Ринок фінансів в Україні стрімко змінюється: поряд із депозитами, кредитами та страховками люди активно заходять у крипту, P2P‑позики, інвестиційні застосунки. На цьому тлі кредитні канікули Україна використовує як один із ключових інструментів підтримки позичальників під час війни та економічної нестабільності. За даними НБУ, частка реструктуризованих кредитів у деяких банках перевищує 20% портфеля, а попит на відтермінування платежів стабільно високий. Але «канікули» — це не про прощення боргу, а про зміну графіка та умов. У цій статті розберемо, які права й обов’язки має позичальник, чого реально очікувати від банку, як кредитні канікули впливають на кредитну історію та інвестиційні плани, і які альтернативи варто розглядати, перш ніж погоджуватися на реструктуризацію.
Кредитні канікули Україна: повний гід, умови та ризики
Кредитні канікули: що це і які вони бувають
Почнемо з базового визначення, щоб говорити однією мовою.
Кредитні канікули — це тимчасове послаблення умов погашення кредиту, коли банк:
- або повністю зупиняє платежі (тіло й відсотки);
- або дозволяє сплачувати тільки відсотки;
- або зменшує суму щомісячного платежу на певний період.
Важливо: кредитні канікули не скасовують борг. Ви не припиняєте бути винні банку, а лише змінюєте графік та умови погашення.
Основні формати кредитних канікул
Найчастіше банки пропонують такі варіанти:
Відстрочка тіла кредиту
Ви сплачуєте тільки відсотки, а повернення основної суми переноситься на пізніший термін. Платіж зменшується, але загальна переплата зростає через довший строк кредиту.Повна відстрочка платежів
Ви тимчасово не платите ні тіло, ні відсотки. Після закінчення канікул борг перераховується: або збільшується строк, або зростають щомісячні платежі.Часткова відстрочка / реструктуризація
Банк змінює розмір платежу, строк, іноді — ставку. Це вже ближче до реструктуризації, але часто подається як різновид «канікул».
Для кожного банку й продукту (іпотека, автокредит, споживчий, кредитна картка) умови можуть відрізнятися, тому завжди читайте новий графік та додаткову угоду до договору.
Закон про кредитні канікули: що гарантує держава
Термін «закон про кредитні канікули» найчастіше використовують щодо двох блоків регулювання:
- антикризові норми під час воєнного стану;
- загальні норми про реструктуризацію та права споживачів фінпослуг.
Ключові моменти правового регулювання
Станом на 2024–2025 роки в Україні діють такі важливі підходи:
Воєнний стан і кредити
Верховна Рада та НБУ приймали низку рішень, які:- забороняли штрафи й пеню за прострочення в певні періоди воєнного стану;
- дозволяли тимчасові пільги для позичальників з окупованих/прифронтових територій;
- стимулювали банки до реструктуризацій замість масових стягнень.
Загальне споживче кредитування
Закон зобов’язує банки:- надавати повну інформацію про умови кредиту й зміни до нього;
- письмово фіксувати реструктуризацію / канікули в додатковій угоді;
- не вводити клієнта в оману щодо вартості кредиту.
Захист прав позичальника
Якщо банк порушує ваші права (без попередження змінює ставку, нараховує незаконні штрафи, відмовляється надати документи) — можна звертатися до НБУ як до регулятора та до суду.
Кредитні канікули Україна 2025 будуть, швидше за все, реалізовуватися не через один «універсальний» закон, а через поєднання: рішень НБУ, внутрішніх політик банків, індивідуальних договорів із клієнтами.
Хто може оформити кредитні канікули
Чіткої єдиної формули «хто має право» немає — кожен банк встановлює власні критерії. Але є типові випадки, коли шанси високі.
Типові підстави для надання кредитних канікул
Втрата роботи або суттєве падіння доходів
Наприклад, вас скоротили, перевели на 0,25 ставки, бізнес «просів» через війну.Виїзд за кордон і додаткові витрати на релокацію
Тимчасово важко одночасно оплачувати житло, адаптацію в іншій країні та кредити в Україні.Військова служба, мобілізація
Для військовослужбовців банки часто мають окремі пільгові програми. Додатково діють норми щодо обмеження стягнень із військових.Пошкодження/втрата майна через війну
Наприклад, зруйноване житло, яке було в іпотеці, чи знищений бізнес-актив.Складні життєві обставини
Серйозна хвороба, тривала непрацездатність, смерть члена сім’ї, який забезпечував дохід.
Чим краще ви документально підтвердите свої обставини, тим вищі шанси на отримання лояльних умов.
