Фінансові рішення сьогодні приймаються на стику банківських продуктів, криптовалют і фінтех-сервісів — і в усіх цих системах про людину говорять цифри та алгоритми. Одне з найважливіших таких чисел — кредитний рейтинг.
Що таке кредитний рейтинг простими словами? Це показник вашої фінансової надійності для банків, МФО, страховиків і вже навіть криптоплатформ, які видають позики під заставу цифрових активів. За даними НБУ, близько 45% заявок на споживчі кредити в Україні відхиляються саме через низьку кредитну оцінку.
У цьому матеріалі розберемося, з яких показників і звичок формується рейтинг, як його читають скорингові алгоритми та чому двоє людей із однаковим доходом можуть отримати абсолютно різні кредитні умови.
Що таке кредитний рейтинг і чому він взагалі важливий
Кредитний рейтинг — це числова оцінка вашої фінансової надійності в очах банків, МФО, лізингових компаній, мобільних операторів та інших кредиторів.
Простіше: це “рівень довіри”, з яким фінансові установи дивляться на вас як на позичальника.
Якщо говорити точніше, що таке кредитний рейтинг:
- це розрахований бал (скоринговий бал), який показує, наскільки ймовірно, що ви повернете борги вчасно;
- він базується на даних з ваших кредитних історій (банки, МФО, кредитні картки, розстрочки, іноді навіть комуналка чи мобільний зв’язок);
- формується спеціальними алгоритмами в бюро кредитних історій (БКІ).
Чим вищий кредитний рейтинг, тим:
- легше отримати кредит / картку / розстрочку;
- нижча ймовірність відмови;
- кращі умови: нижча ставка, більший ліміт, менше застав і “паперів”.
Чим нижчий рейтинг, тим:
- частіше відмови;
- вищі відсотки;
- пропонують “гірші” продукти (малі суми, короткі строки, жорсткі умови).
Кредитний рейтинг: як формується на практиці
Хто формує кредитний рейтинг
В Україні інформацію про ваші кредити збирають та обробляють бюро кредитних історій. Їх декілька, серед найбільших:
- Українське бюро кредитних історій (УБКІ);
- ПВБКІ (Перше всеукраїнське бюро кредитних історій);
- інші ліцензовані бюро.
Банки та фінансові компанії передають в ці бюро інформацію про:
- відкриті та закриті кредити;
- кредитні картки та ліміти;
- мікропозики;
- факт прострочок та їх тривалість;
- реструктуризації, судові стягнення тощо.
На основі цих даних кожне бюро рахує свій внутрішній скоринговий бал — власне, ваш кредитний рейтинг у цьому бюро.
Основні фактори кредитного рейтингу
У різних бюро та банків можуть бути трохи різні моделі, але типові фактори кредитного рейтингу майже завжди включають:
Платіжна дисципліна
- Чи були прострочки?
- Як часто?
- На який строк (1–7 днів, 30+, 90+ тощо)?
- Чи були “закриті” ці прострочки?
Це найважливіший блок. Системні та затяжні прострочки — головна причина низького рейтингу.
Кредитна історія в часі
- Скільки років ви вже користуєтесь кредитами?
- Які продукти були: карти, споживчі кредити, авто, іпотека, мікропозики?
- Чи були великі кредити й чи повернуті вони нормально?
Довга, “стара” і при цьому чиста історія — великий плюс.
Поточне кредитне навантаження
- Скільки у вас активних кредитів зараз?
- Яка сума загальних зобов’язань?
- Чи не занадто високий відсоток боргу відносно ваших типових доходів (банк це оцінює окремо)?
Людина з уже великою кількістю кредитів — більш ризикова для нових кредиторів.
Використання кредитних лімітів
- Яку частку від ліміту по картках ви постійно використовуєте?
- Чи є “вибиті в нуль” карти з постійним мінусом?
Якщо всі картки постійно на межі ліміту — це сигнал, що запасу міцності мало.
Кількість заявок на кредит
- Як часто ви подаєтесь на нові кредити/картки?
- Скільки разів за останній місяць/квартал кредитори запитували вашу кредитну історію?
Велика кількість запитів за короткий час може виглядати як фінансова паніка.
Наявність проблемних боргів
- Судові рішення;
- Стягнення колекторами;
- Списані як безнадійні кредити.
