Управление долгами: как правильно вернуть кредит и закрыть ссуду

Немало украинцев берут кредиты или живут в долг. Такая практика уже давно стала частью обыденности. Но долги имеют свойство накапливаться и давить, казаться непреодолимой проблемой. Как вернуть кредит максимально быстро? Эффективное управление долгами — это четкий план действий, позволяющий восстановить финансовую стабильность, а также вернуть контроль над собственной жизнью. Предлагаем узнать больше о том, как достичь этого.

Что такое управление долгами

Системный подход к анализу, планированию, а также погашению финансовых обязательств называется управлением долгами. Это четко выстроенная стратегия, цель которой — избавиться от долгов с наименьшими потерями для вашего бюджета, времени, а также нервной системы. Рациональное управление долгами позволяет не только хаотично пробовать закрыть то один платеж, то другой, но и четко понимать точную сумму задолженности с обязательным проведением анализа процентных ставок и условий каждого кредита. Взвешенный подход к делу позволяет выбрать оптимальную стратегию погашения. Впрочем, следует помнить: для эффективного управления стоит начинать с честности перед собой. Важно действительно признать проблему — это и станет первым шагом к ее решению.

Как не попасть в долговую яму: разбираемся подробнее

Конечно же, лучший способ борьбы с долгами — не допускать их. Долговая яма является опасным состоянием, когда сумма ежемесячных обязательных платежей превышает способность их платить. В таком случае появляется потребность брать новые кредиты для погашения старых. Старайтесь избежать такой ситуации. Пригодятся следующие правила финансовой гигиены:

• обязательно ведите бюджет — вы будете четко знать, сколько зарабатываете, и каков размер ваших расходов;
• сформируйте резервный фонд — подушка безопасности является главной защитой от форс-мажоров. Неожиданный ремонт или смена работы не заставят вас лишний раз повышать кредитный лимит;
• взвешенно оценивайте кредитную нагрузку — сумма ежемесячных платежей по кредитам не должна превышать 30-40% вашего чистого дохода;
• избегайте импульсивных покупок в кредит — если вы планируете большие расходы, лучше накапливайте деньги заранее.

Погашение кредита: начинаем с аудита

Эффективное управление долгами невозможно без предварительного анализа ситуации. Поэтому возьмите блокнот, откройте электронную таблицу на гаджете или просто заметки в телефоне. Создайте список ваших долгов, включив туда все: банковские кредиты, кредитные карты, микрозаймы, рассрочки на товары, долги перед друзьями или родственниками. Каждый долг должен содержать следующую информацию:

• кто является кредитором (банк, МФО, друзья);
• общая сумма долга;
• годовая процентная ставка;
• сумма минимального платежа;
• конечная дата погашения задолженности.

Обязательно подсчитайте общую сумму долга по каждой статье, а также сумму ежемесячных минимальных платежей. Дополнительно проведите анализ своего бюджета. Определите, какую сумму сверх этого минимума действительно реально выделить на погашение.

Как правильно отдать долг: выбираем эффективную стратегию погашения кредита

После того как вы провели аудит долгов и разобрались со своим бюджетом, пора выбрать стратегию. Существует несколько эффективных методов. Рассмотрим их подробнее.

«Снежный ком»

Основой метода является фокусировка на психологии и мотивации. Составьте список всех долгов, расположив их от наименьшего к наибольшему по сумме. Обязательно платите минимальные платежи по всем долгам. Используя «свободные» деньги в бюджете, погасите как можно быстрее наименьший кредит. Как только вы сделаете это, вы обязательно почувствуете мощный прилив мотивации. Далее так же направьте свободные деньги на погашение следующего наименьшего долга. Так понемногу вы сможете закрыть все долги. Такая стратегия подходит для тех, кто быстро теряет мотивацию и нуждается в маленьких и быстрых победах для продолжения дела.

«Лавина»

Такое погашение кредита предусматривает фокус на двух составляющих: математике и экономии. Все, что вам нужно, — отсортировать долги от самой высокой процентной ставки до самой низкой. Обязательно платите минимальные платежи по всем долгам. Но в случае выбора этой стратегии все свободные деньги направляйте на погашение долга с самой высокой процентной ставкой. Закрыв этот долг, переходите к следующему, тоже с самой высокой ставкой. Такая стратегия подходит для дисциплинированных людей. Она является математически более выгодной, поскольку вы имеете возможность экономить больше денег на процентах в долгосрочной перспективе.

