Банки дедалі частіше просять клієнтів пояснити, звідки взялися гроші на рахунку: це стосується і зарплатних накопичень, і продажу авто чи нерухомості, і виведення прибутку з інвестицій, і навіть операцій із криптою. У 2025 році фінмоніторинг посилився: за даними Єврокомісії, у ЄС щороку «відмивають» близько 1% ВВП, тому комплаєнс-перевірки стають нормою для банків і фінтех-сервісів. Саме тому підтвердження походження коштів варто сприймати як практичну навичку: правильно підібрані документи знімають зайві питання, пришвидшують платежі та зменшують ризик блокувань.
Підтвердження походження коштів: вимоги, документи, ризики
Що таке підтвердження походження коштів і навіщо його просить банк
Підтвердження походження коштів — це надання банку документів і пояснень, які показують, звідки саме у вас з’явилися гроші (дохід, заощадження, інвестиційний прибуток, продаж майна тощо). У міжнародній практиці це часто називають source of funds.
Банки запитують такі дані не «з цікавості», а через вимоги фінмоніторингу: вони мають оцінювати ризики відмивання коштів і фінансування тероризму, перевіряти клієнтів і нетипові операції. В Україні ці правила закріплені законодавством про фінансовий моніторинг та внутрішніми політиками банків.
Як працює фінмоніторинг у банку: що саме може викликати запит документів
Фінансовий моніторинг — це набір процедур, за якими банк аналізує операції та профіль клієнта. Важливо розуміти: запит документів — не звинувачення, а елемент контролю ризиків.
Типові тригери, після яких банк просить підтвердження доходів
Найчастіше фінмоніторинг банк активує додаткову перевірку, якщо:
- надходить велика сума, яка не схожа на ваш звичний фінансовий профіль;
- відбуваються регулярні великі зарахування від різних осіб без зрозумілої логіки;
- ви отримали переказ з-за кордону або від компанії з «підвищеним ризиком»;
- кошти приходять від/йдуть на криптобіржі чи сервіси, пов’язані з віртуальними активами;
- ви часто знімаєте готівку або робите ланцюжки переказів між картками;
- відбувається продаж/купівля нерухомості, авто, значні інвестиційні операції.
Основні терміни, які варто розрізняти
Щоб швидко «говорити з банком однією мовою», корисно знати різницю між кількома поняттями.
Source of funds vs source of wealth
- Source of funds (джерело коштів) — звідки конкретно взялися гроші для конкретної операції (наприклад, «дивіденди за 2025 рік», «зарплата за 6 місяців», «продаж авто»).
- Source of wealth (джерело статків) — як загалом сформувався ваш капітал (бізнес, кар’єра, спадщина, інвестиції). Деякі банки можуть ставити й такі питання, якщо мова про великі суми.
Підтвердження доходів і документи для підтвердження коштів
Підтвердження доходів — це документи про регулярний дохід (зарплата, ФОП, дивіденди).
Документи для підтвердження коштів — ширше: сюди входить і дохід, і разові надходження (продаж майна, дарування, спадщина, інвестприбуток).
Перелік документів: як підтвердити походження коштів у найпоширеніших ситуаціях
Нижче — практичний список, який найчастіше приймають банки. Конкретні вимоги можуть відрізнятися залежно від банку та суми, але логіка зазвичай одна: документ має показувати джерело + суму + дату + сторони операції.
Зарплата та інші виплати від роботодавця
Підійдуть:
- довідка з місця роботи про доходи (за період);
- виписка з рахунку, куди надходила зарплата;
- трудовий договір/контракт (інколи);
- податкова довідка/дані про нараховані доходи (за наявності).
Життєвий приклад: ви накопичили 400 тис. грн і хочете покласти на депозит. Банк може попросити пояснення: покажіть довідку про зарплату за рік і виписку з рахунку, де видно накопичення.
ФОП та підприємницька діяльність
Зазвичай працюють:
- податкова декларація ФОП (за останній період);
- квитанції про сплату ЄСВ/податків;
- виписка з рахунку ФОП;
- договори з клієнтами + акти/інвойси (за потреби).
Порада: якщо надходження йдуть на «особисту» картку, а не на рахунок ФОП, ризик запиту документів зростає. Краще розділяти потоки.
Продаж нерухомості або авто
Найпереконливіші документи:
- договір купівлі-продажу (нотаріальний — для нерухомості);
- документи про зарахування коштів (виписка/платіжне доручення);
- інколи — довідка про оціночну вартість (якщо ціна суттєво відрізняється від ринку).
Сценарій: ви продали квартиру і одразу переказуєте кошти на інвестиційний рахунок. Банк майже гарантовано попросить договір і підтвердження зарахування.
Спадщина та дарування
Підійдуть:
- свідоцтво про право на спадщину;
- договір дарування;
- банківська виписка, що підтверджує отримання коштів;
- за потреби — документи, що ідентифікують дарувальника/спадкодавця (у межах запиту банку).