Такі факти дуже сильно “б’ють” по рейтингу і довго в ньому “сидять”.
Кредитний рейтинг: що означає високий чи низький бал
Кожне бюро має свою шкалу (наприклад, від 1 до 999 або інші діапазони). Але логіка одна:
Високий рейтинг
Ймовірність прострочок низька → банки охоче кредитують, часто на кращих умовах.
Середній рейтинг
Умовно “нормальний” позичальник: кредити дають, але можуть трохи обмежити суму або ставку.
Низький рейтинг
Є ризики: минулі прострочки, проблемні борги, підозріло активна кредитна поведінка. Кредити або не дають, або дають під дуже високий відсоток.
Перевірка кредитного рейтингу: як дізнатися свій бал
Де подивитись кредитний рейтинг
Як дізнатися кредитний рейтинг в Україні:
Через сайти/додатки бюро кредитних історій
- Реєструєтесь на сайті БКІ (наприклад, УБКІ).
- Проходите ідентифікацію (Банк ID, фото, питання безпеки).
- Отримуєте кредитну історію та кредитний рейтинг.
Часто є:
- 1 безкоштовний звіт раз на рік або
- пробний період / тестовий доступ.
Через додатки банків та фінансових сервісів
Деякі банки та фінансові додатки інтегровані з БКІ і показують ваш скоринговий бал просто в застосунку — у форматі “оцінка кредитоспроможності” або “кредитний рейтинг”.
Через запит напряму до бюро
Можна зробити офіційний запит (онлайн або офлайн) до одного чи декількох бюро й отримати повний звіт по своїй історії.
На що звертати увагу в звіті
Коли дивитесь свій рейтинг, важливо не тільки саме число, а й:
- список ваших кредитів і карток;
- наявність/відсутність прострочок;
- чи немає помилкових записів (кредит, якого ви не брали, борг, який вже давно закритий);
- хто і коли запитував вашу історію.
Якщо знаходите помилки, їх можна й потрібно оскаржувати через бюро та кредитора.
Як покращити кредитний рейтинг: практичні кроки
Якщо ви дізнались, що кредитний рейтинг низький, це не вирок. Як покращити кредитний рейтинг на практиці:
1. Наведіть лад з прострочками
- Закрийте всі чинні прострочені платежі.
- Якщо сума велика — домовтесь про реструктуризацію (зміна графіку, зменшення щомісячних платежів).
- Не допускайте нових прострочок навіть на 1–2 дні: для алгоритму це вже “сигнал”.
Чим довше ви справно платите після погашення старих боргів, тим швидше рейтинг починає повільно рости.
2. Оптимізуйте кількість кредитів і карток
- По можливості закривайте непотрібні мікропозики та “дрібні” дорогі кредити.
- Якщо є 3–4 карти, а користуєтесь реально однією — поступово закрийте зайві ліміти (після погашення).
- Уникайте ситуації, коли всі картки постійно “в мінусі”.
Мета — показати системі, що ви не живете в постійному борговому стресі.
3. Слідкуйте за кредитним навантаженням
Навіть якщо банк формально дає вам черговий кредит, запитайте себе: як це виглядатиме для інших кредиторів?
Краще мати:
- менше активних кредитів;
- меншу частку щомісячних платежів від доходу.
4. Будуйте “здорову” кредитну історію
Парадокс: повна відсутність кредитів — теж проблема. Системі нема на що спиратись, щоб оцінити ваш ризик. Тоді вам:
- можуть не дати великий кредит одразу (наприклад, на авто чи іпотеку);
- спочатку запропонують менший ліміт або жорсткіші умови.
Рішення:
- відкрити невелику кредитну картку;
- користуватись нею помірно (частково закривати покупки кредитним лімітом);
- щомісяця вчасно погашати мінімальні чи повні суми.
Через 6–12 місяців такої поведінки у вас вже буде базова позитивна історія.
5. Не “стріляйте” заявками в різні банки
Часті помилки:
- за тиждень подати 5–10 заявок у різні банки та МФО;
- пробувати “де дадуть” без розуміння наслідків.
Для системи це виглядає як:
“Людина терміново шукає гроші, її не кредитують у багатьох місцях” — ризик.
