Міжнародні платежі досі часто йдуть «як пошта з листоношею»: повільно, дорого й з купою посередників. На цьому фоні блокчейн і цифрові активи стали реальним інструментом, а не модним словом із крипточатів. Уже сьогодні великі банки тестують блокчейн банківські розрахунки для транскордонних переказів: наприклад, мережа Swift у 2024 році провела серію пілотів із токенізованими активами за участі понад 30 фінансових інституцій, а обсяги блокчейн-транзакцій у сфері фінансів перевищили сотні мільярдів доларів. У статті розберемо, як саме блокчейн змінює міжнародні розрахунки, які переваги й ризики це створює для банків і приватних інвесторів, та в яких кейсах технологія дійсно економить час і гроші, а де це лише маркетинг.
Блокчейн банківські розрахунки: аналітика, ризики й вигоди
Що таке блокчейн у банківських розрахунках
Блокчейн банківські розрахунки — це використання технології розподіленого реєстру для проведення міжнародних платежів, клірингу, переказів між банками та фінансовими установами. Замість централізованої бази даних (як у традиційних кореспондентських банках) всі операції фіксуються в спільному ланцюжку блоків, доступному учасникам мережі.
Ключова ідея: усі учасники бачать однакову версію даних, а кожна транзакція підтверджується криптографічно та не може бути змінена «заднім числом». Це відкриває нові можливості для фінтех блокчейн рішень у банківській сфері.
Базові терміни простими словами
- Блокчейн — послідовний ланцюг блоків з даними (наприклад, про платежі), який зберігається на багатьох серверах одночасно. Змінити минулі записи практично неможливо без згоди мережі.
- Розподілений реєстр (DLT) — загальна назва технологій, де база даних не в одному центрі, а розподілена між багатьма учасниками.
- Смарт-контракт — програмний код у блокчейні, який автоматично виконує умови угоди (наприклад, «якщо товар отримано — відправити платіж»).
- Permissioned blockchain — «дозволений» блокчейн, де до мережі допускають лише перевірених учасників (банки, регулятори, великі корпорації). Саме такий формат зазвичай використовується у банківській сфері.
Як працюють блокчейн-розрахунки між банками
Щоб зрозуміти роль блокчейна у міжнародних банківських розрахунках, корисно порівняти його з традиційною схемою через SWIFT.
Сьогодні типовий міжнародний платіж виглядає так: платіж проходить через кілька кореспондентських банків, перевірки, валютні конверсії. Це може займати від кількох годин до кількох днів, а комісії «з’їдають» відчутну частину суми.
Принцип роботи розрахунків на блокчейні
Створення транзакції
Банк А створює платіж до Банку B (наприклад, з України до Німеччини) у блокчейн-мережі: вказує суму, валюту, реквізити одержувача, умови.Підпис і валідація
Транзакція підписується криптографічним ключем банку та надсилається до мережі. Інші вузли (інші банки/учасники) перевіряють:- чи достатньо коштів;
- чи відповідає платіж правилам KYC/AML;
- чи немає подвійного витрачання.
Запис у блок
Після підтвердження транзакція потрапляє до нового блоку. Блок додається до ланцюжка і стає частиною незмінної історії операцій.Майже миттєве зарахування
Для permissioned blockchain час підтвердження — зазвичай секунди або хвилини, а не дні. Одержувач (Банк B) бачить платіж у реєстрі й може одразу зарахувати кошти клієнту.Автоматизація через смарт-контракти
Для складніших угод (акредитиви, поставки, факторинг) можна закласти логіку в смарт-контракт:- отримано підтвердження поставки — розблокувати платіж;
- виконано всі KYC-перевірки — дозволити розрахунок;
- курс валюти досяг певного рівня — провести конверсію.
Таким чином, blockchain банки використовують як спільну «шину» розрахунків замість ланцюга посередників.
Приклади застосування блокчейна у міжнародних платежах
Блокчейн у банківській сфері вже не теорія, а низка реальних проєктів та пілотів. Вони відрізняються технологією, але логіка схожа: прискорення розрахунків, прозорість, менші витрати.
Кореспондентські розрахунки між банками
Замість зберігання коштів на рахунках «ностро» та «лоро» в десятках юрисдикцій, банки можуть мати токенізовані баланси в блокчейні. Наприклад:
- Банк А тримає «цифрові долари» у реєстрі, які відповідають реальним коштам на сегрегованому рахунку.
- Банк B отримує їх за лічені хвилини, без участі кількох посередників.
Це скорочує заморожений капітал і робить міжнародні платежі більш ліквідними.
