За даними Світового банку, рівень інфляції у багатьох країнах Європи у 2023 році перевищив 8%, тож зберігати гроші «під подушкою» означає гарантовано втрачати купівельну спроможність. На цьому тлі інтерес до фінансових інструментів, криптовалют і фінтех‑рішень зростає вибухово: за оцінкою Statista, глобальний ринок фінтеху може перевищити 400 млрд доларів до 2027 року.
Саме тому платформи для пасивного доходу стають одним з ключових інструментів довгострокової стратегії: від депозитів і P2P‑кредитування до криптостейкінгу та DeFi‑протоколів. Але різниця в комісіях, ризиках, регуляції й фактичній дохідності може відрізнятися в рази, і помилка вибору здатна з’їсти весь потенційний прибуток.
Далі — структуроване порівняння найпопулярніших рішень, їхніх переваг, недоліків і рівня безпеки, щоб сформувати обґрунтований рейтинг платформ для різних профілів інвесторів.
Ключові типи платформ для пасивного доходу в 2025 році
Ринок інструментів для пасивного доходу в 2025 році став більш зрілим і розгалуженим. Інвестор може обрати як класичні фінансові інструменти, так і сучасні крипто‑ та фінтех‑рішення. Нижче — основні групи платформ, які доцільно порівнювати між собою, плануючи пасивний дохід 2025 року.
Банківські платформи: депозити та накопичувальні рахунки
Банківські продукти залишаються базовим варіантом, з якого більшість людей починає шлях у пасивному доході. У 2024–2025 роках, за даними НБУ та оглядів ICU/Dragon Capital, ставки за гривневими депозитами в Україні тримаються в діапазоні 10–16% річних залежно від строку та банку, а накопичувальні рахунки дають нижчу, але гнучкішу дохідність.
Переваги
- Низький поріг входу. Можна почати з кількох тисяч гривень.
- Простота. Не потрібні глибокі знання інвестицій; усе зрозуміло й регулюється НБУ.
- Гарантії. Фонд гарантування вкладів фізичних осіб страхує депозити до встановленого законом ліміту.
- Ліквідність (для накопичувальних рахунків). Можливість зняття коштів без втрати всієї відсоткової ставки.
Недоліки
- Обмежена дохідність. Реальна прибутковість часто «з’їдається» інфляцією — особливо на коротких строках.
- Валютний ризик. Для валютних депозитів — більш низькі ставки при ризику курсових коливань.
- Залежність від політичних та регуляторних умов. Ставки змінюються слідом за обліковою ставкою НБУ.
Для кого підходять
- Початківці, які тільки вчаться, як отримати пасивний дохід без високих ризиків.
- Консервативні інвестори з фокусом на збереженні капіталу.
- Ті, хто формує подушку безпеки і ще не готовий до більш волатильних інструментів.
Інвестиційні платформи ETF та акцій
Онлайн‑брокери й мобільні застосунки дали доступ до глобальних ринків акцій, облігацій та ETF практично з будь‑якої країни. Платформи на кшталт Interactive Brokers, Freedom24, eToro, Trading 212 дають можливість купувати іноземні активи й формувати дивідендний портфель.
Переваги
- Потенційно вища довгострокова дохідність. Історично акції (через широкий індекс S&P 500) показували середню реальну дохідність 6–7% річних вище інфляції (дані Credit Suisse Global Investment Returns Yearbook, 2024).
- Диверсифікація. Через ETF можна інвестувати відразу в сотні компаній, галузей, країн.
- Гнучкість. Можливість комбінувати дивідендні ETF (для пасивного потоку) та ростові активи (для капітального приросту).
- Автоматизація. Багато платформ дозволяють налаштовувати регулярні автопокупки — фактично перетворюючи інвестиції на системний пасивний дохід у майбутньому.
Недоліки
- Висока ринкова волатильність. Котирування можуть сильно просідати в кризові періоди; потрібен довгий горизонт інвестування (5+ років).
- Податкові нюанси. Потрібно враховувати оподаткування дивідендів та прибутку від операцій; для українців важлива також податкова резидентність (роз’яснення Мінфіну та ДПС).
- Складність вибору. Без базової фінансової грамотності та стратегії легко зробити емоційні, невигідні угоди.
Для кого підходять
- Інвестори з горизонтом 5–10 років, готові до коливань ринку.
- Ті, хто хоче побудувати пенсійну стратегію або капітал для великих цілей (освіта дітей, нерухомість).
