SWIFT SEPA перекази: що це, інструкція та комісії
Опубліковано: 11 грудня 2025 р.
Автор: Олексій Залецький

SWIFT SEPA перекази: повний гід, тарифи та строки

SWIFT SEPA перекази стали базовим інструментом для тих, хто працює з іноземними біржами, криптогаманцями, фрилансом чи інвестиціями за кордоном. Через ці системи проходить левова частка міжнародних безготівкових платежів: мережа SWIFT об’єднує понад 11 тис. фінансових установ у 200+ країнах, а SEPA охоплює понад 36 держав Європи. Річ у тім, що від правильного вибору методу переказу залежать швидкість, безпека й сума комісій, які ви реально заплатите. У цій статті розберемося, чим відрізняються SWIFT SEPA перекази, як виглядає покрокова інструкція відправлення, які тарифи та приховані витрати варто враховувати, а також як банки й криптосервіси по-різному працюють із цими інструментами. Це допоможе обрати оптимальний формат саме під ваші фінансові задачі.

Що таке SWIFT та SEPA перекази: просте пояснення складних речей

Міжнародні перекази — це вже давно не екзотика: хтось працює з іноземними замовниками, хтось оплачує навчання за кордоном, хтось інвестує чи купує крипту через іноземні біржі. У всіх цих сценаріях ви майже неминуче зустрінетеся з двома поняттями: SWIFT та SEPA перекази. Розберімося, що це, у чому різниця та які комісії вас чекають.

SWIFT: що це і як працює

SWIFT — це глобальна міжбанківська система обміну фінансовими повідомленнями. Вона не «тримає» гроші, а передає безпечні зашифровані повідомлення між банками по всьому світу.

SWIFT що це простими словами

  • Уявіть мережу, яка з’єднує банки з понад 200 країн.
  • Кожен банк має свій унікальний SWIFT/BIC-код (на кшталт «адреси» банку).
  • Коли ви робите SWIFT-переказ, ваш банк надсилає через цю мережу повідомлення банку-отримувачу: звідки, скільки і кому зарахувати гроші.

Як відбувається SWIFT переказ на практиці

  1. Ви заповнюєте платіж:
    • ПІБ отримувача
    • номер рахунку (як правило, IBAN)
    • SWIFT/BIC-код банку отримувача
    • адреса банку (часто опціонально)
    • валюта й сума
  2. Банк відправника відправляє повідомлення через мережу SWIFT.
  3. Часто переказ іде через банки-кореспонденти (особливо для «екзотичних» валют або рідкісних країн).
  4. Банк одержувача зараховує гроші.

Термін: зазвичай 1–3 робочі дні, інколи довше, якщо є перевірки комплаєнсу або посередницькі банки.

SEPA: що це і кому доступно

SEPA — Single Euro Payments Area, «Єдина зона платежів у євро». Це стандарт і платіжний простір, який об’єднує країни ЄС, ЄЕЗ та деякі інші держави, де можна робити перекази у євро за єдиними правилами.

SEPA що це простими словами

  • Це «внутрішні» єврові перекази в межах Європи.
  • Платежі SEPA йдуть тільки в євро.
  • Усі банки-учасники зобов’язані виконувати їх за уніфікованими стандартами.

До зони SEPA входять:

  • країни ЄС
  • країни ЄЕЗ (Норвегія, Ісландія, Ліхтенштейн)
  • деякі інші (наприклад, Швейцарія, Велика Британія — станом на час написання, статус окремих країн може змінюватися, тому варто перевіряти актуальні списки на сайтах європейських платіжних регуляторів або центральних банків).

Як працює SEPA переказ

  1. Ви відправляєте євро з одного банківського рахунку в банку, який підтримує SEPA, на інший рахунок у зоні SEPA.
  2. Використовується лише IBAN, у більшості випадків SWIFT-код не потрібен.
  3. Переказ йде як «локальний» у межах SEPA — з фіксованими правилами й строками.

Термін:

  • Стандартний SEPA Credit Transfer — зазвичай 1 робочий день.
  • SEPA Instant (миттєві) — до кількох секунд, але не всі банки підтримують.

Відмінності SWIFT та SEPA

SWIFT та SEPA перекази часто стоять поруч в інтернет-банкінгу, але це різні інструменти. Зручно звести їхні відмінності в таблицю.

