Бажання мати власне житло, профінансувати якісну освіту для дитини або вийти на пенсію з комфортним для себе капіталом — це не мрії, а конкретні фінансові цілі. Для їх досягнення варто побудувати чіткий фінансовий план, інакше вони так і залишаться лиже бажаннями. Не так важливий розмір доходу, як чітко вироблена конкретна стратегія дій. Поговоримо про це детальніше.
Як скласти особистий фінансовий план: покроковий гайд на шляху до добробуту
Що таке фінансовий план?
Фінансовий план — це персональна стратегія управління грошима, що охоплює всі аспекти фінансового життя. Він включає доходи, витрати, борти та активи. Для створення першого такого плану важливо чітко визначити свої цілі: подорож в іншу країну, купівля власного житла чи автівки тощо. Наступний крок — визначити, як дістатися до мети: скільки треба заощаджувати, як оптимізувати витрати. Три ключові складники: ціль, шлях до її досягнення, чіткі терміни. Правильно створений фінансовий план дає змогу ухвалювати зважені рішення, уникати імпульсивних покупок та відчувати контроль над своїм майбутнім.
Як скласти бюджет: покрокова інструкція
Щоб створити дійсно якісний фінансовий план, варто бути максимально чесним із собою та дотримуватись певної дисципліни. Весь шлях до створення стратегії можна умовно поділити на шість етапів.
Етап 1. Проведіть повний аудит
Знайте свою точку старту. В першу чергу підрахуйте всі доходи. Для цього складіть точний список усіх джерел надходжень за місяць: це не лише зарплата та підробіток, але й відсотки за депозитами, дохід від оренди тощо. Наступний крок — фіксація витрат. Ретельно проаналізуйте виписки з банківських карток за останні 2-3 місяці. Включайте сюди усе: звичайні покупки в магазині, оплату комунальних послуг, підписки на сервіси, комісії тощо. Не забудьте скласти баланс. Для цього оцініть свої активи та пасиви. До активів належить все, що має цінність — гроші на рахунку, заощадження, нерухомість, транспортні засоби, інвестиції. Пасиви включають все, що ви винні — борги, кредити, іпотека, аліменти, інші обов’язкові витрати. Для визначення чистої вартості відніміть від суми своїх активів суму пасивів. Цей показник є об’єктивною оцінкою вашого фінансового стану. Корисним буде відстежувати чисту вартість в динаміці (наприклад, щорічно) для того, щоб оцінити реальний прогрес.
Етап 2. Визначте конкретні фінансові цілі
Двигуном будь-якого плану є чітка ціль. І тут важливо не просто казати абстрактно «хочу бути багатим», а точно визначити, чого ви хочете досягти. Ідеально підійде відомий метод SMART:
- Specific — ціль має бути конкретною. Не просто «покращити життя», а «купити власну квартиру».
- Measurable — важлива вимірність цілі. Не просто абстрактна сума, а конкретна: наприклад, $30 тис. на купівлю квартири.
- Achievable — мета має бути реальною саме для вашого рівня доходу.
- Relevant — ціль повинна бути важливою для вас та відповідати вашим цінностям
- Time-bound — чітко встановіть для себе дедлайн досягнення цілі (наприклад, 5 років).
Отже, сказати «хочу заощаджувати» — неправильно. Хороший приклад SMART-цілі: сформувати «подушку безпеки» у розмірі 150 000 грн за 24 місяці, відкладаючи для цього 6250 грн щомісяця. Будь-які цілі можна поділити на три категорії:
- короткосторокові (терміном до 1 року): наприклад, відпустка, купівля нового гаджета, закриття кредитної карти;
- середньострокові (терміном від 1 до 5 років): формування подушки безпеки, купівля авто;
- довгострокові (терміном понад 5 років): накопичення пенсійного капіталу, фінансування освіти дітей, купівля квартири тощо.
Важливо чітко визначати пріоритети. Цілком зрозуміло, що на всі цілі одразу грошей не вистачить. Саме тому оберіть головну задачу, а все інше відкладіть на потім.
Етап 3. Складіть чіткий власний бюджет
Чітко визначений бюджет є важливим інструментом свідомого розподілу ресурсів. Переходити до його складання варто лише після проходження перших двох етапів. Дотримуйтесь ключового принципу: при отриманні доходу одразу відкладайте заплановану частину на заощадження, і лише після цього розподіляйте решту на поточні витрати. Є чимало різних методів, які дають змогу скласти бюджет:
- «Метод 50/30/20» — 50% доходу необхідно залишати на необхідні витрати (це їжа, ліки, комунальні послуги та житло, транспорт), 30% — на бажані (хобі, розваги, оновлення гардероба тощо), 20% — на поставлені цілі (погашення боргів, заощадження).
- «Метод конвертів» — створюєте кілька конвертів: наприклад, «гроші для досягнення цілі», «постійні витрати», «продукти», «розваги», «непередбачені витрати». Щомісяця ви маєте розподіляти готівку або кошти на картці між цими категоріями. Витрачайте лише те, що є в кожному «конверті».
- Нульовий метод — кожна гривня має своє призначення. Тому весь дохід має розподілятися по статтях витрат і заощаджень так, щоб наприкінці місяця не залишалося «вільних» грошей. Таким чином можна утримувати контроль над фінансами та уникати хаотичних імпульсивних покупок.
Етап 4. Подбайте про створення «подушки безпеки» та погашення боргів
Накопичити на автівку, маючи великий борг перед банком — ідея сумнівна. Тому важливо убезпечити себе та в першу чергу подбати про два ключових напрямки: створення подушки безпеки та управління боргами. Подушка безпеки — це недоторканий запас, який обов’язково слід мати на випадок форс-мажорів. Вона має включати суму, якої вистачить приблизно 3-6 місяців ваших поточних витрат. Керуйте боргами правильно. Для початку складіть чіткий план для їх погашення. Найефективнішими вважаються методи «снігової кулі» (почати з погашення найменшого боргу і далі рухатись до найбільшого) або «лавини» (навпаки почати з найвищого боргу з високою відсотковою ставкою).