- Люди, які готові витрачати час на навчання й аналіз, або користуватися консультантами/робо‑адвайзерами.
P2P‑кредитування та краудлендинг‑майданчики
P2P‑платформи з’єднують інвесторів, які хочуть отримувати пасивний дохід, і позичальників (фізичних або бізнес). У Європі відомі Mintos, PeerBerry, EstateGuru; в Україні — локальні сервіси товарного розстрочення, споживчого кредитування тощо. За даними European Crowdfunding Network та Statista, середня оголошена дохідність на зрілих платформах може становити 8–14% річних у євро, але із суттєвим кредитним ризиком.
Переваги
- Вища потенційна дохідність, ніж у банків. Особливо у валюті.
- Доступ до різних типів позик. Споживче кредитування, бізнес‑кредити, фінансування нерухомості (краудлендинг під іпотеку).
- Можливість дрібної диверсифікації. Багато платформ дозволяють розподілити невеликі суми між десятками позик.
Недоліки
- Кредитний ризик. Позичальники можуть не повернути гроші; навіть із «гарантією викупу» ризики повністю не зникають — банкрутувати може і сам сервіс.
- Регуляторні ризики. У різних країнах різний рівень контролю; були кейси заморожування виплат і проблемних платформ (згадуються у звітах ESMA та локальних регуляторів).
- Низька ліквідність. Вихід до погашення позики часто складний або неможливий без дисконту.
Для кого підходять
- Досвідчені інвестори, які вже мають базовий консервативний портфель (депозити, ETF) і шукають підвищену дохідність на обмежену частину капіталу.
- Ті, хто готовий активно аналізувати якість платформи й кредитних партнерів.
- Люди з підвищеною толерантністю до ризику та усвідомленням можливих просідань.
Криптовалютні стейкінг платформи та DeFi‑сервіси
Пасивний дохід крипта в останні роки перетворився на окрему екосистему. До топ платформ пасивного доходу в крипті входять як централізовані біржі (Binance Earn, OKX Earn, Bybit Earn), так і децентралізовані протоколи (Lido, Rocket Pool, Aave, Compound). Стейкінг платформи дозволяють отримувати винагороду за блокування монет у мережі Proof‑of‑Stake, а DeFi‑лендинг — за надання ліквідності під заставні кредити.
Переваги
- Високий потенціал дохідності. За даними StakingRewards (2025), базові ставки стейкінгу для великих PoS‑монет (Ethereum, Solana, Cardano) рухаються в діапазоні 4–8% річних у токені, у більш ризикових altcoin — вище.
- Гнучкість пропозицій. Фіксований та гнучкий стейкінг, пули ліквідності, фармінг, лендинг.
- Глобальна доступність. Достатньо криптогаманця та доступу до інтернету; не потрібні банківські рахунки в іноземних юрисдикціях.
- Інноваційність. Нові моделі (liquid staking, ре‑стейкінг) дозволяють одночасно отримувати кілька потоків доходу, але зростає складність.
Недоліки
- Висока волатильність базового активу. Навіть 10–15% стейкінг‑дохідності не врятують, якщо монета впаде в ціні на 50–70%.
- Ризики смарт‑контрактів і бірж. Взломи, технічні помилки, регуляторний тиск на біржі (зокрема, позови SEC/регуляторів США та ЄС у 2023–2024 роках — про це писали Bloomberg, CoinDesk).
- Складність для новачків. Необхідно розуміти механіку мереж, ризики блокувань, принципи роботи DeFi.
- Податкові й правові «сірі зони». В Україні нормативка щодо крипти ще формується; важливо стежити за позицією НБУ та Мінцифри.
Для кого підходять
- Інвестори, які вже знайомі з крипторинком і приймають можливість суттєвих коливань портфеля.
- Ті, хто хоче диверсифікувати традиційні інвестиції часткою в цифрові активи (зазвичай не більше 5–15% від загального капіталу за рекомендаціями більшості міжнародних wealth‑менеджерів).
- Активні й технічно підковані користувачі, готові розбиратись у протоколах та безпеці.
Платформи оренди нерухомості та «фракційні» майданчики
Традиційно оренда нерухомості — один з найпопулярніших способів, як отримати пасивний дохід. Останні роки з’явилися платформи, що дозволяють купувати частки об’єктів (fractional ownership) або інвестувати через REIT‑подібні структури. На ринку ЄС та США це, наприклад, Fundrise, RealtyMogul; в Україні — класичні угоди з купівлі квартир/комерційних площ під оренду, іноді з сервісом керуючої компанії.