Критерій SWIFT перекази SEPA перекази
Валюта Будь-яка основна валюта (USD, EUR, GBP тощо) Лише EUR
Географія Весь світ Країни зони SEPA
Тип платежу Міжнародні перекази «Локальні» єврові в межах SEPA
Швидкість 1–3+ робочі дні 1 день (SEPA), до секунд (SEPA Instant)
Комісії Часто вищі і менш передбачувані Зазвичай нижчі, фіксовані й прозорі
Банки-посередники Часто є Зазвичай немає
Реквізити IBAN + SWIFT/BIC + додаткові дані Переважно IBAN
Прозорість кінцевої суми Можливі додаткові збори по дорозі Сума і комісія зрозумілі наперед

Кому що підходить:

  • SEPA — якщо:
    • ви працюєте з європейськими замовниками в EUR;
    • оплачуєте сервіси в ЄС;
    • перекидаєте євро між своїми рахунками/картками в банках, що підтримують SEPA.
  • SWIFT — якщо:
    • потрібні перекази в доларах, фунтах, інших валютах;
    • контрагент не в зоні SEPA;
    • банк або країна не підтримують SEPA взагалі.

Комісії SWIFT: з чого вони складаються

Комісії SWIFT — один із головних «болів» користувачів. Сума на виході може відрізнятися від очікуваної через кілька рівнів витрат.

Основні типи комісій SWIFT

  1. Комісія банку-відправника

    • Фіксована сума +/або відсоток від платежу.
    • Залежить від тарифів конкретного банку та типу рахунку.

  2. Комісія банку-отримувача

    • Може стягуватися за зарахування міжнародного переказу.
    • Частина банків не бере плату за вхідні SWIFT, частина — бере.

  3. Комісії банків-кореспондентів

    • Проміжні банки, через які проходить платіж.
    • Їхні комісії зазвичай не видно наперед: вони «з’їдають» частину суми по дорозі.

Типи розподілу комісій: OUR, SHA, BEN

При створенні SWIFT-платежу банк часто пропонує обрати, хто платить комісії:

  • OUR – усі комісії за рахунок відправника.
    Отримувач має отримати повну суму (але іноді частину все ж може «з’їсти» якийсь кореспондент, якщо банк відправника не перекрив все повністю).
  • SHA – комісія ділиться («shared»).
    Відправник платить за відправку, отримувач — за зарахування. Комісії посередників можуть списуватися із суми.
  • BEN – усі комісії платить одержувач (з отриманої суми).
    Використовується рідко в роздрібних операціях, частіше в бізнес-платежах за домовленістю.

На що звернути увагу, плануючи SWIFT-платіж

  • Переконайтеся, що контрагент розуміє, який тип комісій ви обрали (OUR / SHA / BEN).
  • З’ясуйте у своєму банку:
    • фіксовану комісію за відправку;
    • чи можливі додаткові витрати з боку банків-посередників;
    • чи є мінімальні/максимальні ліміти по сумі й комісіях.
  • Для великих платежів (наприклад, інвестиції, купівля нерухомості) краще завчасно проконсультуватися з менеджером банку.

Комісії SEPA: чому вони зазвичай нижчі

Комісії SEPA значно простіші для розуміння й розрахунку. Оскільки це стандартизований європростір платежів, правила більш прозорі.

Що важливо знати:

  • Перекази SEPA у багатьох банках або взагалі безкоштовні, або коштують символічну суму (сталу, а не відсоток від платежу).
  • Більшість SEPA-платежів виконується в режимі SHA (витрати діляться), але:
    • комісія відправника фіксована й відома наперед;
    • банків-посередників зазвичай немає, тож додаткові «приховані» списання малоймовірні.
  • Для SEPA Instant банки можуть брати іншу, інколи трохи вищу, але також чітко визначену комісію.

Основний плюс SEPA — ви майже завжди знаєте, скільки прийде на рахунок отримувача. Це робить такі міжнародні перекази набагато прогнозованішими для бізнесу й приватних осіб.

Життєві сценарії: який переказ вибрати

Щоб краще зрозуміти, де доречні SWIFT SEPA перекази, розглянемо кілька типових ситуацій.

