Open banking вже кілька років змінює те, як ми керуємо грошима, інвестуємо й навіть користуємося криптовалютами. Банки, фінтех‑стартапи, страхові та інвестиційні сервіси вчаться “розмовляти” між собою через стандартизовані API, а це напряму стосується вашої картки, депозитів, кредитів і бюджетування. За даними McKinsey, кількість користувачів open banking у світі перевищила 300 млн у 2024 році, і тренд лише посилюється. Тож логічне запитання — open banking що це, навіщо він потрібен звичайному користувачу і як це працює технічно та юридично. У матеріалі розберемо принципи, ризики та переваги на конкретних прикладах: від “розумних” фінансових застосунків до сервісів, що підтягують дані з банку для інвестицій чи криптоторгівлі.
Open banking що це: повний гід та приклади використання
Що таке open banking простими словами
Open banking що це?
Це модель, за якої банки відкривають доступ до частини даних та послуг через захищені інтерфейси (Open Banking API) для ліцензованих фінтех‑компаній.
Ключове: дані належать вам, а не банку. І ви можете дозволити іншим сервісам легально ними користуватися — для вашої ж вигоди.
Приклади, що дає open banking:
- один застосунок показує рахунки та карти з різних банків;
- сервіс автоматично аналізує витрати та пропонує, де можна економити;
- фінтех‑додаток робить платежі з вашого рахунку без введення карткових даних (з вашого дозволу);
- маркетплейс банківських продуктів підбирає кредити/депозити, аналізуючи вашу реальну фінансову історію.
Як працює open banking: по кроках
1. Open Banking API — «мовa» для взаємодії
Open Banking API (Application Programming Interface) — це стандартизований технічний «перекладач» між банком та зовнішнім сервісом.
Через API фінтех‑компанія може, за вашим дозволом:
- отримати інформацію про рахунки та транзакції;
- ініціювати платіж з вашого рахунку;
- перевірити платоспроможність (для кредитування, підписок тощо).
Без API це виглядало б як скрейпінг інтернет‑банкінгу, збереження логінів/паролів і постійні ризики. API робить обмін даними банків формальним, контрольованим і безпечнішим.
2. Хто учасники системи
Банк (Account Servicing Payment Service Provider, ASPSP)
Тримач рахунку та джерело даних.Треті сторони (TPSP / TPP) — фінтех‑компанії з ліцензією:
- AISP (Account Information Service Provider) — доступ до інформації.
- PISP (Payment Initiation Service Provider) — ініціювання платежів.
Користувач (ви) — власник рахунків і даних. Ви даєте або відкликаєте згоду.
3. Як виглядає типовий сценарій
Приклад: ви встановили застосунок управління бюджетом, який працює через open banking.
- Ви додаєте свої банки в застосунку.
- Застосунок перекидає вас на офіційний інтернет‑банкінг/мобільний додаток банку.
- Ви входите в банк тільки у його власному середовищі, підтверджуєте:
- якому сервісу даєте доступ;
- до яких рахунків;
- на який строк;
- з якою метою (перегляд, аналітика, платежі).
- Банк повертає сервісу токен доступу, а не логін/пароль/номер картки.
- Сервіс через Open Banking API отримує дозволені дані і надає вам свій функціонал.
Дуже важливо: без вашої явної згоди обмін даними банків не відбувається.
Роль PSD2: чому банки «раптом» відкрилися
PSD2 (Payment Services Directive 2) — директива ЄС про платіжні послуги.
Вона змусила банки в Європі:
- відкривати стандартизовані API для ліцензованих третіх сторін;
- впровадити Strong Customer Authentication (SCA) — посилена аутентифікація (2 фактори: пароль + СМС/додаток/біометрія тощо);
- чітко регулювати, хто і як може працювати з банківськими даними.
Open banking виріс саме на базі PSD2:
директива задала юридичні рамки, а open banking — технічну і бізнес‑реалізацію.
Україна орієнтується на європейське регулювання, тож підхід PSD2 поступово стає стандартом і для нашої фінансової системи (через гармонізацію законодавства та розвиток фінтех‑ринку).
Приклади, як open banking працює в реальному житті
1. Агрегатор рахунків
Один застосунок підтягує дані з усіх ваших банків:
- поточні та валютні рахунки;
- карти;
- кредити/овердрафти.
Користь: ви бачите повну картину фінансів на одному екрані, не стрибаєте між 3–5 додатками.
2. Розумний бюджет і аналітика витрат
Фінтех‑додаток:
- класифікує витрати (продукти, кафе, транспорт, підписки);
- показує динаміку по місяцях;
- сигналізує, якщо витрати «виїжджають» за межі плану;
- пропонує, де оптимізувати.
Все це працює, бо сервіс через Open Banking API бачить історію транзакцій з різних банків.
3. Платежі без картки
Сервіс може ініціювати платіж без введення даних картки:
- ви обираєте «сплатити з рахунку банку»;
- вас перекидають в банк, ви підтверджуєте операцію;
- гроші йдуть напряму з рахунку.
Плюс: менше ризиків, що дані карти потраплять до шахраїв.
4. Підбір кредиту або кредитного ліміту
Кредитний маркетплейс, маючи ваш дозвіл, аналізує реальні надходження та витрати по рахунках і пропонує:
- варіанти кредитів з більшою ймовірністю схвалення;
- більш вигідну ставку (менший ризик для банку — кращі умови для вас).
Це ефективніший підхід, ніж «ручні» анкети з приблизними доходами.
Переваги open banking для користувача
1. Контроль над власними даними
- ви вирішуєте, кому що показувати;
- можете відкликати доступ у будь‑який момент;
- не потрібно роздавати логіни/паролі, як це було раніше з PFM‑сервісами.