Права та обов’язки позичальника під час кредитних канікул
Питання «позичальник права» постає щоразу, коли умови кредиту змінюються. Важливо не лише те, що «дає банк», а й те, що ви можете вимагати й на що зобов’язані погодитися.
Права позичальника
Під час ініціювання та проходження кредитних канікул ви маєте право:
Отримати повну письмову інформацію
Банк повинен чітко пояснити:- на який строк надаються канікули;
- які саме платежі переносяться;
- як змінюється графік і загальна переплата;
- які штрафи/пеня списуються, а які — ні.
Попросити альтернативні варіанти
Наприклад, замість повної відстрочки на 3 місяці — часткову на 6 місяців. Не соромтеся обговорювати варіанти, це звичайна переговорна практика.Ознайомитись із додатковою угодою до підписання
Ви маєте право забрати проєкт додаткової угоди, спокійно його перечитати, при потребі — показати юристу.Не погоджуватися на невигідні умови
Якщо банк вимагає, наприклад, підвищення ставки вдвічі в обмін на канікули — ви можете відмовитись і шукати інші варіанти (перекредитування, продаж застави тощо).
Обов’язки позичальника
Разом із правами зростає і відповідальність:
Надати правдиву інформацію про фінансовий стан
Якщо банк виявить навмисне введення в оману, це може стати підставою для відмови в канікулах або дострокового стягнення боргу.Підписати оновлені документи
Без додаткової угоди кредитні канікули — лише «усна домовленість». Вона вас не захищає в разі конфлікту.Дотримуватися нового графіка платежів
Після закінчення канікул, а іноді й під час часткових платежів, дуже важливо сплачувати вчасно. Повторні прострочення можуть зіпсувати кредитну історію ще більше.Інформувати банк про зміни
Якщо ситуація погіршилася (ви так і не знайшли роботу, бізнес не відновився) — повідомте банк до того, як утвориться новий борг.
Як оформити кредитні канікули: покроковий алгоритм
Щоб зрозуміти, як оформити кредитні канікули максимально безболісно, розберемо практичну послідовність дій.
Крок 1. Проаналізуйте свою ситуацію
Перед зверненням до банку відповідайте собі чесно:
- Який саме кредит тисне найбільше (іпотека, авто, споживчий, карта)?
- Скільки коштів я реально можу сплачувати найближчі 3–6 місяців?
- Чи є шанс, що за цей час дохід відновиться?
Це допоможе сформулювати адекватний запит до банку, а не просто «зробіть щось».
Крок 2. Зверніться до банку офіційно
Рекомендовано:
- зателефонувати в кол-центр і з’ясувати загальні умови програм;
- написати письмову заяву (через відділення, інтернет-банкінг або e-mail, якщо банк допускає).
У заяві вкажіть:
- причину звернення (втрата роботи, мобілізація, релокація, хвороба тощо);
- номер договору;
- ваші пропозиції (наприклад, канікули на 3 місяці із сплатою лише відсотків).
Крок 3. Підготуйте підтверджуючі документи
Банк може попросити:
- наказ про звільнення або довідку з центру зайнятості;
- довідку про доходи за останні місяці;
- документи, що підтверджують мобілізацію або службу;
- медичні довідки чи інші документи щодо труднощів;
- акти про пошкодження майна, довідки з ЦНАП, військової адміністрації тощо.
Чим більше офіційних підтверджень, тим краще.
Крок 4. Ознайомтесь із пропозицією банку
Банк:
- прорахує новий графік;
- підготує додаткову угоду;
- пояснить, як зміниться загальна вартість кредиту.
Уважно перевірте:
- чи не зростає ставка надмірно;
- як змінюється сума щомісячного платежу після канікул;
- чи немає прихованих комісій.
Крок 5. Підпишіть додаткову угоду та контролюйте платежі
Після підписання:
- збережіть копію угоди та новий графік;
- перевірте, як відображаються зміни в інтернет-банкінгу;
- не пропускайте платежі навіть мінімального розміру.
Приклади життєвих сценаріїв
Сценарій 1. Втрата роботи у великому місті
Олександр, 32 роки, працював в IT, виплачував іпотеку. Через скорочення втратив роботу, але має «фінансову подушку» на 4–5 місяців.
Він звертається до банку з проханням:
- відстрочити виплату тіла на 6 місяців;
- протягом канікул сплачувати тільки відсотки.
Так він зберігає хорошу кредитну історію, а подушка безпеки не «згорає» за 2 місяці.
