Планування бюджету: основні правила та методи для повного контролю над фінансами

Багатьох лякає словосполучення «планування бюджету». Насправді мова йде не про жорсткі обмеження, а про справжню фінансову свободу та можливість досягнення цілей. Детальний план доходів та витрат дозволяє краще зрозуміти, куди йдуть гроші та як правильно їх спрямувати. Опанувавши основні правила та методи бюджетування, ви зможете швидко позбутися боргів, накопичити на мрію та збудувати стабільне фінансове підґрунтя для подальшого життя.

Що таке планування бюджету та які його переваги

Бюджет — це фінансовий план на певний період (місяць, квартал або рік). Процес його створення, а також дотримання називається бюджетуванням. Побутує думка, що такий інструмент підходить лише для людей з обмеженим доходом. Насправді бюджет потрібен усім, незалежно від рівня заробітку. Суть бюджетування полягає не лише у фіксації витрат, але й у свідомому підході до їх планування. Планування бюджету дає змогу:

• контролювати ситуацію — ви чітко бачите повну картину своїх фінансів;
• досягати цілей — ви можете планувати виділення коштів на великі покупки, освіту, відпустку або інвестиції;
• позбавитись боргів — можна виділити «вільні» гроші для того, щоб достроково погасити кредити;
• створити «подушку безпеки» — систематично відкладати гроші на випадок непередбачених обставин (наприклад, звільнення або хвороби).

Як правильно планувати бюджет

Перш ніж обрати зручний для себе метод планування бюджету, варто пройти кілька базових підготовчих етапів:

• Визначте доходи: врахуйте всі джерела надходжень за місяць.
• Відстежуйте всі витрати протягом останніх одного-двох місяців та розділіть їх на кілька категорій: постійні (наприклад, оренда, комунальні, платежі за кредитами), змінні необхідні (продукти, транспорт, побутова хімія) та змінні необов’язкові (кафе, розваги, одяг тощо).
• Проведіть аналіз витрат та визначте власні фінансові цілі (наприклад, «створити резервний фонд у розмірі 1000 доларів» або «накопичити 500 доларів на відпустку»).
• Складіть план бюджету на основі своїх цілей та аналізу витрат: розподіліть майбутні доходи наперед. Точно визначте, скільки плануєте витрачати грошей на різні категорії.
• Дотримуйтесь бюджету протягом місяця, намагаючись не виходити за ліміти. А в кінці місяця обов’язково проаналізуйте результати та у разі необхідності підкоригуйте план.

Фінансовий контроль: які методи можна використовувати при плануванні бюджету

Існує чимало різних методів планування. Кожен з них має власні переваги та недоліки. Ви можете обрати той, що підійде вам.

Метод 50/30/20

Він максимально простий та гнучкий, тому ідеально підходить для початківців. Його суть полягає в тому, що весь чистий дохід розподіляється на три основні категорії:

• 50% — на обов’язкові потреби (тобто житло, комунальні послуги, базовий кошик продуктів, транспорт, медицину та виплати за боргами);
• 30% — на бажання: тобто витрати, які покращують якість життя, хоч і не є життєво необхідними (шопінг, кафе та ресторани, підписки на платні сервіси, подорожі, хобі);
• 20% — на заощадження та інвестиції (створення «подушки безпеки», накопичення на великі цілі тощо). Дотримання цього методу гарантує заощадження, адже щомісяця планується відкладення одразу 20% від доходу. Серед недоліків — необхідність чіткої дисципліни. Адже, наприклад, кава з собою щоранку — це більше бажання, ніж потреба. Тому ним можна знехтувати задля досягнення конкретної мети.

Метод «Нульового бюджету»

Формула проста: дохід — витрати = 0. Це означає, що кожна гривня вашого доходу має мати своє призначення (це заощадження, інвестиції та сплата боргів). Важливо планувати всі витрати до останньої копійки. Основною перевагою такого методу є високий рівень фінансового контролю. Втім він вимагає скрупульозності та займає багато часу.