Важливо: якщо дарування на значну суму від «неочевидної» особи, банк може додатково уточнювати логіку операції.
Інвестиції: цінні папери, дивіденди, відсотки
Зазвичай достатньо:
- звіт брокера/виписка з інвестиційного рахунку;
- довідка про виплату дивідендів/купонів;
- виписка банку про зарахування;
- договори з брокером/інвестплатформою (інколи).
Порада: зберігайте річні звіти та підтвердження транзакцій — це найшвидший шлях пройти фінмоніторинг.
Криптовалюта та віртуальні активи
У цій сфері банки часто запитують більше, бо ризик-профіль вищий. Що може допомогти:
- історія транзакцій на біржі (експорт CSV, звіт акаунта);
- підтвердження KYC на біржі (що акаунт належить саме вам);
- квитанції/чеки купівлі крипто (якщо купували з картки);
- виписки банку, які показують вводи/виводи на біржу;
- пояснення логіки: коли купували, на яку суму, коли продали, який прибуток.
Нюанс: «скрін з гаманця» сам по собі часто слабкий доказ. Банку важливий зв’язок між вами, біржею та фіатними (гривня/долар/євро) операціями.
Перекази від родичів або з-за кордону
Можуть знадобитися:
- документи про родинні зв’язки (інколи);
- підтвердження доходу відправника (за запитом і в розумних межах);
- призначення платежу та пояснення мети переказу;
- SWIFT-повідомлення/банківська виписка (для міжнародних платежів).
Переваги та ризики: що дає прозоре підтвердження коштів
Коли підтвердження походження коштів підготовлене правильно, ви отримуєте:
- швидше проведення великих платежів;
- менше блокувань/обмежень за рахунком;
- простіше відкривати ліміти, преміальні продукти, інвестрахунки.
Ризики виникають, якщо документи неповні або суперечливі:
- тимчасове призупинення операції;
- запит додаткових пояснень;
- відмова у проведенні платежу або розірвання відносин (у крайніх випадках, якщо банк не може знизити ризик).
Порівняння: які підходи до підтвердження коштів працюють краще
Коротко: найкраще — коли є офіційний документ + банківський слід (виписка/платіжка). Усні пояснення без підтвердження — найслабший варіант.
| Підхід | Що це | Коли спрацює | Мінуси |
|---|---|---|---|
| Офіційні договори + виписка | Договір/декларація/свідоцтво + рух коштів у банку | Майже завжди | Потрібно зберігати документи |
| Податкові документи | Декларації, довідки про доходи, сплата податків | Для регулярних доходів, ФОП | Не пояснює разові надходження без договорів |
| Звіти з бірж/брокерів | Брокерські/біржові звіти, історія транзакцій | Інвестиції, крипто | Деякі банки прискіпливі до крипто |
| Лише пояснення/скріни | Текстове пояснення, скріншоти | Для малих сум або як доповнення | Часто недостатньо для фінмоніторингу |
Кому що підходить:
- найманим працівникам — довідка про доходи + виписка;
- ФОП — декларації + виписка рахунку ФОП;
- інвесторам — звіти брокера + банківські підтвердження;
- користувачам крипто — звіти біржі, KYC, виписки про вводи/виводи.
Практичний чек-лист: як підготувати документи для банку за 30–60 хвилин
- Зберіть виписку з банку за період, який покриває накопичення суми.
- Підготуйте 1–2 ключові документи, що пояснюють джерело: довідка про доходи / декларація / договір купівлі-продажу / свідоцтво про спадщину / звіт брокера.
- Зробіть коротке пояснення (5–10 речень): звідки кошти, за який період, чому сума саме така, на що плануєте витратити/куди переказати.
- Для крипто: додайте звіт біржі, підтвердження, що акаунт ваш (KYC), і виписки вводів/виводів.
- Перевірте узгодженість: дати, суми, ПІБ мають збігатися в документах.
- Надсилайте документи через офіційні канали банку (додаток/відділення/захищена пошта), не через месенджери.
- Якщо банк просить «ще щось» — уточніть, яка саме операція викликала запит і який формат підходить (PDF, фото, виписка з печаткою тощо).
Висновок
Підтвердження походження коштів — нормальна частина банківського фінмоніторингу, особливо для великих сум, інвестицій та криптовалютних операцій. Найкраще працює комбінація: офіційний документ, що пояснює джерело, плюс банківська виписка, яка показує рух грошей. Якщо заздалегідь зібрати документи для підтвердження коштів і тримати фінансову історію прозорою, перевірки проходять швидко й без зайвого стресу.
Банки найчастіше просять підтвердити походження коштів саме під час блокування рахунку, тому варто заздалегідь знати, як діяти в такій ситуації.