Етап 5. Розробіть чіткий план заощаджень та інвестицій
Після того як ви сформували подушку безпеки та встановили чіткий контроль над боргами, ви можете відкладати вільні кошти на досягнення середньо- та довгострокових цілей. Та не забувайте: гроші, які просто лежать у конверті або на рахунку, «з’їдає» інфляція. Тому вони мають працювати на вас: для короткострокових цілей (наприклад, відпустки) найкраще підійдуть ліквідні інструменти: банківські депозити, облігації внутрішньої державної позики; для довгострокових цілей (наприклад, накопичення пенсійного капіталу) потрібні інвестиції — це можуть бути акції, облігації, інвестиційні фонди. Пам’ятайте про принцип диверсифікації. Обов’язково розподіляйте свої інвестиції між різними активами та країнами, щоб знизити ризики.
Етап 6. Контролюйте свій фінансовий план та корегуйте у разі потреби
Будь-який фінансовий план є гнучким, тож варто бути готовим до його адаптації під різні життєві необхідності. Заплануйте регулярний перегляд: наприклад, раз на три місяці або на пів року. Обов’язково оцінюйте: чи дотримуєтесь ви бюджету, яким є ваш прогрес у досягненні цілі. У разі потреби вносьте корективи. У разі зміни роботи та рівня доходу, при змінах у сімейному стані, суттєвих перепадах в економіці тощо обов’язково перегляньте план.
Розбираємось на практиці: приклад особистого фінансового плану
Зрозуміти, як скласти особистий фінансовий план, можна на реальному прикладі. Припустимо, що маємо такі вхідні дані:
- чистий дохід — 35 000 грн на місяць;
- поточні витрати — 29 000 грн на місяць;
- борг — 15 000 грн на місяць (кредитна картка);
- заощадження — 0 грн;
- грошовий потік (вільний залишок) — 6 000 грн.
Наприклад, у нас такі фінансові цілі:
- Закрити борг у розмірі 15000 грн.
- Створити подушку безпеки на 6 місяців — 174 000 грн (29 000 грн * 6 місяців).
- Заощадити гроші на навчальний курс, який плануємо пройти через рік — 30 тисяч грн.
Після цього складаємо план дій. Оскільки пріоритетом є закриття боргу, то увесь вільний залишок (6000 грн щомісяця) можна направити на його покриття. Орієнтовно за 2,5 місяці можна повністю закрити кредитну картку. Оскільки після перших трьох місяців борг буде закритий, можна переходити до двох інших цілей: формування подушки та накопичення на курс. Для цього ми увесь вільний залишок (6000 грн) перерозподіляємо таким чином:
- формування подушки — 3 500 грн щомісяця;
- накопичення на курс — 2 500 грн щомісяця.
Таким чином вже через 9 місяців ми зможемо накопичити:
- 31 500 грн на формування подушки;
- 22 500 грн на навчання.
Бачимо, що обидві мети не досягнуті, але є значний прогрес. Можливо, дату курсу доведеться трохи зсунути (на три місяці) або знайти додатковий дохід. Так само і з подушкою безпеки: її формування триває. План дозволяє чітко показати прогрес та свідомо ухвалювати рішення.
Найпоширеніші помилки початківців
Перша і найпоширеніша помилка — нереалістичні цілі: наприклад, відкладати 70% доходу. Таке рішення призводить лише до швидкого вигорання та кінцевої відмови від плану. Крім того, часто початківці припускаються й інших помилок:
- відсутність подушки безпеки — будь-який форс-мажор змусить влізти в борги;
- ігнорування дрібних витрат — кава з собою, поїздка на таксі та інші дрібниці складаються наприкінці місяця у суттєву суму;
- копіювання чужого плану — те, що працює в одного, не обов’язково працюватиме в іншого. У кожної людини свої доходи, витрати та потреби. Тому важливо створити свій власний план;
- ігнорування інфляції — в жодному разі не можна зберігати всі заощадження «під матрацом» або просто на поточному рахунку. План працює лише у тому випадку, коли ви з ним регулярно звіряєтесь та дієте відповідно до нього.
Короткі поради як дотримуватись плану
Скласти план — лише половина справи. Справжнім викликом може стати його дотримання. Як спростити цей процес? В першу чергу, налаштуйте автоматичні платежі у своєму банку: наприклад, одразу після отримання зарплати нехай він сам переказує потрібну суму на відповідний ощадний рахунок. Використовуйте спеціальні застосунки. Наприклад, «Трекер бюджету», «Monefy» або просто Excel/Google Sheets. Ви зможете візуалізувати доходи та витрати, а також бачити прогрес. Засвоюйте базові принципи фінансової грамотності: чим краще ви будете орієнтуватися в цій темі, тим впевненіше ухвалюватимете рішення та досягатимете цілей. Читайте різні книги, дивіться освітні лекції на YouTube.
Підсумок
Особистий фінансовий план — важлива частина успіху людей, які прагнуть фінансової стабільності та реалізації планів. Він допомагає структурувати інформацію та скласти реальний поетапний гайд дій для досягнення мети. Хочете взяти свої фінанси під контроль та накопичити на мрію? Тоді почніть з малого: проаналізуйте свої витрати за останній тиждень та застосуйте поради з цього матеріалу на практиці. Обов'язково дізнайтеся, які щоденні фінансові звички допоможуть успішно реалізувати ваш новий фінансовий план.