Оформлення кредиту — звична фінансова операція, яка відкриває доступ до нових можливостей, але водночас несе певні кредитні ризики. За даними НБУ, у 2025 році рівень прострочених кредитів у банківському секторі України становить близько 28%, що свідчить про актуальність питання ризиків для позичальників. Щоб уникнути неприємних сюрпризів, важливо розуміти, як розрахувати кредитний ризик та на які п'ять основних ризиків варто звернути увагу. Розглянемо кожен із них на прикладах та дамо практичні поради для безпечного кредитування.

Кредитні ризики: як їх розпізнати, оцінити та мінімізувати

Кредитні ризики — одна з ключових тем для кожного, хто планує брати кредит, інвестувати у боргові інструменти чи працювати з банками. Незалежно від того, чи ви приватна особа, чи власник бізнесу, розуміння природи кредитного ризику допоможе приймати зважені фінансові рішення, уникати неприємних сюрпризів і грамотно управляти власними грошима.

Що таке кредитний ризик: визначення та суть

Кредитний ризик — це ймовірність того, що позичальник (людина, компанія або навіть держава) не виконає свої зобов’язання перед кредитором у повному обсязі або із затримкою. Простіше кажучи, це ризик втратити гроші через те, що хтось не поверне борг.

Цей ризик супроводжує всі кредитні операції: від оформлення споживчого кредиту в банку до купівлі корпоративних облігацій чи видачі позики знайомому.

Види кредитних ризиків

Кредитний ризик не є однорідним — існують різні його типи в залежності від ситуації:

• Індивідуальний кредитний ризик — пов’язаний із фінансовою спроможністю конкретного позичальника (наприклад, людина взяла кредит на авто, але втратила роботу).
• Галузевий ризик — залежить від стану певної галузі (наприклад, масові проблеми у будівельній сфері можуть вплинути на повернення кредитів компаніями цієї галузі).
• Країновий ризик — стосується кредитів, виданих позичальникам з інших країн; тут важливі політична та економічна стабільність держави.
• Концентраційний ризик — виникає, коли банк чи інвестор надто сильно зосереджені на одному позичальнику або секторі.
• Ризик контрагента — актуальний для фінансових інструментів (наприклад, деривативів), коли є ймовірність невиконання зобов’язань другою стороною контракту.

Як розрахувати кредитний ризик

Оцінка кредитного ризику — це ціла наука, якою професійно займаються банки, інвестори, кредитні бюро. Однак базові принципи можна зрозуміти і самостійно.

Основні підходи:

• Кредитний скоринг — система балів, яка враховує доходи, кредитну історію, поточні зобов’язання, вік, стаж роботи тощо.
• Аналіз фінансових коефіцієнтів — для бізнесу: співвідношення боргу до капіталу, ліквідність, покриття відсотків прибутком.
• Оцінка забезпечення — якщо кредит забезпечений заставою, важливо оцінити її ліквідність та вартість.
• Вивчення зовнішніх факторів — наприклад, ситуація в економіці, галузі, зміни у законодавстві.

Кредитний ризик: приклад

Уявімо, що банк розглядає заявку на іпотечний кредит. Він аналізує доходи клієнта, стабільність роботи, кредитну історію, співвідношення суми кредиту до вартості квартири (LTV), а також ринкову ситуацію в регіоні. Якщо хоча б один із факторів викликає сумнів, банк може підвищити ставку або відмовити у кредиті.

Переваги та ризики кредитних операцій

Переваги:

• Можливість отримати необхідні кошти “тут і зараз”
• Розширення фінансових можливостей для бізнесу та приватних осіб
• Додаткові інструменти для інвестування (наприклад, купівля облігацій)

Ризики:

• Втрата грошей для кредитора у разі дефолту позичальника
• Погіршення кредитної історії та доступу до фінансування для позичальника
• Необхідність сплачувати підвищені відсотки за високий ризик

Життєві сценарії: як виглядає кредитний ризик на практиці

• Для фізичної особи: Взяли кредит на техніку, але раптово втратили роботу — зросли шанси прострочити платіж.
• Для бізнесу: Компанія бере позику на розвиток, але через економічну кризу її прибутки падають, і вона не може обслуговувати борг.
• Для інвестора: Купили облігації компанії, яка оголосила банкрутство — ви ризикуєте не отримати свої гроші.

Як мінімізувати кредитні ризики: практичні поради

• Аналізуйте власну фінансову ситуацію. Не беріть кредитів “на межі” своїх можливостей.
• Вивчайте кредитну історію. Перевіряйте її через бюро кредитних історій.
• Оцінюйте забезпечення. Якщо це заставний кредит, розумійте реальну вартість застави.
• Порівнюйте пропозиції. Вибирайте варіанти з прозорими умовами та адекватними ставками.
• Страхуйте ризики. Для великих кредитів розгляньте страхування життя, здоров'я чи майна.
• Диверсифікуйте інвестиції. Не вкладайте всі кошти в одного позичальника чи сектор.
• Використовуйте калькулятори. Онлайн-інструменти допоможуть оцінити реальне фінансове навантаження та ризики.

Порівняння: кредитний ризик у різних продуктах

Важливо: Чим вищий кредитний ризик — тим більшу ставку чи дохідність пропонують банки та емітенти. Але ймовірність втрат зростає.

Чек-лист: як уникнути проблем із кредитними ризиками

• Чітко розумію свої доходи та витрати
• Перевіряю кредитну історію перед оформленням кредиту
• Вибираю кредит із прозорими умовами
• Оцінюю вартість і ліквідність застави
• Не беру кілька кредитів одночасно без нагальної потреби
• Завжди сплачую заборгованість вчасно
• Диверсифікую інвестиції у боргові інструменти

Висновок

Кредитні ризики — це невід’ємна частина сучасних фінансів. Їх потрібно розуміти, вміти оцінювати та грамотно управляти ними. Власна фінансова грамотність, уважний аналіз пропозицій і розумне планування допоможуть уникнути неприємних ситуацій та зберегти ваші гроші. Будьте обачними та приймайте рішення свідомо! Щоб зменшити ризики перед оформленням кредиту, дізнайтеся, як правильно перевірити свою кредитну історію — це простий крок, який допоможе ухвалити більш безпечне фінансове рішення.