Оплата фрилансу в Європі

  • Ви — замовник з України, фрилансер має рахунок у німецькому банку в EUR.
  • Якщо у вас є рахунок/картка в євро в банку або фінтех-сервісі, що підтримує SEPA, — оптимально платити SEPA.
  • Якщо ви можете відправити тільки USD або ваш банк не підтримує SEPA, доведеться використати SWIFT у валюті, зручній для двох сторін.

Поповнення криптобіржі

  • Біржа часто дає:
    • SEPA-реквізити для EUR;
    • SWIFT-реквізити для USD та інших валют.
  • Якщо у вас є можливість поповнювати в EUR через SEPA — це зазвичай:
    • дешевше;
    • швидше;
    • передбачуваніше за отриману суму.
  • SWIFT має сенс, коли:
    • ваш основний дохід/рахунок у доларах;
    • біржа надає вигідні умови саме на USD-поповнення.

Оплата навчання чи послуг за кордоном

  • Університет у Франції дає рахунок в євро в банку зони SEPA:
    • якщо ваш банк може відправити SEPA в EUR — обирайте його;
    • якщо ні — робите SWIFT в EUR із розумінням можливих додаткових комісій.

Переваги та ризики SWIFT та SEPA

Переваги SWIFT

  • Працює з більшістю валют.
  • Всесвітнє покриття.
  • Можна здійснювати великі й корпоративні платежі, інвестиційні операції.

Ризики та недоліки SWIFT

  • Вищі й менш прогнозовані комісії (особливо через кореспондентські банки).
  • Довший термін проходження платежу.
  • Можливі затримки через комплаєнс-перевірки, санкційні списки тощо.

Переваги SEPA

  • Низькі та прозорі комісії SEPA.
  • Швидкість — від одного дня до миттєвих платежів.
  • Передбачуваність: зрозуміло, скільки отримає одержувач.
  • Зручно для регулярних платежів, зарплат, оплати послуг.

Ризики та обмеження SEPA

  • Лише валюта EUR.
  • Працює тільки в межах країн-учасниць SEPA.
  • Потрібна наявність рахунку у банку або фінтех-сервісі, що підтримує SEPA (актуально для жителів країн поза ЄС).

Практичний чек-лист перед міжнародним переказом

  1. Перевірте, чи доступний SEPA

    • Отримувач у Європі і приймає EUR?
      → Дізнайтесь, чи є в нього SEPA-реквізити (IBAN у банку зони SEPA).
    • Якщо так — практично завжди краще SEPA, а не SWIFT у EUR.

  2. Визначте валюту платежу

    • Якщо обидві сторони працюють в EUR — логічно використовувати SEPA (якщо доступний).
    • Для USD або інших валют — SWIFT без альтернатив.

  3. З’ясуйте тарифи заздалегідь

    • Уточніть:
      • комісію вашого банку за SWIFT / SEPA;
      • чи є комісія за вхідні платежі в банку одержувача;
      • ліміти за разовими і добовими переказами.

  4. Уточніть тип комісій (для SWIFT)

    • Узгодьте з іншою стороною, хто платить:
      • OUR — ви;
      • SHA — ви + отримувач ділите;
      • BEN — все списується з отримувача.

  5. Перевірте реквізити кілька разів

    • ПІБ/назву отримувача;
    • IBAN;
    • SWIFT/BIC (якщо потрібен);
    • призначення платежу (особливо для оплат навчання, рахунків, бірж).

  6. Врахуйте час

    • Не відправляйте важливий платіж в останній день — краще мати запас у кілька днів.
    • Пам’ятайте про вихідні та свята як у країні відправника, так і отримувача.

Висновки

SWIFT та SEPA перекази — це основні інструменти міжнародних розрахунків для приватних осіб та бізнесу. SWIFT підходить для глобальних платежів у різних валютах, але часто дорожчий і повільніший. SEPA обмежений євро та певними країнами, зате пропонує швидкі, відносно дешеві та прозорі міжнародні перекази в межах єврозони.

Обираючи між ними, завжди враховуйте валюту, країну одержувача, доступність SEPA, а також структуру комісій. Тоді ваші міжнародні перекази будуть максимально ефективними й передбачуваними.

Після того як ви розібралися, як оптимізувати свої платежі та уникати зайвих витрат, варто зрозуміти, як працюють міжнародні перекази.