Необанки України перетворили смартфон на головний фінансовий інструмент: за даними НБУ, частка безготівкових операцій у країні вже перевищує 60 %, а понад 70 % клієнтів банків стабільно користуються мобільними застосунками. Одночасно зростає роль криптоактивів і цифрових гаманців, інтегрованих із картками, кешбек‑сервісами та інвестиційними продуктами.
За такого вибору помилка з основним фінансовим партнером означає зайві комісії, проблеми з лімітами, обмежений доступ до крипти чи незручні технічні рішення. Порівняння дає змогу зрозуміти, які необанки України пропонують справді прозору тарифну політику, надійний захист даних, швидку підтримку й розширені можливості для фрилансерів, бізнесу та активних користувачів цифрових активів.
Далі — структурований рейтинг лідерів із фокусом на функціональність, вартість обслуговування, технологічні особливості та реальну користь для щоденного фінансового життя.
Ринок необанків України: короткий огляд
Необанки України за кілька років перетворилися з нішевого рішення для «техноентузіастів» на масовий інструмент управління фінансами. За даними НБУ та досліджень Ukrainian Fintech Catalogue 2024, частка клієнтів, які користуються щонайменше одним цифровим банком, перевищує 50%, а не менше третини мають рахунки одразу в 2–3 онлайн-банках. Це пов’язано з гнучкістю тарифів, зручними застосунками й активною конкуренцією за користувача.
Нижче – порівняння ключових гравців, яких зазвичай включають у топ необанків та рейтинг neobank в Україні у 2024–2025 роках за даними профільних оглядів від Мінцифри, «Мінфін», «Ліга.Бізнес», Forbes Ukraine.
monobank
monobank часто називають «еталонним» необанком України: це мобільний банк на ліцензії Універсал Банку, який задає тон ринку з 2017 року.
Коротке описання
Банк працює повністю онлайн: картка оформлюється через застосунок із доставкою кур’єром або видачею у відділеннях-партнерах. monobank пропонує поточні рахунки, кредитні ліміти, депозити, розстрочку, кешбек, P2P-перекази, валютні операції та базові інвестиційні сервіси (облігації внутрішньої держпозики, заощаджувальні рахунки).
Переваги
- Дуже зручний застосунок: інтерфейс регулярно потрапляє до рейтингів найкращих фінансових застосунків України (огляди AIN.UA, MC.today, Forbes Ukraine).
- Швидке відкриття рахунку без відвідування відділення.
- Прозора тарифна модель: зрозумілі комісії, наочний розрахунок відсотків за кредитом.
- Сильна програма лояльності: кешбек у вибраних категоріях, акції з партнерами, вигідні курси валют при безготівкових операціях.
- Розширений функціонал: розстрочка «Оплата частинами», спільні рахунки, «банки» для заощаджень, інтеграція з Apple Pay/Google Pay.
- Сервіс підтримки: швидкі відповіді в чаті, позиціонування «людяного» сервісу.
Недоліки
- Кредитні ліміти: фактична вартість кредиту (ефективна ставка) може бути вищою за рекламу через комісії та умови пільгового періоду; потрібно уважно читати договір.
- Орієнтація на масовий сегмент: менше спеціалізованих рішень для бізнесу порівняно з традиційними банками (хоча ФОП-сервіси розвиваються).
- Відсутність «живих» відділень: для консервативних клієнтів це може бути психологічним бар’єром.
- Високе навантаження на підтримку в пікові періоди (масові збої, оновлення): можливі затримки з відповідями.
Для кого підходить
- Активні користувачі смартфонів 20–45 років, які хочуть «банк у кишені» з мінімумом бюрократії.
- Ті, хто шукає кредитну картку з гнучким лімітом, кешбеком і зручною аналітикою витрат.
- Люди, які не бояться повністю цифрового обслуговування й рідко відвідують відділення.
Sportbank
Sportbank – спеціалізований необанк, який позиціонує себе як банк для людей з активним способом життя, на ліцензії Оксі Банк.
Коротке описання
Це мобільний банк з акцентом на кешбек у категоріях, пов’язаних зі спортом, здоров’ям та активним дозвіллям. Пропонує кредитні картки, розстрочку, програми кешбеку, картки для повсякденних витрат, базові депозити.
Переваги
- Високий кешбек у «спортивних» категоріях: фітнес-клуби, спортивні магазини, іноді – аптеки та здорове харчування (конкретні умови варто перевіряти в актуальних тарифах).
- Регулярні акції разом із брендами зі сфери спорту й wellness.
- Простий застосунок без «зайвих» функцій, зручний для новачків у цифрових банках.
