Звонки поздно вечером, угрозы «приехать к вам с группой», сообщения родственникам и на работу — именно так многие украинцы сталкиваются с коллекторами. По данным НБУ и исследований Liga.net за 2024–2025 годы, жалоб на агрессивное выбивание долгов всё ещё тысячи ежегодно, несмотря на новые законы и регуляции. Поэтому умение, как защититься от коллекторов, — это не про «уклонение от долгов», а про сохранение своих прав, нервов и репутации. Пошаговая инструкция поможет разобраться, что коллекторы имеют право делать, а что является нарушением, как правильно реагировать на звонки и угрозы, какие фразы использовать в разговоре, когда стоит фиксировать доказательства и обращаться в НБУ, полицию или суд. Далее — последовательный алгоритм действий: от первого звонка до полного юридического защиты.
Как защититься от коллекторов: подробная пошаговая инструкция
Разберитесь в своих правах заемщика и должника
Первый шаг, чтобы понять, как защититься от коллекторов, четко знать, что они могут, а что нет, и какие у вас права как заемщика и должника. Чем больше вы знаете, тем меньше шансов, что на вас подействует давление или запугивание.
Какие у вас права по закону
В Украине деятельность коллекторов регулирует Закон «О потребительском кредитовании» и специальные изменения 2021 года, которые ввели государственный реестр коллекторских компаний и четкие правила нравственного поведения. Нацбанк контролирует коллекторов и может штрафовать или исключать их из реестра.
Ключевые права должника:
право на уважение к чести и достоинству. Запрещены угрозы, унижения, оскорбления, разглашение долга посторонним.
право на тишину и личное пространство. Вызовы и сообщения разрешены только в определенные часы (обычно 8:00–22:00 без ночных «атака-звонков»).
право знать, кто с вами общается. Коллектор должен представиться, назвать компанию и основание обращения (контракт, кредит, банк).
право на достоверную информацию. Вам требуется предоставить расчет долга, копию договора, информацию об уступке права требования (если ваш долг выкупил коллектор).
право на защиту персональных данных. Запрещено без вашего согласия обрабатывать и разглашать личную информацию третьим лицам (соседям, коллегам, родственникам), кроме случаев, прямо предусмотренных законом.
По данным НБУ, с момента введения реестра коллекторских компаний количество официальных жалоб на незаконные методы коллекторов постепенно снижается, но все еще остается значительным — тысячи обращений ежегодно.
Практический совет. Сделайте себе короткую шпаргалку: выпишите основные права должника и положите в заметки в телефоне. Когда звонит коллектор, просто открывайте ее – так вы будете чувствовать себя увереннее и не растеряетесь.
Выясните, кто и на каком основании вам звонит по телефону
Без этого шага какие-либо советы, как защититься от коллекторов, будут неполными. Сначала нужно понять: это вообще легальный коллектор или просто телефонный хулиган?
Начните с фиксирования базовой информации: звонящий, с какого номера, как представляется, от чьего имени действует.
Проверка коллекторской компании
Попросите собеседника:
представиться (ФИО);
назвать полное название компании;
указать, в интересах какого банка/финкомпании он действует;
сказать номер и дату кредитного договора.
После разговора:
Проверьте компанию в реестре коллекторов НБУ. Реестр открыт на сайте Нацбанка – если компании там нет, она не имеет права осуществлять коллекторскую деятельность.
Проверьте наличие долга у кредитора. Позвоните непосредственно в банк/финкомпанию по официальному номеру с их сайта и уточните:
действительно ли у вас есть задолженность;
передавали ли ваш договор коллекторской компании;
если да – какой именно.
Пример. Вам звонят и говорят: «Вы должны 30 000 грн по кредиту в банке Х, срочно платите на карту…». Вы:
спокойно просите полные реквизиты компании и договор.
Завершаете разговор, заходите на сайт НБУ, проверяете компанию в реестре.
Звоните в банк Х и уточняете, есть ли ваш долг и передавали ли его кому-то.
Если информация не совпадает или компании нет в реестре – высока вероятность мошенничества или незаконной деятельности.
Определите, что могут коллекторы, а что являются незаконными методами
Многие люди боятся коллекторов именно из-за мифов: «остаюсь без квартиры», «заберут все имущество», «сяду в тюрьму». Коллекторам выгодно, чтобы вы так думали. Поэтому важно четко разделить, какие могут коллекторы по закону и какие действия являются грубым нарушением.
Законные действия коллекторов
Коллекторы могут:
звонить вам в разрешенное время;
отправлять SMS и сообщения в мессенджерах;
общаться с вами по электронной почте;
предлагать варианты реструктуризации или график погашения долга;
обратиться в суд от имени кредитора (или самостоятельно, если выкупили долг).
Главное – все это должно происходить корректно, без давления и унижений.
Незаконные методы коллекторов
Коллекторы не имеют права:
угрожать физической расправой, «приездом группы», порчей имущества;
приходить без вашего согласия домой или на работу, устраивать «показательные сцены»;
звонить ночью или по 20-50 раз в день из разных номеров;
рассказывать о вашем долге соседям, коллегам, родственникам, публиковать информацию в соцсетях;
подделывать документы, приговоры суда, приказы об описании имущества;
давить на детей, родителей, работодателя;
требовать деньги на личные карты физических лиц.
За такие действия можно и нужно жаловаться в НБУ, полицию, омбудсман. НБУ регулярно штрафует компании за нарушение прав потребителей и может лишить их права работать.
Совет. Составьте себе список: «Что могут коллекторы / Что не могут». Когда слышите угрозу или видите странное требование, обратитесь со списком. Это поможет быстро решить, стоит ли продолжать общение или пора писать жалобу.
