Фінансова подушка: як створити резервний фонд грошей на непередбачувані обставини

Непередбачувані обставини — постійні супутники нашого життя: втрата роботи, терміновий ремонт автівки, раптова хвороба, війна… Саме для таких випадків важливо створити надійну подушку безпеки, яка дозволить відчувати себе фінансово стабільно. Розглянемо, як крок за кроком створити резервний фонд: скільки треба відкладати щомісяця та де зберігати накопичені гроші.

Що таке фінансова подушка: розбираємось детально

Так звана «фінансова подушка» має багато інших назв: резервний фонд, гроші «на чорний день» тощо. Загалом це недоторканий запас грошей, призначений для покриття непередбачуваних або невідкладних витрат. Це ваша особиста «страховка» на випадок критичної ситуації. Основною метою резервного фонду є можливість пережити складний період. Маючи запас грошей, ви уникнете необхідності влізати в борги або брати дорогі мікрокредити. В реаліях нашої країни наявність такої подушки безпеки надзвичайно важлива. З нею ви отримуєте відчуття контролю та безпеки.

Як накопичити гроші для фінансової подушки: покроковий план

Створення резервного фонду — задача, що вимагає дисципліни та системного підходу. Процес складається з трьох ключових етапів: визначення розміру і методу накопичення та безпосередньо способу зберігання. Розглянемо кожен з них детальніше.

Визначення розміру фінансової подушки

Щоб накопичити гроші, визначте: яка сума потрібна? Запам’ятайте правило: фінансова подушка має покривати від 3 до 6 місяців ваших базових витрат — тобто мінімальної суми, необхідної для життя. Сюди не входять розваги, ресторані, шопінг, подорожі, платні підписки. До базових щомісячних витрат належать такі категорії:

• Житло — оренда або обов’язкові платежі за іпотекою.
• Комунальні послуги та інтернет.
• Харчування — середня сума на обов’язкові продукти.
• Транспорт — проїзд у громадському або мінімальні витрати на пальне.
• Здоров’я — вартість важливих ліків, якщо ви вживаєте їх регулярно.
• Зобов’язання — наприклад, виплати за кредитами.
• Інші важливі витрати — наприклад, корм для тварин.

Розглянемо це на простому прикладі. Маємо такі вихідні дані:

• оренда квартири — 9000 грн;
• комунальні послуги — 2800 грн;
• харчування — 10 000 грн;
• транспорт — 700 грн;
• інші важливі витрати (корм для тварин) — 1000 грн.

Отже, розмір обов’язкових щомісячних витрат в середньому складає 23 500 грн. Тепер визначаємо розмір фонду: мінімальна мета (3 місяці) — це 23 500 * 3 = 70 500 грн, а оптимальна мета (6 місяців) — це 23 500 * 6 = 141 000 грн. В умовах економічної нестабільності, чим більшою є ваша «подушка безпеки», тим краще. Тому найкраще прагнути накопичити її у розмірі, що відповідає щонайменше пів річним обов’язковим витратам.

Як почати відкладати гроші з нуля

Завжди складно починати щось нове: особливо, коли вільних грошей немає. Але важливою є не стільки сума, скільки регулярність накопичення та відповідальне ставлення до цього. Пропонуємо кілька методів, які допоможуть накопичити гроші:

