Помилки позичальників, що призводять до збільшення боргу: аналіз

Кредит здається керованим, доки одна «дрібниця» не запускає ефект снігової кулі: прострочка на кілька днів, мінімальний платіж замість планового, або рефінансування без перерахунку повної вартості. Саме такі **помилки позичальників, що призводять до збільшення боргу**, найчастіше ховаються в комісіях, штрафах і складних відсотках — як у банках, так і в fintech‑додатках та BNPL‑сервісах. У 2025 році, за даними НБУ, частка непрацюючих кредитів у банках України тримається на рівні близько третини портфеля, а це означає: проблема масова й дорога. Додайте сюди криптозастави й маржинальні позики: падіння ціни активу здатне миттєво збільшити борг. Далі розберемо типові сценарії, де саме «тече» ваш бюджет, і як перекрити ці витоки.

Чому одні позичальники швидко закривають кредит, а в інших борг “роздувається”

Кредит сам по собі не є проблемою: це фінансовий інструмент із чіткими правилами — відсотки, комісії, графік платежів і санкції за прострочення. Проблема починається тоді, коли людина недооцінює повну вартість кредиту або порушує умови договору. Саме так виникають помилки позичальників, що призводять до збільшення боргу: борг росте через відсотки, штрафи, капіталізацію прострочення та додаткові витрати.

Нижче — ключові причини, чому зростає кредитний борг, як це працює на практиці та як уникнути найпоширеніших пасток.

Важливі терміни, які потрібно розуміти до підписання договору

Щоб не потрапити в ситуацію “платив-платив, а сума майже не зменшилась”, варто говорити однією мовою з банком.

Основний борг (тіло кредиту) — сума, яку ви фактично позичили.
Відсотки — плата за користування грошима, нараховується за формулою, прописаною в договорі.
Ефективна річна ставка (APR/реальна річна ставка) — показник, який включає не лише відсоток, а й частину обов’язкових витрат (комісії, деякі супутні платежі).
Ануїтетні платежі — однакова сума щомісяця, але на старті більша частина йде у відсотки, а не в тіло.
Прострочення — несплата в строк. Зазвичай тягне пеню/штраф і може підвищувати ставку.
Пеня/штраф — санкції за порушення графіка.
Реструктуризація — зміна умов (строку, платежу), щоб зробити борг керованим; часто дешевше, ніж довести до стягнення.

Ці визначення напряму пояснюють, як зростає борг за кредитом: коли ви платите із запізненням або берете дорогий продукт без розрахунку, додаткові нарахування “з’їдають” платіж і тіло боргу майже не рухається.

Як на практиці зростає борг за кредитом

Механіка проста: кредитор нараховує відсотки за час користування грошима, а при порушенні умов — додає санкції та додаткові витрати. Найчастіше борг збільшується так:

По-перше, при ануїтетній схемі на початку ви майже “обслуговуєте” відсотки. Якщо робити мінімальний платіж і не скорочувати тіло, прогрес відчувається повільно.

По-друге, будь-яке прострочення запускає ланцюжок: пеня, штраф, інколи підвищена ставка, а також зіпсована кредитна історія, через що наступні кредити дорожчають.

По-третє, додаткові продукти (страхування, платні сервіси, комісії) можуть суттєво підняти реальну вартість.

Це й формує типову відповідь на питання чому зростає кредитний борг: не лише через відсотки, а через сумарний “пакет” умов та поведінку позичальника.

Помилки під час взяття кредиту, які закладають проблеми наперед

Частина боргових криз стартує ще до першого платежу — на етапі вибору кредиту.

Ігнорування повної вартості кредиту

Мінімальна “ставка в рекламі” не дорівнює вартості кредиту. Комісії за видачу/обслуговування, обов’язкове страхування, платні повідомлення — усе це збільшує реальну ціну. Це типові помилки під час взяття кредиту, які потім важко “відкотити”.

Відсутність фінансового буфера

Кредит без резерву на 1–3 місяці витрат — ризик. Будь-яка затримка зарплати чи хвороба швидко перетворюється на прострочення.

Надто довгий строк заради “низького платежу”

Місячний платіж справді менший, але загальна переплата часто більша. Позичальник психологічно звикає до боргу на роки й легше набирає нові зобов’язання.

Невідповідність валюти доходів і витрат

Якщо дохід у гривні, а зобов’язання прив’язані до іншої валюти чи ризикових активів, то курсові коливання можуть зробити платіж некомфортним. Це одна з фінансових помилок позичальників, які ведуть до збільшення боргу, особливо в нестабільні періоди.

Помилки позичальників під час виплат: як борг починає “жити своїм життям”

Навіть хороший договір не врятує, якщо порушувати дисципліну платежів.

Платити “коли зручно”, а не за графіком

Один день прострочення інколи вже фіксується як порушення. Далі — пеня, штрафи, дзвінки, зниження кредитного рейтингу. У підсумку людина дивується, як зростає борг за кредитом, хоча “я ж майже вчасно”.

Вносити лише мінімальний платіж по кредитці

Кредитна картка — один із найдорожчих продуктів, якщо платити мінімум і постійно тримати баланс. Так борг може тягнутися роками.