Метод «Конвертів»

Зніміть всю зарплату готівкою та підготуйте кілька звичайних паперових конвертів. Зробіть на них надписи: «Продукти», «Комуналка», «Розваги», «Заощадження», «Шопінг». Далі схема наступна: протягом місяця ви витрачаєте гроші лише з відповідного конверта. Якщо, наприклад, гроші в конверті «Розваги» закінчилися, то вам доведеться чекати наступного місяця. Такий метод є дуже наочним, а також дозволяє фізично обмежувати витрати. Втім є й недоліки: незручно планувати онлайн-покупки, а зберігання великої кількості готівки не завжди безпечне.

Як спланувати бюджет для фрілансера

Планування бюджету для людини зі стабільною зарплатою — справа зрозуміла. Але що робити, якщо дохід є нерегулярним, і не завжди відомо, скільки грошей надійде наступного місяця? Це нормальна ситуація для фрілансерів. В таких випадках варто дотримуватись кількох правил:

• Обов’язково платіть собі зарплату — визначте фіксовану суму (наприклад, 20 000 грн), яку будете переказувати з рахунку ФОП на особисту картку. Саме її ви й зможете розподіляти за зручним для вас методом.
• Сформуйте три окремих «подушки безпеки». Перша — податковий резерв (з кожного надходження на рахунок ФОП одразу відкладайте належний відсоток на сплату податків). Друга — особиста подушка безпеки (у розмірі вашої щомісячної зарплати з розрахунку на 3-6 місяців). Третя — так званий бізнес-буфер (запас грошей на рахунку, який потрібен для того, щоб виплачувати собі стабільну зарплату навіть у невдалі місяці).
• Розраховуйте свій «прожитковий мінімум» на основі базових потреб. Ваша фіксована зарплата має надійно його покривати. А всі інші кошти, які надходять понад цю суму, мають поповнювати бізнес-буфер.

Програми для бюджетування: фінансовий контроль у вашій кишені

Звичайно ж, можна планувати та вести бюджет у звичайному блокноті. Втім сучасні технології значно спрощують цей процес. Найпростіший варіант — використовувати звичайні електронні таблиці (Excel, Google Sheets). Вони безкоштовні та гнучкі до налаштування. Одна дані необхідно вносити вручну, через що достатньо легко припуститися помилки. Є чимало мобільних застосунків. Наприклад, «Wallet - Гроші, бюджет», «Monefy», «Mony: Бюджет, витрати, фінанси, «Spendee» тощо. Це трекери, в яких можна швидко фіксувати витрати за категоріями. У них зручний інтерфейс та наочна інфографіка. Завдяки тому що смартфон завжди під рукою, вони досить практичні. Банківські застосунки на кшталт monobank або Приват24 мають вбудовану аналітику витрат. Клієнти мають можливість створювати «банки» або «конверти» під необхідні потреби, а також встановлювати ліміти. Повна автоматизація — безпосередня перевага. Втім якщо ви користуєтесь готівкою або маєте витрати з карток інших банків, то загальна картина ваших фінансів може бути дещо спотвореною.

Найпоширеніші помилки новачків і не тільки

Кожен припускається помилок, особливо коли вперше знайомиться з питанням складання бюджету. Однак краще вчитися на чужих помилках, щоб не допускати своїх. Серед найпоширеніших проблем:

• Занадто жорстокий бюджет. Заборона всіх розваг не принесе очікуваного результату, адже ймовірність, що ви «зірветеся» вже у перші три тижні, достатньо висока. Пам’ятайте: бюджет має бути реалістичним та враховувати всі ваші потреби.
• Нехтування нерегулярними витратами при складанні бюджету. Часто ми забуваємо про подарунки на дні народження чи інші свята, техогляд авто або будь-які інші нерегулярні суттєві витрати. Саме тому важливо створити окремий «фонд» (або конверт) та поповнювати їх щомісяця;
• Відсутність коригування. — Доходи, цілі та й ціни в магазинах постійно змінюються. Важливо регулярно переглядати свій план та вносити в нього правки.

На завершення

Планування бюджету є потужним інструментом для досягнення фінансової стабільності та реалізації мрій. Це дає контроль над грошима та можливість планування необхідних витрат. Неважливо, який метод бюджетування ви оберете для себе. Найголовніше — почати вже зараз. Знайдіть систему, яка працюватиме саме для вас, дотримуйтесь основних правил, і вже скоро ви побачите приємний результат.

Контроль щомісячних доходів і витрат є базою для побудови цілісної стратегії управління особистими фінансами та досягнення фінансових цілей.