- Швидке оформлення картки та ліміту, рішення по кредиту за лічені хвилини.
Недоліки
- Вужча екосистема, ніж у великих гравців: менше додаткових послуг (інвестиції, розширені депозити, бізнес-сервіси).
- Прив’язка ціннісної пропозиції до «спорту»: якщо ви рідко витрачаєте на ці категорії, кешбек буде менш відчутним.
- Менша впізнаваність та історія бренду порівняно з monobank: для обережних користувачів це може бути важливим.
Для кого підходить
- Люди, які активно відвідують спортзали, купують спорядження, інвестують у здоровий спосіб життя.
- Користувачі, які хочуть мати окрему карту саме під витрати на спорт/хобі.
- Ті, хто готовий тримати 1–2 картки різних необанків для максимізації кешбеку.
Izibank
Izibank – мобільний банк на базі ліцензії ТАСкомбанку, запущений як гнучка digital-«надбудова» з фокусом на прості пакети послуг та зрозумілі тарифи.
Коротке описання
Izibank пропонує поточні картки, кредитні ліміти, кешбек, депозити, платежі та перекази. Ставка – на простоту: невелика кількість «пакетів» обслуговування, прозорі комісії, мінімум дрібного шрифту.
Переваги
- Простий тарифний ряд: зрозуміло, за що і скільки ви платите.
- Інтуїтивний мобільний застосунок, орієнтований на базові щоденні операції.
- Прив’язка до великого банку (ТАСкомбанк) – додатковий рівень довіри для частини користувачів.
- Конкурентні умови за кешбеком та обслуговуванням картки (за даними порівнянь «Мінфін» і Finance.ua у 2024 році).
Недоліки
- Менше унікальних фіч, ніж у «флагманів» ринку: мало «вау»-опцій, які виділяють продукт.
- Обмежена екосистема поза базовими банківськими послугами.
- Менший маркетинговий «шум» – не завжди очевидно, в чому перевага саме цього онлайн-банку, якщо порівнювати цифрові банки «всліпу».
Для кого підходить
- Користувачі, яким потрібен стабільний український онлайн-банк для повсякденних платежів, без надмірного функціоналу.
- Люди, які цінують простоту та прозорість тарифів більше, ніж «ігрові» фішки застосунку.
- Ті, хто хоче «другу» або «резервну» картку в іншому банку для диверсифікації ризиків.
Ощад 24/7, Приват24, Sense SuperApp: де проходить межа між необанком і онлайн-банком
Важливо відрізняти «чисті» необанки України, які існують лише у смартфоні, від цифрових платформ традиційних банків – Приват24, Ощад 24/7, Sense SuperApp (Альфа-Банк/Сенс). За дослідженнями НБУ та USAID Financial Sector Transformation Project, саме ці застосунки входять у топ за кількістю активних користувачів.
Коротке описання
- Приват24 – один із найстаріших і наймасовіших онлайн-банків, який перетворився на фактичний стандарт ринку для масових платежів та P2P.
- Ощад 24/7 – цифровий канал державного Ощадбанку, який дозволяє керувати рахунками, депозитами, кредитами, картками.
- Sense SuperApp – застосунок Альфа-Банку/Сенс, який намагається поєднати банківські та небанківські сервіси (кешбек, маркетплейс послуг, персоналізовані пропозиції).
Переваги
- Повноцінна інфраструктура великих банків: відділення, банкомати, широка мережа партнерів.
- Ширший продуктовий ряд: іпотека, автокредити, розширені депозити, зарплатні проєкти, бізнес-рішення.
- Високий рівень надійності та контролю з боку регулятора, особливо для державних банків (Ощадбанк, ПриватБанк).
Недоліки
- Інтерфейси не завжди такі «легкі» та сучасні, як у нативних необанків.
- Більше бюрократії при складних операціях (кредити, іпотека, зміни даних тощо).
- Тарифні сітки можуть бути складнішими, з більшою кількістю винятків і додаткових умов.
Для кого підходить
- Ті, кому важлива повна екосистема класичного банку та доступ до відділень.
- Користувачі, які поєднують: зарплатна картка у великому банку + активний щоденний рахунок у необанку.
- Люди, які планують іпотеку, великі кредити, комплексне обслуговування бізнесу.
Порівняння цифрових банків за ключовими критеріями
Щоб об’єктивно оцінити найкращі необанки України, варто дивитися не лише на кешбек чи дизайн застосунку. Аналітичні огляди KPMG, Deloitte та українських медіа (Forbes, «Економічна правда») пропонують оцінювати онлайн-банки за кількома групами показників.
