Фінтех шахрайство 2025 вже майже не має нічого спільного з примітивними SMS‑«розводами». Шахраї працюють з криптовалютою, підробляють застосунки банків, маскуються під співробітників підтримки у відеодзвінках і використовують дипфейк‑голос, щоб «звучати» як ваш банк або керівник. За даними FTC, лише за 2024 рік втрати від онлайн‑шахрайства перевищили $10 млрд, а Європол фіксує вибухове зростання схем із використанням ШІ у фінансових атаках. У фокусі — картки, P2P‑перекази, інвестиційні платформи, криптобіржі та страхові сервіси. У цій статті розберемо, як еволюціонувало фінтех шахрайство 2025, які нові техніки використовують зловмисники, як вони комбінують фішинг, соціальну інженерію та ШІ — і що конкретно варто робити, щоб захистити свої гроші та дані.
Фінтех шахрайство 2025: ключові тренди та нові схеми
Як еволюціонувало шахрайство у фінтех: коротка хронологія
Фінансові аферисти завжди йдуть туди, де є гроші, й адаптуються під нові технології. Коротко поетапно:
SMS та телефонні дзвінки
Класика: «Вашу картку заблоковано», «Підтвердіть операцію». Людей змушували самостійно назвати CVV, одноразові паролі, логіни й паролі до інтернет-банкінгу.E-mail фішинг та фальшиві сайти банків
Фішингові листи з підробними посиланнями на «кабінет банку», де жертва вводила свої дані.Мобільні додатки, онлайн-банкінг та маркетплейси
Зрощення банківських продуктів, P2P-переказів, маркетплейсів та сервісів оголошень дало нові сценарії: «покупець» або «продавець» надсилає фейкове посилання «для підтвердження платежу».Криптовалюти та DeFi
З’явилися схеми з фейковими біржами, шахрайськими токенами, ботами у месенджерах «для автоматичного трейдингу», крадіжками seed-фраз.Фінтех шахрайство 2025: ШІ, дипфейк шахраї, соціальна інженерія 2.0
Голосові та відеодипфейки, чат-боти, які імітують співробітників банку або сапорт біржі, складні фрод-сценарії.
Види сучасного фінтех шахрайства у 2025 році
Фінтех-середовище різноманітне: банки, необанки, платіжні сервіси, криптоплатформи, інвестиційні додатки. В кожному з них існують свої уразливості, але логіка фроду одна: змусити вас самостійно віддати доступ до грошей.
Фішинг у фінтех: як це працює зараз
Фішинг — це коли шахрай видає себе за надійний сервіс (банк, біржу, платіжну систему, маркетплейс), щоб виманити ваші логіни, паролі, коди з SMS або зчитати дані картки.
Сьогодні фішинг фінтех став набагато переконливішим:
- сайти-підробки майже не відрізняються від оригіналу;
- використовують HTTPS та «зелений замочок»;
- копіюють дизайн додатків, листів і пуш-повідомлень;
- масово тестуються за допомогою ШІ, щоб підбирати найефективніші тексти.
Типові сценарії:
- «Підтвердіть платіж на маркетплейсі» — посилання веде на фейковий сайт платіжної системи;
- «Підозріла активність по картці» — фейковий сайт інтернет-банкінгу;
- «Ваша криптобіржа заблокувала вивід, потрібно пройти верифікацію» — жертва вводить логін/пароль від біржі.
Як розпізнати фішингові схеми:
- домен сайту з помилками (mono-bаnk замість monobank тощо);
- дивні відправники e-mail / SMS;
- вимога ввести повні реквізити картки / пароль / PIN / коди з SMS;
- відчуття терміновості: «негайно», «остання можливість», «інакше заблокують».
Дипфейк шахрайство та ШІ: новий рівень ризику
Дипфейк шахрайство — це використання підробних відео або аудіо, згенерованих штучним інтелектом, щоб змусити людину виконати потрібну дію: переказати гроші, надати доступ, підтвердити операцію.
У 2025 році з’явилися доступні інструменти, які дозволяють:
- зімітувати голос людини за зразком аудіо;
- створити відео, де «ви» щось говорите;
- підробити відеодзвінок у месенджері.
Життєві приклади:
- Вам телефонує «керівник» по робочим питанням (голос дуже схожий) та просить терміново оплатити «контракт».
- Батьки отримують відео/аудіо з «дитиною», яка нібито потрапила в складну ситуацію й просить гроші.
- Інвестора «запрошують» у закритий чат від імені відомого блогера/експерта, використовуючи його «голос» у голосових повідомленнях.
Як перевіряти, якщо підозрюєте дипфейк шахраїв:
- Перетелефонуйте людині на вже знайомий номер, а не той, з якого дзвонять.
- Задайте особисті питання, відповіді на які не відомі широкому колу.
- Не приймайте фінансових рішень по одному дзвінку/відео, особливо емоційно зарядженому.
Сучасні схеми шахраїв з банками, картками та криптою
Фрод у фінтех 2025 — це не лише фішинг і дипфейк. Залишаються й «класичні», але вдосконалені методи.
1. Шахрайство через служби підтримки (social engineering 2.0)
Шахрай телефонує, представляється:
- співробітником банку,
- представником нацрегулятора,
- сапортом біржі або фінтех-додатку.
Він уже має частину ваших даних (ім’я, останні чотири цифри картки, e-mail), отриманих з витоку. Це створює ілюзію легітимності.
Мета — отримати одноразові коди, паролі, авторизувати додаток «на ваш номер» або встановити на ваш телефон віддалений доступ.