Общайтесь с коллекторами спокойно и структурированно
Как общаться с коллекторами так, чтобы сберечь нервы и не навредить себе? Ваша задача - не спорить эмоционально, а фиксировать факты и контролировать разговор.
Базовые правила разговора
Сохраняйте спокойствие. Вдох-выдох. Их цель – вывести вас из равновесия, ваша – не дать это сделать.
спрашивайте конкретику. Сумма долга, штрафы, основание, реквизиты компании.
Фиксируйте разговор.
Сохраняйте все SMS и записи звонков (предварительно включите функцию записи, если это разрешено вашим законодательством и устройством).
Записывайте время, номер и сущность разговора.
Ничего не обещайте сгоряча. Фразы «заплачу завтра», «перекину хоть что-нибудь» могут потом использовать против вас.
Общайтесь только в удобное время и по каналам, которые вы выбрали. Вы можете попросить переключить коммуникацию в письменную форму (например, на e-mail).
Пример помогающих фраз:
«Предоставьте, пожалуйста, официальный расчет долга и копию документов на мою электронную почту».
«Прошу воздержаться от звонков мне на рабочий номер – это мешает моей трудовой деятельности».
«Ваш тон и угрозы противоречат закону. Разговор записываю. В случае продолжения такого поведения обращусь с жалобой в НБУ и полицию».
Такой способ общения показывает, что вы знаете, умеете фиксировать нарушения и готовы защищаться. Это один из самых эффективных ответов на вопрос, как защититься от коллекторов на практике.
Переведите спор в юридическую плоскость
Если долг реальный, а договориться не получается, не тяните к нескончаемым «звонкам-истерикам». Лучше перевести ситуацию из эмоциональной в юридическую плоскость.
Оцените долг и свои возможности
Пригласите у кредитора/коллектора:
подробный расчет долга (тело, проценты, штрафы);
копию кредитного договора;
документы об уступке права требования (если долг продан).
Проверьте:
не истек ли срок исковой давности (обычно 3 года, но есть нюансы);
обоснованы ли штрафы и пеня;
нет ли явно незаконных условий.
Обратитесь к юристу или бесплатной правовой помощи. В Украине работает система безвозмездной правовой помощи: там могут бесплатно проконсультировать, помочь с жалобами и даже представительством в суде для определенных категорий граждан (малообеспеченные, участники боевых действий).
Договоритесь о цивилизованном погашении
Часто лучше прийти к согласию, чем годами воевать по телефону. Возможные варианты:
реструктуризация долга (новый график платежей, уменьшение ежемесячной перегрузки);
списание части штрафов при добровольном погашении;
заключение мирового соглашения в суде.
Совет. Все, о чем договариваетесь, оформляйте в письменном виде:
дополнительное соглашение к договору;
письмо от кредитора/коллектора с подтверждением условий.
Не платите деньги «на словах», без документов, так вы снижаете риск новых претензий в будущем.
Действуйте, если коллекторы нарушают закон
Что делать, если звонят коллекторы и откровенно перегибают — угрожают, звонят ночью, пишут вашим родственникам? В этом случае ваши права заемщика и должника уже откровенно нарушают и нужно действовать активно.
Куда жаловаться
Национальный банк Украины (НБУ)
Принимает жалобы на банки, финансовые компании и зарегистрированных коллекторов.
Можно подать онлайн через сайт НБУ, добавив: сообщения, распечатки звонков, аудиозаписи (по возможности).
Полиция
Если есть угрозы физической расправы, шантаж, вымогательство, порча имущества, это уже уголовные правонарушения.
Пишите заявление в полицию с максимальным количеством доказательств.
Омбудсман, суд
Если нарушены права на неприкосновенность частной жизни, честь и достоинство, можно обращаться и к Уполномоченному Верховной Рады по правам человека, и в суд с иском о защите чести и достоинства, возмещении морального вреда.
Практический алгоритм.
Фиксируете все факты нарушений (звонки ночью, угрозы, оскорбления, разглашение долга).
Отправляете официальное требование к компании прекратить незаконные действия (e-mail, рекомендованное письмо).
Параллельно подаете жалобу в НБУ и заявление в полицию, если были угрозы или шантаж.
Чем лучше вы документируете ситуацию, тем выше шансы не только прекратить давление, но и привлечь нарушителей к ответственности.
Позаботьтесь о профилактике: финграмотность как лучшая защита
Самый эффективный способ защиты от коллекторов в будущем — не доводить ситуацию до хронических неплатежей, если это возможно.
Что следует делать:
Не берите кредиты «на эмоциях». Особенно микроссуды с огромной реальной годовой ставкой.
резервируйте подушку безопасности. 3–6 месяцев расходов на отдельном счете – это ваша защита от форс-мажоров.
Перечитывайте договоры. Обращайте внимание на штрафы, пеню, возможность повышения ставки, порядок взыскания долга.
Реагируйте на проблему сразу. Если вы чувствуете, что скоро не сможете платить — заранее выходите на контакт с банком, договаривайтесь о реструктуризации, а не игнорируйте звонки.
Исследования финансовой грамотности украинцев показывают: люди, планирующие бюджет и имеющие финансовые резервы, гораздо реже попадают в долговые ловушки и конфликты с коллекторами.
Знание своих прав, спокойная позиция, грамотная коммуникация и своевременные юридические шаги - это реальный набор ответов на вопросы, как защититься от коллекторов. А развитие финансовой грамотности и бережное отношение к кредитам помогут сделать так, чтобы коллекторы вообще не появлялись в вашей жизни.
Чтобы лучше контролировать свою кредитную ситуацию и избегать подобных проблем в будущем, узнайте, как правильно проверить собственную кредитную историю.