Разбираемся на примере

Предположим, у вас есть три долга:

1. Рассрочка на технику — 5000 грн (под 10%).
2. Кредитка — 15 000 грн (35%).
3. МФО - 10 000 грн (200%).

Вы должны совершать минимальный платеж ежемесячно. Кроме того, у вас есть 3000 грн «свободных средств».

Выбрав стратегию «Снежный ком», вы должны платить минимум по кредиту 2 и 3, а все силы (то есть свободные средства) направлять на долг 1. В случае выбора стратегии «Лавина» вы платите минимум по кредиту 1 и 2, а все силы бросаете на долг 3, поскольку он самый дорогой. Любая стратегия работает эффективно, но самое главное условие — придерживаться системности.

Реструктуризация долга

Платежеспособность человека зависит от различных факторов. Именно поэтому потеря работы, болезнь, война или другие причины могут стать препятствием своевременному возврату долгов. У вас нет возможности вносить даже минимальные платежи? Ни в коем случае не прячьтесь! Реструктуризация предусматривает изменение условий действующего кредитного договора на более лояльные. Такой инструмент позволяет избежать штрафов и судов. Чтобы реструктуризировать долг, действуйте по следующему алгоритму:

• обратитесь непосредственно к кредитору еще до того, как у вас возникнет просрочка долга. Обязательно объясните ситуацию честно;
• предоставьте доказательства (например, если причиной является потеря работы, то предоставьте копию приказа об увольнении, а в случае болезни — медицинские справки);
• предложите решение — обязательно покажите готовность к сотрудничеству (например «Я не могу сейчас платить полную сумму в размере 3000 грн, но могу хотя бы 1500 грн»).

Есть несколько видов реструктуризации. Например, кредитные каникулы предусматривают отсрочку платежей по телу кредита. Это означает, что в определенное время вы платите только проценты. Впрочем, не следует забывать, что это является временной мерой. Также кредитор может предложить пролонгацию — увеличение общего срока кредитования. Это одновременно и удобно (поскольку позволяет уменьшить ежемесячный платеж), и экономически невыгодно (так как увеличивается общая переплата вследствие более длительного начисления процентов). Возможен и третий вариант — изменение процентной ставки. Впрочем, банки идут на такой вариант крайне редко.

Самые распространенные ошибки, которые мешают избавиться от долгов

Погашение кредита — дело вполне реальное. Впрочем, очень часто люди совершают одни и те же ошибки, что мешает им избавиться от долгов. Чаще всего это:

1. Игнорирование потребности — от того, что вы не платите своевременно долги, они не исчезают. Зато увеличивается сумма штрафов и пени.
2. Перекредитование в МФО. Брать новые микрозаймы под бешеные проценты только для того, чтобы погасить предыдущий кредит — это финансовое самоубийство.
3. Уплата только минимальных платежей. Поймите, что таким образом вы просто покрываете проценты, а от этого сумма основного долга почти не уменьшается.
4. Отсутствие четко спланированного бюджета. Важно вести четкий учет доходов и расходов для того, чтобы найти «свободные» средства на более быстрое погашение долгов.
5. Принятие решений на эмоциях. Помните, что управление долгами требует холодного и рационального подхода.

В завершение

Управление долгами — долгий, но эффективный путь к финансовой свободе. Он требует дисциплины, терпения и четкого плана. Но каждый закрытый кредит — это ваш личный шаг к покою и финансовому благополучию. Хотите вернуть контроль над собственной жизнью? Тогда уже сегодня попробуйте составить для себя план всех ваших долгов и выберите стратегию их погашения.

Погашение просроченных кредитов — это лишь половина дела. Следующим шагом должно стать восстановление вашего статуса в глазах банков, чтобы в будущем получать финансирование на лучших условиях. О том, как работает система оценки заемщиков и как улучшить свой балл, читайте в материале: «Кредитный рейтинг: как исправить историю, если были просрочки 5 лет назад».