2. Шахрайство через маркетплейси та оголошення
Сценарії:
- Ви продаєте товар — «покупець» надсилає посилання «для отримання грошей», де ви вводите карткові дані.
- Ви хочете купити товар — вам надсилають фейкову форму «для захисту угоди», де ви вводите одноразовий код.
3. Інвестиційні та крипто-схеми
Нові схеми:
- «боти для автоматичного трейдингу», які обіцяють стабільний дохід;
- фейкові інвестиційні проекти з використанням гучних слів: «штучний інтелект», «Web3», «DeFi», «DAO»;
- клони сайтів відомих бірж / гаманців за схемою фішингу.
Просте правило: усе, що гарантує високий і стабільний дохід без ризику — майже напевно шахрайство.
Кому і як протистоїть шахрайство у фінтех
Боротьба з фродом у фінтех — це завжди баланс між безпекою та зручністю. Вона ведеться на трьох рівнях:
Фінансові установи й сервіси
Впроваджують антифрод-системи, двофакторну аутентифікацію, ліміти, аналіз поведінки користувача (behavioral analytics).Держава та регулятори
Оновлюють законодавство, запроваджують вимоги до KYC/AML, ініціюють просвітницькі кампанії, створюють «чорні списки» сайтів та сервісів.Сам користувач
Останній рубіж захисту. Навіть найкраща система безпеки без фінансової грамотності та обережності користувача не спрацює.
Порівняння «класичних» та нових схем фінтех-шахрайства
Коротко порівняємо, чим відрізняється шахрайство фінтех «вчора» і «сьогодні».
| Ознака | «Класичні» схеми (SMS/дзвінок) | Нові схеми 2025 (ШІ, дипфейк, крипто) |
|---|---|---|
| Канал | Телефон, SMS | Месенджери, відео, соцмережі, криптоплатформи |
| Переконливість | Шаблонні фрази, грубі помилки | Індивідуальні сценарії, реалістичні голоси/відео |
| Масштаб | Масові розсилки | Прицільні атаки (на конкретну людину/компанію) |
| Технічний рівень | Невисокий | Використання ШІ, дипфейків, витоків даних |
| Основний захист | Здоровий скепсис | Перевірка по кількох каналах, цифрова гігієна |
| Мета шахрая | Доступ до картки / інтернет-банкінгу | Повний контроль над цифровою ідентичністю та активами |
Кому загрожує найбільше:
- людям з великими залишками на рахунках / активами у крипті;
- підприємцям, які часто роблять онлайн-платежі;
- людям, чиї дані вже «засвітились» у витоках баз (телефон, e-mail, ПІБ).
Практичні рекомендації: як захиститися від фінтех шахрайства 2025
Це короткий чек-лист, який варто зберегти й пройтись по кожному пункту.
1. Поведінка з банками та фінтех-сервісами
- Ніколи не називайте PIN, CVV, повний номер картки, логін/пароль, одноразові коди по телефону, в чаті, в месенджерах.
- Пам’ятайте: банк не телефонує заради отримання ваших даних. Він може лише попросити вас самостійно зайти в додаток і там щось підтвердити.
- Завжди самі набирайте офіційний номер банку або заходьте на сайт/у додаток через закладки чи пошук, а не по посиланню з листа/чату.
2. Захист від фішингу фінтех
- Перевіряйте адресу сайту перед тим, як вводити будь-які дані.
- Не переходьте по підозрілих посиланнях із SMS, месенджерів, соцмереж.
- Встановіть окремий e-mail для фінансових сервісів і не «світите» його в публічних профілях.
3. Оборона від дипфейк шахраїв
- Якщо дзвінок/відео викликає емоції (страх, терміновість, вина, жалість) — зробіть паузу й перевірку по іншому каналу.
- Для важливих рішень (крупні перекази, інвестиції, зміна реквізитів) вводьте правило «двох підтверджень»:
- самостійний дзвінок за відомим номером / у офіційний сапорт;
- письмове підтвердження (e-mail, месенджер, але заздалегідь узгоджений контакт).
- У корпоративних командах — впроваджуйте політику подвійного контролю платежів, щоб один дзвінок «від директора» не був достатнім.
4. Безпечна робота з криптовалютами
- Зберігайте seed-фрази офлайн, не в нотатках телефону та не в хмарі.
- Перевіряйте адреси сайтів бірж і гаманців тричі, додайте в закладки.
- Не переходьте по посиланнях на «дропи», «аірдропи» та «ексклюзивні токени», які приходять у приватні повідомлення.
- Використовуйте апаратні гаманці для великих сум.
5. Налаштування безпеки
- Увімкніть двофакторну аутентифікацію (2FA) в усіх фінансових та криптосервісах.
- Встановіть ліміти на операції: денні/разові суми, окремі ліміти на онлайн-платежі.
- Підключіть сповіщення про всі транзакції (SMS/push/e-mail).
- Регулярно переглядайте активні сесії в додатках і відключайте зайві пристрої.
Висновок
Фінтех шахрайство 2025 — це поєднання старих принципів (маніпуляція довірою та емоціями) з новими інструментами: ШІ, дипфейками, витоками даних. Дипфейк шахрайство, фішингові атаки та гібридні схеми стали складнішими, але базові правила безпеки лишаються дієвими.
Ваш головний захист — скепсис до будь-яких «термінових» фінансових прохань, уважність до деталей та дотримання простих правил цифрової гігієни. Чим більше ви розумієте логіку сучасних схем шахраїв, тим менше шансів, що вони спрацюють проти вас.
Щоб краще захиститися від нових форматів фінтех-шахрайства, перегляньте практичні поради з безпечного користування карткою онлайн.