Фінансування торгівлі та акредитиви
Тут блокчейн розрахунки особливо корисні: документи, поставки, страхування, перевезення — все можна відстежувати в єдиному реєстрі.
Приклад життєвого сценарію:
- експортер в Азії відвантажує товар імпортеру в Європі;
- дані про відвантаження потрапляють до блокчейна (через логістичну компанію);
- смарт-контракт банку імпортера бачить підтвердження — автоматично розблоковує платіж експортеру.
Менше паперової бюрократії, швидші обороти коштів, менший ризик шахрайства.
Платежі для роздрібних клієнтів
Самі по собі P2P-перекази можуть йти через публічні блокчейни (наприклад, стейблкоїни), але банки можуть:
- інтегрувати ці мережі в свої сервіси;
- або використовувати приватні блокчейн-мережі для миттєвих міжнародних переказів «клієнт — клієнту».
Умовний сценарій: українець у ЄС хоче надіслати гроші рідним додому. Замість SWIFT-переказу за 2–3 дні банк пропонує блокчейн-канал з:
- зарахуванням за хвилини;
- більш прозорими тарифами;
- відстеженням статусу платежу в додатку.
Переваги блокчейна для банківських розрахунків
Блокчейн банківські розрахунки мають ряд конкурентних плюсів порівняно з класичними системами.
Швидкість і безперервний режим
- Транзакції можуть виконуватися майже в реальному часі.
- Мережа працює 24/7, без «банківських днів» та вихідних.
- Це особливо важливо для бізнесу, e-commerce, кросбордерних переказів фрилансерам.
Зниження витрат
- Менше посередників → менше комісій.
- Автоматизація через смарт-контракти → менше ручної роботи, перевірок, помилок.
- Гроші менше «застрягають» у кореспондентських мережах, знижується потреба в заморожених резервах.
Прозорість і простежуваність
- Кожен платіж має свій цифровий «слід» у реєстрі.
- Легко відстежити шлях транзакції: хто відправив, коли підтверджено, які умови виконано.
- Регуляторам простіше робити нагляд, а банкам — відповідати вимогам комплаєнсу.
Підвищена безпека й стійкість
- Децентралізоване зберігання: немає єдиної точки відмови.
- Криптографічні підписи захищають від несанкціонованих змін.
- Історію платежів практично неможливо підмінити без згоди більшості вузлів мережі.
Інтеграція з фінтех блокчейн-екосистемою
- Легше запускати нові продукти: токенізовані депозити, цифрові облігації, кросбордерні «гаманець-гаманець» платежі.
- Банки можуть співпрацювати з криптокомпаніями, платіжними сервісами, небанківськими фінустановами на базі спільних блокчейн-платформ.
Ризики й обмеження блокчейна в банківській сфері
Попри очевидні плюси, використання блокчейна у банківській сфері має суттєві виклики. Ігнорувати їх не можна — особливо, якщо ви інвестор чи клієнт, якого цікавлять нові фінтех-продукти.
Регуляторна невизначеність
- Не всі країни однаково трактують статус блокчейн-активів і токенізованих грошей.
- Питання юридичної сили смарт-контрактів досі не повністю врегульовані в багатьох юрисдикціях.
- Потрібні узгоджені міжнародні стандарти (аналогічно тому, як це зроблено для SWIFT).
Технічні ризики та масштабованість
- Навіть permissioned blockchain потребують серйозної інфраструктури й безпеки.
- Неправильно спроєктований смарт-контракт може містити помилки, які складно виправити після запуску.
- Масштабування під мільйони транзакцій на день — окрема інженерна задача.
Конфіденційність
- Блокчейн за своєю природою прозорий, але банківська таємниця вимагає обмеження доступу до даних.
- Потрібні технології «приватності поверх блокчейна» (шифрування, zero-knowledge-пруфи, селективний доступ).
- Баланс між прозорістю для регулятора і конфіденційністю для клієнта — тонка матерія.
Інтеграція зі старими системами
- Legacy-системи банків не можна «вимкнути» за один день.
- Потрібні дорогі інтеграції, поетапний перехід, навчання персоналу.
- Певний час доведеться підтримувати гібридні схеми: і блокчейн, і традиційний кореспондентський банкінг.