Знімати готівку з кредитки або робити квазікеш-операції

Зняття готівки, перекази на картку, оплата “квазігрошей” часто мають комісію та підвищений відсоток, а пільговий період може не діяти. Це типова причина, чому зростає кредитний борг у власників карток.

Закривати кредит новим кредитом без плану

Рефінансування може бути корисним, але “перекредитування” без зниження ставки/платежу лише переносить проблему й часто збільшує сумарну переплату. Це класичні помилки позичальників, які маскують проблему замість рішення.

Не комунікувати з банком при фінансових труднощах

Якщо до платежу залишився тиждень і ви розумієте, що не встигаєте — домовляйтесь про зміну дати, реструктуризацію або кредитні канікули (якщо доступно). Мовчання майже завжди дорожче.

Життєві сценарії: як це виглядає в реальності

Кілька типових ситуацій без “страшилок”, але максимально наближено до життя.

Сценарій 1: “Маленький платіж” перетворився на довгу переплату.
Людина бере споживчий кредит на довгий строк, щоб зменшити щомісячне навантаження. Перші місяці вона платить справно, але тіло майже не зменшується, а будь-які фінансові збої ведуть до прострочення. Висновок: строк — це не лише комфорт, а й ризик.

Сценарій 2: Кредитка як “подушка безпеки”.
Позичальник використовує кредитний ліміт на повсякденні витрати, сплачує мінімум, інколи знімає готівку. Через комісії та відсотки борг стабільно росте, хоча витрати “невеликі”. Тут причина — неправильне призначення інструмента.

Сценарій 3: Ігнорування реструктуризації.
Доходи впали, але людина соромиться звернутися до банку. За кілька місяців сума штрафів і прострочення вже робить переговори складнішими. Ранні дії майже завжди вигідніші.

Переваги кредиту і ризики, які позичальники недооцінюють

Кредит може бути корисним: дозволяє розподілити великі витрати, будувати кредитну історію, іноді — заощаджувати час (наприклад, купівля техніки для роботи).

Але ризики теж конкретні:

• переплата через відсотки й комісії;
• штрафи за прострочення;
• зростання боргового навантаження (частка платежів у доході);
• ризик “боргової спіралі” при перекредитуванні;
• психологічний ефект: легше витрачати “чужі” гроші.

Саме недооцінка цих ризиків найчастіше і формує помилки позичальників, що призводять до збільшення боргу.

Порівняння: кредит, кредитка, розстрочка, мікропозика

Різні інструменти підходять для різних задач. Нижче — практичне порівняння, щоб зменшити помилки під час взяття кредиту.

Інструмент	Кому підходить	Плюси	Основні ризики
Споживчий кредит (готівкою/на карту)	Під конкретну покупку або закриття дорогого боргу	Прозорий графік, фіксований платіж	Переплата на довгому строку, штрафи за прострочення
Кредитна картка	Для коротких витрат за умови повного погашення в пільговий період	Гнучкість, може бути “0%” у грейс	Мінімальні платежі, дорогі операції готівкою/переказами
Розстрочка	Для покупки товару в партнерській мережі	Часто без відсотків при дотриманні умов	Комісії/страхування, штрафи при затримці платежу
Мікропозика (МФО)	Лише як крайній варіант на дуже короткий строк	Швидко, мінімум документів	Висока вартість, швидке зростання боргу при пролонгаціях/простроченні

Якщо ваша задача — закрити наявний дорогий борг, частіше логічно розглядати рефінансування або кредит із нижчою реальною ставкою, а не “ще одну кредитку”.

Практичні рекомендації: чек-лист проти зростання боргу

• Порахуйте не лише платіж, а повну вартість: відсотки + обов’язкові комісії + страхування/сервіси.
• Тримайте резерв хоча б на 1 місяць платежів перед тим, як брати новий кредит.
• Налаштуйте автоплатіж за 2–3 дні до дедлайну.
• Якщо є можливість — робіть часткове дострокове погашення з зменшенням тіла (уточніть у банку механіку).
• По кредитці: або закривайте баланс у пільговий період, або не користуйтеся лімітом як “зарплатою наперед”.
• Уникайте зняття готівки з кредитки та сумнівних “квазікеш” операцій.
• При перших ознаках проблем — звертайтесь у банк щодо реструктуризації/зміни дати платежу.
• Не беріть новий кредит, щоб платити старий, без чіткого плану зниження ставки або платежу.

Висновок

Борг збільшується не “сам по собі”: зазвичай його розганяють відсотки, комісії та санкції, а також поведінкові помилки позичальників — прострочення, мінімальні платежі, перекредитування без стратегії. Якщо розуміти терміни договору, рахувати повну вартість і діяти проактивно при труднощах, кредит залишається керованим інструментом, а не причиною фінансового стресу. Найкраща профілактика — дисципліна платежів і вибір продукту під конкретну задачу.

Щоб глибше зрозуміти, як неправильні рішення накопичуються і виходять з-під контролю, варто також прочитати статтю «Фінансові помилки, що ведуть до боргової ями».