Дзвінки пізно ввечері, погрози «виїхати до вас з групою», повідомлення родичам і на роботу — саме так багато українців стикаються з колекторами. За даними НБУ та досліджень Liga.net за 2024–2025 роки, скарг на агресивне вибивання боргів усе ще тисячі щороку, попри нові закони та регуляції. Тому вміння, як захиститися від колекторів, — це не про «ухилення від боргів», а про збереження своїх прав, нервів і репутації. Покрокова інструкція допоможе розібратися, що колектори мають право робити, а що є порушенням, як правильно реагувати на дзвінки й погрози, які фрази використовувати в розмові, коли варто фіксувати докази й звертатися до НБУ, поліції чи суду. Далі — послідовний алгоритм дій: від першого дзвінка до повного юридичного захисту.
Як захиститися від колекторів: детальна покрокова інструкція
Розберіться у своїх правах позичальника та боржника
Перший крок, щоб зрозуміти, як захиститися від колекторів, — чітко знати, що вони можуть, а що ні, і які у вас є права як позичальника та боржника. Чим більше ви знаєте, тим менше шансів, що на вас подіє тиск чи залякування.
Які у вас права за законом
В Україні діяльність колекторів регулює Закон «Про споживче кредитування» та спеціальні зміни 2021 року, які ввели державний реєстр колекторських компаній і чіткі правила етичної поведінки. Нацбанк контролює колекторів і може штрафувати або виключати їх із реєстру.
Ключові права боржника:
Право на повагу до честі та гідності. Заборонені погрози, приниження, образи, розголошення боргу стороннім.
Право на тишу та особистий простір. Дзвінки та повідомлення дозволені тільки в певні години (зазвичай 8:00–22:00, без нічних «атака-дзвінків»).
Право знати, хто з вами спілкується. Колектор має представитися, назвати компанію та підставу звернення (договір, кредит, банк).
Право на достовірну інформацію. Вам мають на вимогу надати розрахунок боргу, копію договору, інформацію про відступлення права вимоги (якщо ваш борг викупив колектор).
Право на захист персональних даних. Заборонено без вашої згоди обробляти та розголошувати особисту інформацію третім особам (сусідам, колегам, родичам), окрім випадків, прямо передбачених законом.
За даними НБУ, з моменту запровадження реєстру колекторських компаній кількість офіційних скарг на незаконні методи колекторів поступово знижується, але все ще залишається значною — тисячі звернень щороку.
Практична порада. Зробіть собі коротку «шпаргалку»: випишіть основні права боржника й покладіть у нотатки в телефоні. Коли дзвонить колектор, просто відкривайте її — так ви почуватиметеся впевненіше і не розгубитеся.
З’ясуйте, хто і на якій підставі вам телефонує
Без цього кроку будь-які поради, як захиститися від колекторів, будуть неповними. Спершу треба зрозуміти: це взагалі легальний колектор чи просто «телефонний хуліган»?
Почніть із фіксування базової інформації: хто телефонує, з якого номера, як представляється, від чийого імені діє.
Перевірка колекторської компанії
Попросіть співрозмовника:
представитися (ПІБ);
назвати повну назву компанії;
вказати, в інтересах якого банку/фінкомпанії він діє;
сказати номер і дату кредитного договору.
Після розмови:
Перевірте компанію в реєстрі колекторів НБУ. Реєстр відкритий на сайті Нацбанку — якщо компанії там немає, вона не має права здійснювати колекторську діяльність.
Перевірте наявність боргу у вашого кредитора. Зателефонуйте безпосередньо в банк/фінкомпанію за офіційним номером із їхнього сайту і уточніть:
чи дійсно у вас є заборгованість;
чи передавали ваш договір колекторській компанії;
якщо так — якій саме.
Приклад. Вам дзвонять і кажуть: «Ви винні 30 000 грн по кредиту в банку Х, терміново платіть на картку…». Ви:
Спокійно просите повні реквізити компанії та договір.