Комісії та тарифи
- monobank – часто вигідний для активних користувачів: безкоштовне обслуговування за певних умов, прозорі тарифи на перекази, конкурентні курси валюти.
- Sportbank – орієнтація на кешбек і кредитні картки; вигода залежить від структури ваших витрат.
- Izibank – прості пакети, зрозумілі фіксовані комісії.
При порівнянні онлайн банків обов’язково рахуйте ефективну вартість обслуговування за рік: абонплата + середні комісії + вартість кредиту (якщо користуєтеся).
Функціональність і зручність
- За UX/UI більшість оглядів ставлять monobank у топ необанків.
- Sportbank і Izibank пропонують більш «легкі» застосунки з меншим набором функцій – іноді це плюс для користувачів, яким не потрібен «комбайн».
- Приват24, Sense, Ощад 24/7 мають ширший функціонал, але можуть здаватися складнішими для нових користувачів.
Надійність і стабільність
- Усі згадані гравці працюють на ліцензіях банків, що контролюються НБУ, з гарантією вкладів ФГВФО в установлених законодавством межах.
- Додатковий плюс – репутація та капіталізація «материнського» банку: тут традиційно сильні позиції у ПриватБанку, державних банків та великих груп (ТАС, Альфа/Сенс).
- Для необанків важливо стежити за новинами: ринок швидко змінюється, з’являються нові проєкти, можливі перезапуски брендів.
Додаткові послуги
- monobank – розвинуті сервіси розстрочки, «банки» для заощаджень, інвестиції в ОВДП.
- Приват24, Ощад 24/7, Sense – повний набір: депозити, кредити, страховки, платежі за комунальні, бізнес-послуги.
- Sportbank, Izibank – фокус на базові послуги, менше складних продуктів.
Як вибрати найкращий варіант
Щоб вибрати свій топ необанків, важливо виходити не з реклами, а з власних фінансових цілей і поведінки. Аналітики McKinsey та Boston Consulting Group у глобальних оглядах digital-banking радять проходити через кілька кроків.
Визначте свій основний сценарій використання
Подумайте, навіщо вам українські онлайн-банки:
- Щоденні витрати й кешбек. Тоді варто порівняти необанки України за категоріями кешбеку, умовами розстрочки, вартістю обслуговування.
- Кредит як резерв. Важливі ефективна ставка, прозорість умов, гнучкість пільгового періоду.
- Заощадження й інвестиції. Зверніть увагу на депозити, ОВДП, зручність відкриття та управління.
Проаналізуйте свою «фінансову поведінку»
- Скільки безготівкових платежів робите на місяць?
- Які категорії витрат (супермаркети, онлайн-сервіси, спорт, подорожі) домінують?
- Як часто знімаєте готівку?
Це допоможе зрозуміти, чи потрібен вам, наприклад, Sportbank з акцентом на спорт, чи краще універсальний monobank або Izibank.
Порівняйте 2–3 кандидати за конкретними параметрами
Для реального порівняння цифрових банків складіть таблицю з такими колонками:
- Комісія за обслуговування картки (з урахуванням умов «безкоштовності»).
- Комісії за P2P і платежі.
- Умови кредитного ліміту (ставка, пільговий період, штрафи).
- Умови кешбеку: категорії, ліміти, частота зміни.
- Наявність потрібних вам додаткових сервісів (ОВДП, депозити, оплата комунальних, бізнес-рахунок).
Дані зручно брати з офіційних сайтів банків та незалежних агрегаторів на кшталт «Мінфін», Finance.ua, «Простобанк-консалтинг».
Диверсифікуйте та тестуйте
Більшість експертів фінансової грамотності радять:
- Відкрити рахунки щонайменше у двох банках: один – як основний, другий – як резервний/спеціалізований.
- Протестувати кожен 1–3 місяці: зручність застосунку, швидкість підтримки, реальну вигоду від кешбеку й тарифів.
- Не тримати значні суми на поточних картках; для великих заощаджень використовуйте депозити чи ОВДП, оцінюючи надійність банку та умови ФГВФО.
Порівняння онлайн банків показує, що «ідеального» варіанту немає: кожен гравець має свою спеціалізацію. Найкращі необанки України – це ті, які максимально відповідають саме вашим сценаріям: структуру витрат, ставлення до кредитів, готовність до повністю цифрового обслуговування та потребу в додаткових фінансових інструментах.
Щоб глибше зрозуміти, як розвиваються сучасні фінансові сервіси, перегляньте наш матеріал про цифровізацію банківських послуг та її вплив на користувачів.