Порівняння: блокчейн-розрахунки vs традиційні міжнародні платежі
Щоб краще зрозуміти переваги й обмеження, зведемо ключові відмінності в таблицю.
| Критерій | Традиційні платежі (SWIFT, кореспонденти) | Блокчейн банківські розрахунки |
|---|---|---|
| Швидкість | Від кількох годин до кількох днів | Секунди–хвилини (у permissioned blockchain) |
| Комісії | Високі, багато посередників | Нижчі, менше ланок у ланцюгу |
| Режим роботи | Банківські дні, локальні часи | 24/7, без вихідних |
| Прозорість статусу платежу | Обмежена, через support і запити | Онлайн-трекінг у реєстрі, миттєвий статус |
| Ризик операційних помилок | Вищий, багато ручних процесів | Нижчий, завдяки автоматизації і смарт-контрактам |
| Регуляторне поле | Добре відпрацьоване, звичне | Частково невизначене, у процесі формування |
| Технологічна зрілість | Стабільна, але інертна | Динамічно розвивається, є технічні ризики |
| Конфіденційність | Висока, закриті бази даних | Потрібні додаткові рішення над базовим блокчейном |
Кому підходить який підхід
Блокчейн-розрахунки більше підходять:
- фінтех-компаніям, що працюють глобально;
- банкам, які прагнуть скоротити витрати на кореспондентські мережі;
- бізнесу з великим обсягом міжнародних платежів і потребою в швидкій обіговості коштів.
Традиційні платежі залишаються логічним вибором:
- там, де регулятори ще не визнають блокчейн-рішення;
- для банків із консервативною стратегією;
- для юрисдикцій із слабкою цифровою інфраструктурою.
Найімовірніший сценарій на найближчі роки — гібридна модель, коли blockchain банки використовують паралельно з класичними каналами.
Практичні поради для користувачів і інвесторів
Якщо ви клієнт банку, інвестор чи просто цікавитесь фінтех блокчейн-трендами, корисно дивитися на тему не тільки технічно, а й прикладно.
На що звернути увагу клієнту банку
Які продуктові сервіси вже є на блокчейні
- миттєві міжнародні перекази;
- мультивалютні гаманці з використанням токенізованих активів;
- інтеграція зі стейблкоїнами чи CBDC (цифрові валюти центральних банків).
Прозорість комісій
- порівняйте тарифи блокчейн-переказів із звичайними SWIFT-платежами;
- зверніть увагу на курс конвертації валют та «приховані» надбавки.
Рівень захисту й регулювання
- чи підпадає сервіс під нагляд національного регулятора;
- чи є гарантії повернення коштів у разі технічного збою;
- чи пояснює банк, як захищені приватні ключі й доступ до гаманців.
На що дивитися інвестору й просунутому користувачу
Стратегія банку щодо блокчейна
- чи має банк чітку дорожню карту впровадження DLT-рішень;
- чи співпрацює з міжнародними консорціумами та відомими блокчейн-провайдерами.
Реальні кейси, а не маркетинг
- чи є діючі продукти (розрахунки, токенізація активів, торгове фінансування);
- які обсяги операцій проходять через блокчейн-канали;
- чи є відкриті дані про ефект: економія часу/витрат, зниження ризиків.
Технічна й юридична база
- використання permissioned blockchain з понятною моделлю доступу;
- відповідність вимогам AML/KYC;
- наявність аудитів смарт-контрактів і безпеки інфраструктури.
Короткий чек-лист для читача
- Запитайте у свого банку, чи планує він блокчейн-розрахунки або вже їх використовує.
- Оцініть, чи можуть такі сервіси реально знизити ваші витрати на міжнародні платежі.
- Перевірте, чи ліцензований постачальник послуг і під якою юрисдикцією він працює.
- Не тримайте значні суми на маловідомих платформах без чітких гарантій і зрозумілої правової бази.
- Вивчайте базові принципи роботи блокчейна й смарт-контрактів — це знижує ризики помилок і шахрайства.
Висновки
Блокчейн банківські розрахунки — це логічний етап еволюції міжнародних платежів: швидші транзакції, менше посередників, прозоріша структура комісій та вища автоматизація. Водночас технологія не позбавлена ризиків: регуляторна невизначеність, технічні виклики й питання конфіденційності.
Для користувачів і інвесторів оптимальна позиція — не сліпий ентузіазм і не тотальний скепсис, а уважне вивчення конкретних продуктів і банківських стратегій. Ті фінансові установи, які зможуть грамотно поєднати блокчейн у банківській сфері з вимогами безпеки й регулювання, отримають відчутну перевагу в міжнародних розрахунках.
Щоб побачити, як фінансові установи впроваджують блокчейн у свої сервіси, перегляньте огляд про інтеграцію стейблкоїнів у банківські продукти.