Завершуєте розмову, заходите на сайт НБУ, перевіряєте компанію в реєстрі.
Дзвоните в банк Х і уточнюєте, чи є ваш борг і чи передавали його комусь.
Якщо інформація не збігається або компанії немає в реєстрі — висока ймовірність шахрайства чи незаконної діяльності.
Визначте, що можуть колектори, а що є незаконними методами
Багато людей бояться колекторів саме через міфи: «залишуся без квартири», «заберуть усе майно», «сяду в тюрму». Колекторам вигідно, щоб ви так думали. Тому важливо чітко розділити, що можуть колектори за законом і які дії є грубим порушенням.
Законні дії колекторів
Колектори можуть:
телефонувати вам у дозволений час;
надсилати SMS та повідомлення в месенджерах;
спілкуватися з вами електронною поштою;
пропонувати варіанти реструктуризації або графік погашення боргу;
звернутися до суду від імені кредитора (або самостійно, якщо викупили борг).
Головне — все це має відбуватися коректно, без тиску та принижень.
Незаконні методи колекторів
Колектори не мають права:
погрожувати фізичною розправою, «приїздом групи», псуванням майна;
приходити без вашої згоди додому або на роботу, влаштовувати «показові сцени»;
дзвонити вночі або по 20–50 разів на день з різних номерів;
розповідати про ваш борг сусідам, колегам, родичам, публікувати інформацію в соцмережах;
підробляти документи, вироки суду, «накази» про опис майна;
тиснути на дітей, батьків, роботодавця;
вимагати гроші на особисті картки фізичних осіб.
За такі дії можна й потрібно скаржитися до НБУ, поліції, омбудсмана. НБУ регулярно штрафує компанії за порушення прав споживачів і може позбавити їх права працювати.
Порада. Складіть для себе список: «Що можуть колектори / Що не можуть». Коли чуєте погрозу або бачите дивну вимогу — звіртеся зі списком. Це допоможе швидко вирішити, чи варто продовжувати спілкування, чи вже час писати скаргу.
Спілкуйтеся з колекторами спокійно та структуровано
Як спілкуватися з колекторами так, щоб зберегти нерви й не нашкодити собі? Ваше завдання — не сперечатися емоційно, а фіксувати факти й контролювати розмову.
Базові правила розмови
Зберігайте спокій. Вдих–видих. Їхня мета — вивести вас із рівноваги, ваша — не дати це зробити.
Запитуйте конкретику. Сума боргу, штрафи, підстава, реквізити компанії.
Фіксуйте розмову.
Зберігайте всі SMS і записи дзвінків (попередньо увімкніть функцію запису, якщо це дозволено вашим законодавством і пристроєм).
Записуйте час, номер та суть розмови.
Нічого не обіцяйте зопалу. Фрази «заплачу завтра», «перекину хоч щось» можуть потім використати проти вас.
Спілкуйтеся тільки в зручний час і каналами, які ви обрали. Ви маєте право попросити переключити комунікацію в письмову форму (наприклад, на e-mail).
Приклад фраз, які допомагають:
«Надайте, будь ласка, офіційний розрахунок боргу та копію документів на мою електронну пошту».
«Прошу утриматися від дзвінків мені на робочий номер — це заважає моїй трудовій діяльності».
«Ваш тон і погрози суперечать закону. Розмову записую. У разі продовження такої поведінки звернуся зі скаргою до НБУ та поліції».
Такий спосіб спілкування показує, що ви обізнані, вмієте фіксувати порушення й готові захищатися. Це одна з найефективніших відповідей на питання, як захиститися від колекторів на практиці.
Переведіть спір у юридичну площину
Якщо борг реальний, а домовитися не виходить, не тягніть до нескінченних «дзвінків-істерик». Краще перевести ситуацію з емоційної у юридичну площину.
Оцініть борг і свої можливості
Запросіть у кредитора/колектора:
детальний розрахунок боргу (тіло, відсотки, штрафи);
копію кредитного договору;
документи про відступлення права вимоги (якщо борг проданий).