Переваги
- Матеріальний, зрозумілий актив. Нерухомість легко «уявити»; це психологічно комфортніше для багатьох інвесторів.
- Потенціал подвійного доходу. Регулярна орендна плата + зростання вартості об’єкта в довгострокі.
- Хедж проти інфляції. За даними Global Property Guide та Knight Frank, у більшості країн за 10+ років дохідність нерухомості зазвичай перевищує інфляцію, хоча сильно залежить від регіону.
Недоліки
- Високий поріг входу (для прямої купівлі). Навіть із іпотекою потрібен суттєвий початковий капітал.
- Низька ліквідність. Продати об’єкт і вийти з інвестиції швидко та без дисконту складно.
- Операційні турботи. Пошук орендарів, ремонти, простої, ризик зіпсування майна — якщо немає керуючої компанії.
- Ризики ринку та регуляцій. Зміни зонування, податкові правила, форс‑мажори (війна, локдауни, міграційні зміни) можуть різко змінити дохідність.
Для кого підходять
- Інвестори з середнім і великим капіталом, які хочуть «матеріалізувати» частину своїх заощаджень.
- Ті, хто вже має фінансову подушку й базовий портфель ліквідних активів.
- Люди, готові делегувати управління (керуючі компанії, керівники об’єктів) або витрачати час на самостійне адміністрування.
Як вибрати найкращий варіант платформи для пасивного доходу
Кількість інструментів росте, і обрати найкращі майданчики стає все складніше. Щоб не «перегоріти» в інформаційному шумі, варто діяти системно й порівнювати платформи за кількома ключовими критеріями.
Ваші цілі та горизонт інвестування
- До 1 року — перевага ліквідним і низькоризиковим рішенням: банківські платформи, короткі депозити, накопичувальні рахунки.
- 3–5 років — уже можна додавати ETF, помірну долю P2P.
- 5+ років — стають доцільними акції, нерухомість, частка крипти на стейкінг платформи.
Толерантність до ризику
- Консервативний профіль: депозити, облігації, консервативні дивідендні ETF, стабільні фонди нерухомості.
- Помірний: поєднання ETF, частки P2P, обмеженої крипти (BTC/ETH, базовий стейкінг).
- Агресивний: DeFi‑протоколи, високодохідні P2P, окремі криптопроєкти, стартап‑краудфандинг — але тільки на частину, яку можна дозволити собі втратити.
Регуляція й репутація платформи
- Наявність ліцензій, нагляду з боку національного регулятора (НБУ, Нацкомфінпослуг, SEC, FCA тощо).
- Строк роботи на ринку, прозорі звіти, згадки у звітах відомих медіа й аналітиків (FT, Bloomberg, Morningstar, місцеві ділові медіа типу «Мінфін», «Ліга.Фінанси»).
- Реальні відгуки користувачів та відсутність масових скарг на виведення коштів.
Дохідність з урахуванням ризику та інфляції
- Порівнюйте реальну, а не номінальну дохідність: відсоток мінус інфляція, податки та комісії.
- Пам’ятайте, що аномально висока дохідність без чіткого пояснення ризиків — червоний прапорець.
Ліквідність і доступ до коштів
- Як швидко можна вийти з інвестиції? Чи є штрафи за достроковий вихід?
- Для пасивного доходу 2025 року доцільно мати «сходинку ліквідності»: частина коштів — у дуже ліквідних інструментах, частина — у середньо‑ та малоліквідних з вищою дохідністю.
Податки та юридичні аспекти
- Уточнюйте, як оподатковуються доходи з конкретної платформи у вашій юрисдикції.
- Перевіряйте, чи надає майданчик звітність, яку легко використати для декларування.
Зручність та прозорість
- Інтерфейс, мова підтримки, якість служби підтримки.
- Зрозумілі умови: як саме нараховується пасивний дохід, які ризики, які сценарії втрат.
Оптимальна стратегія для більшості інвесторів — комбінувати кілька типів платформ для пасивного доходу, не ставлячи все на один інструмент. Наприклад: частина коштів — на надійних банківських платформах, частина — у глобальних ETF через ліцензованого брокера, менша частка — у P2P або криптостейкінгу для підвищення середньої дохідності.
Такий підхід дозволяє одночасно зберігати капітал, отримувати стабільний потік пасивного доходу й мати потенціал для зростання в довгостроковій перспективі.
Щоб дослідити більше можливостей для пасивного заробітку, перегляньте гайд про стейкінг, криптодепозити та кредитування у 2025 році.