Рекомендації:
- обмежтесь 1–2 продуманими заявками;
- перед подачею перевіряйте попередні умови (калькулятори, попередні рішення онлайн);
- якщо отримали декілька відмов поспіль — поставте паузу та попрацюйте над історією.
6. Стежте за помилками в кредитній історії
Інколи бувають:
- кредити, які хтось оформив шахрайським способом;
- борги, які ви вже закрили, але в БКІ досі “висять”;
- неправильно позначені прострочки.
Якщо бачите такі речі:
- Зверніться в бюро кредитних історій з поясненням і доказами.
- Паралельно напишіть заяву в банк чи МФО, що передав неправильну інформацію.
- За потреби — в поліцію (якщо підозра на шахрайство).
Виправлення помилок іноді дає різкий стрибок рейтингу без жодних “фінансових подвигів”.
Кредитний рейтинг і альтернативи: що ще дивляться банки
Кредитний рейтинг — важливий, але не єдиний фактор. Фінансові установи також оцінюють:
Доходи
Розмір, стабільність, джерело (офіційні/неофіційні), стаж на поточній роботі.
Зайнятість та професія
Постійна робота в надійній компанії виглядає краще, ніж часті зміни місця роботи.
Забезпечення
Застава (авто, нерухомість, депозит) чи поручитель.
Вік, регіон, сімейний стан
Це статистичні фактори, які іноді також враховують у моделях ризику.
Як це працює разом:
| Ситуація |
Кредитний рейтинг |
Доходи/забезпечення |
Ймовірний результат |
| Чиста історія, стабільна робота, без застави |
Високий |
Середні доходи |
Кредит схвалять на стандартних умовах |
| Є минулі прострочки, але зараз все ок |
Середній |
Стабільні доходи |
Кредит дадуть, але, можливо, з меншою сумою/вищою ставкою |
| Проблемні борги, колектори, суди |
Низький |
Навіть при наявності доходів |
Висока ймовірність відмови або дуже дорогих кредитів |
| Немає історії взагалі |
Невизначений/низький за замовчуванням |
Високі доходи, застава |
Можуть дати кредит під заставу, але без максимуму по сумі |
Кому корисно слідкувати за своїм кредитним рейтингом
Кредитний рейтинг — це не тільки для “тих, хто вже в боргах”. Він важливий:
- тим, хто планує іпотеку чи автокредит протягом 1–3 років;
- тим, хто активно користується картками та розстрочками;
- тим, хто хоче страхуватися від шахрайства на своє ім’я;
- підприємцям, які користуються кредитними продуктами для бізнесу.
Регулярна перевірка кредитного рейтингу раз на 6–12 місяців — нормальна фінансова звичка, як профілактичний огляд у лікаря.
Короткий чек‑лист: як тримати кредитний рейтинг у формі
Платіть вчасно
- Використайте автоплатежі та нагадування.
- Не допускайте прострочок навіть на кілька днів.
Не беріть зайвих кредитів
- Оцінюйте реальну потребу, а не емоції.
- Уникайте “закрив один кредит — взяв наступний”.
Контролюйте кредитні ліміти
- Не тримайте всі картки “в нуль”.
- Закривайте непотрібні ліміти.
Не подавайте десятки заявок одразу
- Обмежтесь 1–2 продуманими варіантами.
- Якщо відмовляють — зробіть паузу й розберіться з причинами.
Регулярно перевіряйте кредитну історію
- Раз на рік — мінімум.
- Виправляйте помилки та оскаржуйте підозрілі записи.
Будуйте позитивну історію
- Малий кредит або карта + дисципліновані виплати = основа високого рейтингу.
Висновки
Кредитний рейтинг — це ваша фінансова “репутація” в очах банків і кредиторів. Від нього залежить, чи дадуть вам гроші, на яких умовах і з якою ставкою. Він формується на основі кредитної історії: ваших минулих і поточних боргів, прострочок, активності й відповідальності.
Керувати рейтингом реально: достатньо дисципліновано платити, не зловживати кредитами, періодично перевіряти свою історію та виправляти помилки. Якщо ви ставитесь до кредитного рейтингу як до важливого фінансового інструменту, з часом він починає працювати на вас — відкриваючи доступ до кращих умов і дешевших грошей.
Щоб краще контролювати свій кредитний рейтинг, варто регулярно перевіряти власну кредитну історію — дізнайтеся, як це зробити правильно.