Сценарій 2. Мобілізація підприємця
Ірина мала невеликий бізнес і кредит на обладнання. Після мобілізації чоловіка частина доходу зникла, а вона тимчасово працює менше.
Банк пропонує:
- на 3 місяці повну відстрочку платежів;
- подальшу реструктуризацію строку з продовженням ще на 1 рік.
Вона сплачує більше відсотків загалом, але уникає статусу «проблемного боржника».
Переваги та ризики кредитних канікул
Щоб прийняти зважене рішення, варто дивитись не лише на короткострокове полегшення.
Переваги
- Тимчасове зниження фінансового навантаження.
- Збереження кредитної історії (за умови дотримання нового графіка).
- Можливість уникнути штрафів, судів, колекторів.
- Час на пошук нової роботи, відновлення бізнесу, адаптацію за кордоном.
Ризики та мінуси
Зростання загальної переплати
Чим довші канікули, тим більше відсотків ви зрештою заплатите.Ризик «самообману»
Якщо доходи не відновляться, проблема повернеться, а борг уже збільшений.Усвідомлення залежності від банку
У разі повторних труднощів маневру стає менше: частина ресурсів уже використана.Невигідні умови
Якщо не читати документи уважно, можна погодитися на умови, які в довгостроковій перспективі гірші, ніж нинішня ситуація.
Кредитні канікули vs інші варіанти: що краще?
Кредитні канікули — не єдиний спосіб вирішити проблему з боргом. Доречно порівняти їх із альтернативами.
| Варіант | Суть | Кому підходить | Основний мінус |
|---|---|---|---|
| Кредитні канікули | Тимчасове послаблення платежів | Тим, у кого труднощі носять тимчасовий характер | Збільшення загальної переплати |
| Реструктуризація | Повна зміна умов: строку, ставки, графіку | Тим, у кого дохід знизився надовго | Можливе підвищення ставки |
| Рефінансування | Новий кредит для погашення старого на кращих умовах | Тим, у кого ще нормальна кредитна історія | Потрібен гарний кредитний рейтинг |
| Продаж або здача в оренду застави | Монетизація активу, щоб закрити борг | Коли платити немає чим і шанси не покращаться | Втрата майна |
Кому що підходить:
- Якщо ви впевнені, що протягом 3–6 місяців зможете відновити дохід — логічно розглядати кредитні канікули Україна 2025 як перший крок.
- Якщо ваш дохід впав надовго (наприклад, повністю змінили сферу діяльності) — краще думати про реструктуризацію.
- Якщо ви все ще платоспроможні, але переплата велика — вивчайте рефінансування.
- Якщо перспектив немає — не тягніть, розгляньте продаж заставного майна за власною ініціативою, поки це не зробив банк через виконавчу службу.
Практичний чек-лист позичальника
Коротко — що зробити вже зараз, якщо думаєте про кредитні канікули.
Зберіть усі договірні документи
Договір, додатки, графік платежів, листування з банком.Складіть власний бюджет на 3–6 місяців
Скільки ви заробляєте, які обов’язкові витрати, що реально можете платити за кредитами.Пріоритизуйте борги
Визначте, які кредити варто реструктуризувати/відстрочити першими (заставні, з високими штрафами).Підготуйте докази змін у фінансовому стані
Все, що підтверджує втрату доходу, переїзд, службу, хворобу тощо.Офіційно зверніться до банку
Письмова заява, короткий опис ситуації, пропозиції щодо умов.Прорахуйте наслідки нових умов
Порівняйте загальну суму виплат «до» і «після» канікул. Чи готові ви до цієї різниці?Не ігноруйте повідомлення банку
Відповідайте на дзвінки, листи, повідомлення в застосунку. Мовчання — найгірша стратегія.За потреби — проконсультуйтеся з юристом або фінансовим консультантом
Особливо якщо суми великі (іпотека, бізнес-креди).
Висновки
Кредитні канікули — це робочий інструмент фінансового «перепочинку», але не чарівне скасування боргу. Позичальник має як права (на інформацію, альтернативні варіанти, справедливі умови), так і обов’язки (надавати правдиві дані, підписувати документи й дотримуватися нового графіка).
Кредитні канікули Україна 2025, швидше за все, залишаться гнучким інструментом, який банки застосовують індивідуально. Ваше завдання — не ховатися від проблем із кредитом, а ініціювати діалог із банком, розуміти юридичні наслідки й прораховувати цифри наперед. Тоді канікули стануть не пасткою, а корисним інструментом управління особистими фінансами.
Щоб глибше розібратися, як оптимізувати свої кредитні зобов’язання, перегляньте детальний гайд про рефінансування та його реальні вигоди.