Кредити дорожчають, ставки змінюються, а разом із ними — реальна вартість боргу. За даними НБУ, у 2024 році середні ставки за споживчими кредитами в банках України коливалися в діапазоні 30–45% річних, тоді як окремі установи вже пропонують програми рефінансування від 18–24% — різниця відчутна в гаманці. На фоні зростання інтересу до інвестицій, крипти та технологічних фінсервісів логічно поставити запитання: рефінансування кредиту коли вигідне насправді, а коли це лише маркетинг? У матеріалі розберемося, за яких умов рефінансування дійсно знижує переплату, як порахувати вигоду своїми силами, які підводні камені врахувати в договорах та які кроки зробити, щоб не потрапити в нову боргову пастку.
Рефінансування кредиту: коли вигідне та як це визначити
Що таке рефінансування кредиту і навіщо воно потрібне
Рефінансування кредиту — це оформлення нового кредиту (часто в іншому банку), щоб погасити старий на вигідніших умовах. По суті, ви «перекуповуєте» свій борг під іншу ставку, строк чи формат погашення.
Головне питання: рефінансування кредиту коли вигідне, а коли це просто зайві витрати часу й комісій. Щоб відповісти, розберемося, як це працює, які є нюанси у 2025 році та як зробити рефінансування максимально вигідним.
Як працює рефінансування кредиту
Механіка проста, але важлива для розуміння, щоб не втратити гроші на комісіях і страховках.
- Ви знаходите банк із кращими умовами (нижча ставка, інший строк, комфортніший платіж).
- Банк аналізує ваші доходи, кредитну історію, наявні борги.
- Укладається новий кредитний договір — банк або:
- сам гасить ваш старий кредит у попередньому банку;
- або видає кошти вам на рахунок із чіткою умовою, що їх потрібно спрямувати на погашення попереднього кредиту.
- Старий кредит закривається, залишається тільки новий — з іншим графіком платежів.
Важливо: рефінансування не «списує борги», а просто змінює їхні умови. Якщо не рахувати уважно, можна переплатити більше, навіть при нижчій ставці.
Коли вигідно рефінансувати кредит
Щоб зрозуміти, коли вигідно рефінансувати кредит, варто оцінити три ключові параметри: ставку, строк і загальну переплату.
Суттєво знизилась відсоткова ставка
Класична ситуація, коли рефінансування має сенс:
- ставка за вашим чинним кредитом значно вища, ніж пропонують банки рефінансування 2025 року;
- ви ще не виплатили більшу частину відсотків (тобто кредит у першій половині строку).
Наприклад:
- старий кредит: 200 000 грн на 4 роки під 30% річних;
- новий: 200 000 грн на ті ж 4 роки, але під 20–22% річних.
Різниця у ставці 8–10 п.п. дає відчутну економію на переплаті, навіть з урахуванням разових комісій.
Ви хочете зменшити щомісячний платіж
Буває, що загальна переплата трохи зростає, але платіж стає підйомним для бюджету — і це теж може бути вигідно з точки зору фінансової безпеки.
Рефінансування варто розглядати, якщо:
- платіж за кредитом «з’їдає» занадто велику частину доходу (понад 30–40%);
- ви боїтеся прострочок і штрафів;
- з’явилися інші обов’язкові витрати (оренда, сім’я, діти, лікування).
У цьому випадку новий банк збільшує строк, зменшує платіж, інколи трохи знижує ставку. Загальна переплата може зрости, але ви виграєте в стабільності та відсутності прострочок.
Хочете об’єднати кілька кредитів в один
Якщо у вас:
- кілька споживчих кредитів;
- кредитні карти з високими ставками;
- мікрокредити (МФО) з дорогими відсотками,
то рефінансування дозволяє оформити один кредит замість трьох-п’яти різних. Переваги:
- один платіж замість багатьох;
- загальна ставка часто нижча;
- менше ризику «загубити» платіж і отримати прострочку.
Важливий момент: прорахуйте, чи не виросте загальна переплата з урахуванням строку й комісій.