• Принцип «Спочатку заплати собі» — візьміть за правило відкладати фіксовану суму або відсоток одразу в день отримання доходу, а не в кінці місяця.
• Починайте з малого — не слід одразу планувати відкладати 20% від доходу. Почніть з менших сум: наприклад, 5%. Найголовніше — сформувати звичку накопичувати.
• Автоматизація процесу — не слід покладатися на силу волі. Ви можете налаштувати автоматичне поповнення з кожної зарплати на банку (в monobank) або у скарбничку (у Приват24). У банків є ще інша прикольна фішка — можна округлювати залишки з витрат, накопичуючи таким чином гроші. Крім того, варто скористатися функцією регулярного платежу на окремий накопичувальний рахунок щомісяця.
• Проведіть аудит витрат — перегляньте свої щомісячні платежі (наприклад, підписки на платні сервіси). Цілком можливо, що від деяких ви можете відмовитись. Так само спробуйте зменшити витрати на каву щодня. Зекономлені гроші одразу переказуйте у резервний фонд;
• Продайте непотрібне — проведіть ревізію шафи, балкону, книжкових полиць: можливо, ви зберігаєте речі, які вже давно вам не потрібні. Продавши їх, ви зможете поповнити резервний фонд.
• Спробуйте знайти додатковий дохід — будь-який підробіток можна одразу спрямовувати на поповнення подушки безпеки.

Де зберігати фінансову подушку безпеки

Накопичені гроші мають відповідати двом критеріям — надійності та ліквідності. В таких випадках не підійдуть такі типові варіанти вкладення, як інвестиції або нерухомість: ваші «гроші на чорний день» мають бути доступними 24/7. Саме тому розгляньте:

• Окремий накопичувальний рахунок. Ваш резервний фонд має зберігатись окремо від основних грошей, ви зможете легко поповнювати його та будете мати швидкий доступ. Врахуйте й суттєвий мінус — зберігання в гривні нестабільне через інфляцію.
• Короткостроковий банківський депозит — він дає зовсім невеликий дохід. Але головне в ньому — можливість отримати кошти швидко. Обирайте депозити з можливістю дострокового зняття без втрати відсотків або варіанти вкладення на 1-3 місяці з автоматичною пролонгацією.
• Зберігання в іноземній валюті — такий спосіб дозволяє захистити заощадження від девальвації гривні. Можна зберігати гроші на валютному депозиті або рахунку в банку.
• Готівка — гарантує абсолютну ліквідність: зокрема в умовах блекаутів або збоїв у банківській системі. Однак варто захистити банкноти від крадіжки. Найефективнішим рішенням є диверсифікація заощаджень. Наприклад, ви можете зберігати 35% свого резервного фонду у гривні на накопичувальному рахунку або депозиті (для негайних витрат), 15% – у готівці (на випадок форс-мажорів з банками) та 50% — в іноземній валюті.

Важливі нюанси

Створити резервний фонд — це чудова ідея, яка забезпечить психологічний спокій, свободу вибору та захист від боргів. Втім є кілька нюансів:

• завжди поповнюйте свій резервний фонд після використання — взявши гроші на невідкладні потреби, обов’язково поверніть їх;
• в жодному разі не чіпайте гроші для інших цілей — новий смартфон або розпродаж техніки не є надзвичайною ситуацією. Ваш фонд призначений виключно для негайних термінових потреб;
• періодично переглядайте розмір фонду — раз на пів року або рік слід аналізувати базові витрати. Постійна інфляція може змінювати суму, що необхідна для формування подушки безпеки.

Чек-лист для старту

Хочете накопичити гроші, але не знаєте, з чого почати? Пропонуємо вам 5 простих кроків:

1. Проведіть аудит: відкрийте банківський застосунок та порахуйте базові витрати за минулий місяць.
2. Поставте мету: визначте суму з розрахунку на 3 місяці. Це і стане вашою першою ціллю.
3. Створіть «банку» або накопичувальний рахунок для свого резервного фонду..
4. Зробіть перший внесок.
5. Налаштуйте автоматизацію.

Заключні думки

Фінансова подушка, особливо в сучасних реаліях, дійсно необхідна. Вона дає впевненість у завтрашньому дні та захищає від фінансових проблем. Її створення вимагає самоорганізованості та відповідальності. Однак пам’ятайте, що кожна відкладена гривня є інвестицією у ваш спокій та безпеку. Головне — почати й перетворити заощадження на систему. Але навіть правильно сформована фінансова подушка не спрацює, якщо паралельно допускати системні помилки у витратах і кредитах — варто знати, які дії найшвидше ведуть до боргової ями.