудит: откройте банковское приложение и посчитайте базовые расходы за прошлый месяц.
2. Поставьте цель: определите сумму из расчета на 3 месяца. Это и станет вашей первой целью.
3. Создайте «банку» или накопительный счет для своего резервного фонда.
4. Сделайте первый взнос.
5. Настройте автоматизацию.

Заключительные мысли

Финансовая подушка, особенно в современных реалиях, действительно необходима. Она дает уверенность в завтрашнем дне и защищает от финансовых проблем. Ее создание требует самоорганизованности и ответственности. Однако помните, что каждая отложенная гривна является инвестицией в ваше спокойствие и безопасность. Главное — начать и превратить сбережения в систему вашего личного резервного фонда. Но даже правильно сформированная финансовая подушка не сработает, если параллельно допускать системные ошибки в расходах и кредитах – стоит знать, какие действия быстрее всего ведут к долговой яме.