У вас покращилась фінансова ситуація
Ще один сценарій: коли ви брали кредит, у вас був гірший профіль — нижчий офіційний дохід, відсутня кредитна історія, ризиковий статус. У 2025 році:
- у вас з’явився стабільний «білий» дохід;
- кредитна історія стала кращою;
- закрито прострочені кредити.
Тоді банки готові дати кредит під нижчі ставки з рефінансування, а ви можете замінити старий, дорожчий борг на новий, дешевший.
Коли рефінансування може бути невигідним
Не завжди менша ставка означає вигоду. Є ситуації, коли краще залишити все як є.
Кредит майже виплачений
Якщо:
- до кінця строку залишилось менше 20–25% часу;
- основну масу відсотків ви вже сплатили,
то економія на ставці буде мінімальною, а ось:
- нові комісії за оформлення;
- оцінка застави (якщо іпотека чи авто);
- можлива нова страховка
можуть перевищити будь-яку користь.
Високі разові витрати
Іноді рефінансування супроводжується:
- комісією за видачу нового кредиту;
- штрафом або комісією за дострокове погашення старого;
- обов’язковим страхуванням життя, майна тощо.
Перед оформленням перерахуйте загальні витрати, а не дивіться лише на ставку.
У вас нестабільний дохід або погіршена кредитна історія
Банки рефінансування 2025 року активно перевіряють:
- офіційні доходи;
- наявність прострочок;
- поточне кредитне навантаження.
Якщо у вас вже є затримки по платежах, новий банк або відмовить, або дасть кредит на гірших умовах. У такій ситуації варто спочатку:
- стабілізувати платежі;
- погасити частину боргу;
- виправити кредитну історію.
Як зробити рефінансування: покроковий алгоритм
Щоб зрозуміло було, як зробити рефінансування без зайвих помилок, дотримуйтесь наступного алгоритму.
Зберіть інформацію по чинних кредитах
Потрібно знати:
- залишок боргу по кожному кредиту;
- тип ставки (фіксована/змінна), поточний розмір;
- строк до погашення;
- наявні комісії й штрафи за дострокове погашення.
Без цього неможливо порахувати реальну вигоду.
Порівняйте пропозиції банків
Далі шукаємо, як рефінансувати кредит у банку з максимальною вигодою:
- відвідайте сайти 3–5 банків;
- подивіться розділи «Рефінансування», «Кредити для погашення інших кредитів»;
- зверніть увагу не лише на ставку, а й на:
- разові комісії;
- обов’язкове страхування;
- можливість дострокового погашення без штрафів;
- вимоги до доходів і документів.
Зручно використовувати порівняльні сервіси й калькулятори, але завжди перевіряйте дані на офіційних сайтах банків.
Подайте заявки (краще — у кілька банків)
Не зупиняйтесь на першому варіанті. Заявка онлайн зазвичай не зобов’язує вас нічого підписувати.
Тут у пригоді стане рефінансування онлайн:
- заповнюєте форму на сайті;
- завантажуєте скани документів (паспорт, ІПН, довідка про доходи — за потреби);
- чекаєте попереднє рішення.
Потім порівнюєте конкретні пропозиції, а не рекламні гасла.
Прорахуйте повну вартість нового кредиту
Щоб зрозуміти, рефінансування кредиту коли вигідне, порівнюйте:
- Суму щомісячного платежу.
- Загальну суму переплати до кінця строку за старим кредитом.
- Загальну суму переплати за новим кредитом, включно з:
- разовими комісіями;
- страховками;
- можливими штрафами старого банку за дострокове погашення.
Якщо новий варіант дає:
- помітне зниження переплати;
- або критично важливе зниження щомісячного платежу
— рефінансування має сенс.
Підпишіть договір і закрийте старий кредит
Фінальний крок:
- Підписуєте договір із новим банком.
- Переконуєтесь, що:
- старий кредит повністю погашено;
- отримали офіційну довідку з банку про відсутність заборгованості.
- Перевіряєте:
- відсутність «хвостів» у вигляді комісій;
- коректність записів у додатку/інтернет-банкінгу.
Які банки для рефінансування в 2025 році варто розглядати
У 2025 році багато банків в Україні пропонують програми рефінансування кредитів — як споживчих, так і іпотечних. Перелік змінюється, тому важливо перевіряти актуальні умови на офіційних сайтах.