2. Зручність і економія часу
- один інтерфейс — усі банки та продукти;
- автоматична аналітика витрат/доходів;
- швидкі платежі без введення 16 цифр картки та CVV.
3. Краще ціноутворення та конкуренція
- банки та фінтех‑сервіси більше змагаються за клієнта;
- простіше порівняти тарифи й умови;
- з’являється більше персоналізованих пропозицій (не «середня температура», а під вашу реальну фінансову поведінку).
4. Нові сервіси та інвестиційні можливості
На базі open banking з’являються:
- платформи, які поєднують банківські рахунки, брокерські рахунки, крипто‑гаманці;
- сервіси, що автоматично відкладають «здачу» з покупок на інвестиції;
- AI‑асистенти, які аналізують ваші фінанси і дають рекомендації.
Ризики та безпека open banking
Безпека open banking: з чого вона складається
Регульований доступ
Лише компанії з ліцензією та в реєстрі регулятора мають право працювати через Open Banking API.Token‑based доступ
Сервіс не бачить і не зберігає ваш пароль чи PIN. Він отримує обмежений за часом і правами токен, який можна відкликати.SCA / 2FA
Для підтвердження доступу чи платежу зазвичай потрібні два фактори:
наприклад, пароль + пуш‑підтвердження в застосунку або SMS‑код.Шифрування трафіку та даних
Передавання інформації — через захищені протоколи, дані в зашифрованому вигляді.
Можливі ризики для користувача
- Дати доступ не тій компанії:
підробні застосунки, фішингові сайти, сервіси без ліцензії. - Дати надто широкий доступ: наприклад, дозвіл на ініціювання платежів там, де потрібен лише перегляд інформації.
- Байдуже ставитися до того, хто вже має ваші дозволи: не переглядати список підключених сервісів, не відкликати старі/непотрібні доступи.
Висновок: безпека open banking багато в чому залежить від користувача. Технологічно модель побудована краще, ніж «логін/пароль від інтернет‑банкінгу сторонньому сервісу», але вашу уважність ніхто не скасовує.
Open banking vs класичний банкінг: у чому різниця
| Критерій | Класичний банкінг | Open banking |
|---|---|---|
| Доступ до даних | Лише в межах одного банку | Обмін даними банків через стандартизовані API |
| Власник даних | Фактично банк | Клієнт, який дає згоду на доступ |
| Інтеграція з фінтехом | Обмежена, точкова | Системна, через Open Banking API |
| Вибір сервісів | 1 банк = 1 застосунок | Один застосунок може працювати з багатьма |
| Безпека | Закритий контур | Відкритий, але регульований і контрольований |
| Персоналізація продуктів | Переважно всередині банку | На базі повної фінкартини з різних джерел |
Кому підходить класичний підхід:
тим, хто користується 1–2 банками, рідко змінює продукти та не хоче експериментувати з новими сервісами.
Кому варто придивитися до open banking:
- активним користувачам кількох банків та фінпродуктів;
- тим, хто цікавиться інвестиціями, криптою, новими фінтех‑сервісами;
- підприємцям / ФОП, які хочуть автоматизувати фінансовий облік.
Практичні поради: як безпечно користуватися open banking
1. Перевіряйте статус сервісу
- чи є компанія в реєстрі регулятора (в ЄС — реєстр EBA або національного регулятора, в Україні — НБУ);
- чи є прозорий сайт, політика конфіденційності, контакти;
- чи є згадки в профільних медіа, відгуки реальних користувачів.
2. Читайте, на що саме ви даєте згоду
Перш ніж натиснути «Погоджуюсь»:
- які рахунки будуть доступні;
- чи має сервіс право лише дивитися дані, чи ще й ініціювати платежі;
- на який строк надається доступ.
Якщо сервісу потрібна лише аналітика — доступ до платежів йому не потрібен.
3. Регулярно перевіряйте активні підключення
- Зайдіть в інтернет‑банкінг / мобільний додаток.
- Знайдіть розділ на кшталт «Підключені сервіси / Треті сторони / Open Banking».
- Вимикайте те, чим давно не користуєтеся.
4. Не встановлюйте застосунки з невідомих джерел
- тільки офіційні магазини (App Store, Google Play);
- дивіться на видавця застосунку: чи співпадає з брендом сервісу;
- обережно з посиланнями у листах/месенджерах — фішинг.
5. Використовуйте окрему пошту та надійні паролі
- для фінансових сервісів — унікальний пароль;
- обов’язково ввімкніть 2FA скрізь, де це можливо.
Короткий чек‑лист користувача open banking
- Зрозумійте для себе: open banking що це і навіщо він вам — зручність, аналітика, кращі пропозиції.
- Обирайте тільки ті сервіси, які мають офіційний статус і прозору репутацію.
- Перед підтвердженням доступу — перевіряйте перелік прав: інформація vs платежі.
- Раз на кілька місяців переглядайте список підключених сервісів у банківських застосунках.
- Не діліться логінами/паролями від банку — для open banking це не потрібно в принципі.
- Вмикайте 2FA та використовуйте складні унікальні паролі для фінансових сервісів.
Висновки
Open banking — це новий рівень взаємодії між банками, фінтехом і клієнтом, де завдяки Open Banking API ви отримуєте більше сервісів, зручності та контролю над своїми фінансами.
Дані переходять від «власності банку» до активу клієнта, а конкуренція між фінансовими гравцями працює на вашу користь.
Щоб отримати переваги open banking і мінімізувати ризики, достатньо дотримуватися базових правил безпеки та уважно ставитися до того, кому й для чого ви надаєте доступ до своїх фінансових даних. А щоб краще зрозуміти, як Open Banking змінює фінансову індустрію, дізнайтеся, що таке цифрові банки та як вони працюють.