Перевірте:
чи не вийшов строк позовної давності (зазвичай 3 роки, але є нюанси);
чи обґрунтовані штрафи та пеня;
чи немає явно незаконних умов.
Зверніться до юриста або безоплатної правової допомоги. В Україні працює система безоплатної правової допомоги: там можуть безкоштовно проконсультувати, допомогти зі скаргами та навіть представництвом у суді для певних категорій громадян (малозабезпечені, учасники бойових дій тощо).
Домовтеся про цивілізоване погашення
Часто краще дійти згоди, ніж роками воювати по телефону. Можливі варіанти:
реструктуризація боргу (новий графік платежів, зменшення щомісячного навантаження);
списання частини штрафів за умови добровільного погашення;
укладання мирової угоди в суді.
Порада. Усе, про що домовляєтеся, оформлюйте письмово:
додаткова угода до договору;
лист від кредитора/колектора з підтвердженням умов.
Не сплачуйте гроші «на словах», без документів — так ви знижуєте ризик нових претензій у майбутньому.
Дійте, якщо колектори порушують закон
Що робити, якщо дзвонять колектори й відверто «перегинають» — погрожують, дзвонять вночі, пишуть вашим родичам? У цьому випадку ваші права позичальника і боржника вже відверто порушують, і треба діяти активно.
Куди скаржитися
Національний банк України (НБУ)
Приймає скарги на банки, фінансові компанії та зареєстрованих колекторів.
Можна подати онлайн через сайт НБУ, додавши: скріни повідомлень, роздруківки дзвінків, аудіозаписи (за можливості).
Поліція
Якщо є погрози фізичної розправи, шантаж, вимагання, псування майна — це вже кримінальні правопорушення.
Пишете заяву в поліцію з максимальною кількістю доказів.
Омбудсман, суд
Якщо порушені права на недоторканність приватного життя, честь і гідність — можна звертатися і до Уповноваженого Верховної Ради з прав людини, і до суду з позовом про захист честі та гідності, відшкодування моральної шкоди.
Практичний алгоритм.
Фіксуєте всі факти порушень (дзвінки вночі, погрози, образи, розголошення боргу).
Надсилаєте офіційну вимогу до компанії припинити незаконні дії (e-mail, рекомендований лист).
Паралельно подаєте скаргу до НБУ й заяву в поліцію, якщо були погрози або шантаж.
Чим краще ви документуєте ситуацію, тим вищі шанси не лише припинити тиск, а й притягнути порушників до відповідальності.
Подбайте про профілактику: фінграмотність як найкращий захист
Найефективніший спосіб, як захиститися від колекторів у майбутньому, — не доводити ситуацію до хронічних неплатежів, якщо це можливо.
Що варто робити:
Не беріть кредити «на емоціях». Особливо мікропозики з величезною реальною річною ставкою.
Резервуйте подушку безпеки. 3–6 місяців витрат на окремому рахунку — це ваш захист від форс-мажорів.
Перечитуйте договори. Звертайте увагу на штрафи, пеню, можливість підвищення ставки, порядок стягнення боргу.
Реагуйте на проблему одразу. Якщо відчуваєте, що скоро не зможете платити — завчасно виходьте на контакт із банком, домовляйтеся про реструктуризацію, а не ігноруйте дзвінки.
Дослідження фінансової грамотності українців показують: люди, які планують бюджет і мають фінансові резерви, значно рідше потрапляють у боргові пастки та конфлікти з колекторами.
Знання своїх прав, спокійна позиція, грамотна комунікація та своєчасні юридичні кроки — це реальний, робочий набір відповідей на питання, як захиститися від колекторів. А розвиток фінансової грамотності та обережне ставлення до кредитів допоможуть зробити так, щоб колектори взагалі не з’являлися у вашому житті.
Щоб краще контролювати свою кредитну ситуацію й уникати подібних проблем у майбутньому, дізнайтеся, як правильно перевірити власну кредитну історію.