Загальні поради при виборі банку рефінансування 2025 року:
- віддавайте перевагу банкам із:
- прозорими договорами;
- зрозумілим розписом комісій і страховок;
- добре працюючою підтримкою та зручним онлайн-банкінгом;
- не женіться за «мінімальною ставкою в рекламі» — часто вона діє «від» і за ідеальних умов;
- обов’язково читайте розділи про:
- штрафи за прострочку;
- можливість дострокового погашення;
- зміну ставки в майбутньому.
Рефінансування онлайн: плюси й мінуси
Рефінансування онлайн стало нормою: банки хочуть мінімізувати візити в відділення, а клієнти — економити час.
Переваги:
- швидке подання заявки з дому або офісу;
- попереднє рішення іноді за 15–30 хвилин;
- зручне завантаження документів;
- менше «людського фактору» й черг.
Мінуси та ризики:
- не завжди онлайн видно всі дрібні умови — обов’язково читайте договір перед підписанням;
- можуть бути нав’язувані страховки чи додаткові послуги;
- сторонні «сайти-посередники» інколи маскуються під банки — користуйтесь офіційними ресурсами.
Рефінансування vs реструктуризація: в чому різниця
Це дві схожі, але різні за суттю опції.
| Параметр | Рефінансування | Реструктуризація |
|---|---|---|
| Де оформлюється | Новий банк (іноді — той самий) | Тільки в банку, де вже є кредит |
| Мета | Змінити банк/умови за рахунок нового кредиту | Полегшити умови існуючого кредиту |
| Що змінюється | Ставка, строк, банк, тип продукту | Строк, графік платежів, іноді ставка |
| Необхідність нових договорів | Так, новий кредитний договір | Додаткова угода до існуючого договору |
| Коли доцільно | Є кращі пропозиції на ринку | Тимчасні фінансові труднощі |
Кому що підходить:
- якщо на ринку реально є кращі ставки з рефінансування і ви проходите скоринг — логічно розглядати рефінансування;
- якщо ви тимчасово «просідаєте» за доходами й не впевнені, що банк дасть новий кредит — варто обговорювати реструктуризацію зі своїм банком.
Практичний чек-лист: як рефінансувати кредит у банку без помилок
Короткий набір дій, які можна застосувати вже зараз:
- Зберіть усі дані по кредитах: сума боргу, ставка, строк, наявність штрафів за дострокове погашення.
- Визначте мету: менша переплата чи менший щомісячний платіж.
- Перевірте свою кредитну історію: чи немає активних прострочок.
- Порівняйте щонайменше 3–5 пропозицій банків: ставка, комісії, страховки, умови дострокового погашення.
- Скористайтесь онлайн-калькуляторами: порахуйте загальну переплату за старим і новим кредитом.
- Уточніть витрати: комісії старого банку за дострокове погашення, вартість страховки, разові платежі новому банку.
- Подавайте заявки онлайн: це швидше й дає можливість порівняти конкретні офери.
- Читайте договір до підписання: особливо розділи про штрафи, зміну ставки, дострокове погашення.
- Переконайтеся в закритті старого кредиту: візьміть офіційну довідку про повне погашення.
- Слідкуйте за платежами по новому кредиту: внесіть дату в календар, налаштуйте автоплатежі.
Висновки
Рефінансування кредиту вигідне тоді, коли воно або суттєво знижує вашу загальну переплату, або робить щомісячний платіж безпечним для бюджету без надмірних додаткових витрат. У 2025 році банки активно конкурують ставками з рефінансування, тож сенс рахувати й порівнювати є практично завжди.
Головне — дивитися не тільки на красиву цифру ставки, а на повну вартість кредиту, уважно читати умови й не поспішати підписувати першу-ліпшу пропозицію. Тоді рефінансування стане інструментом оптимізації особистих фінансів, а не черговим фінансовим тягарем.
Щоб збільшити шанси на успішне рефінансування, варто зрозуміти, як формується ваш кредитний рейтинг і що впливає на його зростання.