Фінансове шахрайство — це не лише «дивні дзвінки з банку». Схеми еволюціонували: підроблені інвестиційні платформи, «криптокошельки» з миттєвим прибутком, фішингові сайти, що копіюють застосунки банків і бірж. За даними НБУ та Кіберполіції, лише за 2024 рік кількість кіберінцидентів, пов’язаних із грошима, зросла на десятки відсотків, а середній чек шахрайства в інтернеті вже вимірюється тисячами гривень. Тож запит «фінансове шахрайство що робити» з’являється не з цікавості, а коли людина вже втратила кошти або ледь цього уникла. У цьому матеріалі розберемося, які кроки потрібно зробити постраждалому в перші години, як грамотно зафіксувати докази, куди скаржитися, які шанси повернути гроші з банку чи криптобіржі — і як надалі мінімізувати ризики повторної атаки.
Фінансове шахрайство: що робити і як захиститися
Як розпізнати, що ви стали жертвою фінансового шахрайства
Спочатку важливо зрозуміти, що саме сталося. Від цього залежить, куди бігти і які докази збирати.
Фінансове шахрайство найчастіше проявляється так:
- з вашої картки пішли невідомі транзакції;
- ви перевели гроші «менеджеру банку / інвестиційній компанії / брокеру», які зникли;
- інвестиційна чи криптоплатформа перестала виходити на зв’язок, заблокувала вивід коштів;
- ви оплатили товар/послугу онлайн, але нічого не отримали, а продавець пропав;
- оформили кредит на ваше ім’я без вашого відома;
- вас змусили назвати одноразовий пароль, CVC-код чи інші конфіденційні дані.
Якщо хоча б один сценарій схожий на вашу ситуацію — вважайте, що ви постраждали від шахраїв у сфері фінансів, і дійте негайно.
Перші дії: покрокова інструкція
У випадку шахрайства важлива швидкість. Кожна година зменшує шанси повернути гроші. Нижче — базова шахрайство інструкція, яка підходить для більшості ситуацій.
Негайно заблокуйте платіжні інструменти
Заблокуйте банківські картки та рахунки
- Зателефонуйте на гарячу лінію банку (номер — на звороті картки або на офіційному сайті).
- Попросіть заблокувати картку / рахунок і відкликати підозрілі транзакції, якщо це ще можливо.
- Попросіть банк зафіксувати звернення — номер заявки збережіть.
Змініть паролі
- Онлайн-банкінг, пошта, криптогаманці, біржі, маркетплейси.
- Увімкніть двофакторну автентифікацію (2FA) всюди, де це можливо.
Якщо ви надали шахраям доступ до комп’ютера/телефону (через AnyDesk, TeamViewer тощо)
- Відключіть інтернет.
- Видаліть програми віддаленого доступу.
- Перевстановіть паролі до всіх фінансових сервісів.
- За можливості — перевірте пристрій у фахівця на наявність шкідливих програм.
Зберіть усі докази
Щоб повернути гроші (або хоча б спробувати), потрібно максимально документувати те, що сталося.
Зберіть і збережіть:
- скріни листувань (месенджери, email, соцмережі);
- реквізити карток, рахунків, криптогаманців, куди йшли перекази;
- квитанції та виписки з банку;
- договори, листи, скріни сайтів / кабінетів;
- аудіозаписи розмов (якщо є).
Зробіть резервні копії: збережіть файли в хмару або на флешку. Не видаляйте нічого, навіть якщо здається «це зайве».
Зверніться до банку з офіційною заявою
Навіть якщо по телефону вам уже відповіли, що «нічого зробити не можна», подайте письмову заяву до банку:
- опишіть ситуацію: коли, що, куди перевели, за яких обставин;
- додайте скріни, чеки, інші підтвердження;
- вимагайте провести службове розслідування та надати письмову відповідь.
У випадку шахрайських списань без вашого відома банк інколи може зробити чарджбек (повернення платежу), особливо якщо це була оплата товарів/послуг банківською карткою.
Звернення до поліції та інших органів
Багато людей думають: «Сума невелика, заяви ніхто не розглядатиме». Це помилка. Навіть якщо гроші не повернуться, ваша заява допоможе зібрати доказову базу проти конкретних шахраїв.
Як подати заяву до поліції
- Зверніться до найближчого відділення поліції або подайте заяву онлайн (через офіційні сервіси, якщо вони доступні у вашому регіоні).
- У заяві вкажіть:
- коли і що саме сталося;
- яким чином шахраї вийшли на вас;
- скільки грошей ви втратили;
- всі відомі реквізити: телефони, карти, акаунти, сайти.
- Додайте копії доказів (оригінали зберігайте в себе).
- Отримайте витяг / номер ЄРДР (якщо в Україні) чи інший документ про реєстрацію звернення.
Це важливо, якщо ви далі плануєте:
- оскаржувати бездіяльність банку;
- звертатися до фінансового омбудсмена чи регулятора;
- подавати позов до суду.
До кого ще можна звернутися
Залежно від типу шахрайства:
- Національний банк України (НБУ) — якщо мова про банки, небанківські фінкомпанії, кредитні спілки.
- Комісія з цінних паперів та фондового ринку / регулятор ринку інвестицій — якщо шахраї маскуються під «інвестиційну компанію», «брокера», «дилера».
- Адміністрації платіжних систем, маркетплейсів, бірж — якщо операція проходила через їхні сервіси.
Чим більше офіційних звернень ви зробите, тим вищі шанси хоч на часткове блокування рахунків шахраїв і повернення коштів.
Чи реально повернути гроші: сценарії та обмеження
Повернути гроші, що робити, якщо обдурили, залежить від того, як саме вони пішли.
Банківська картка та перекази
- Якщо транзакції були без вашої участі (ви не підтверджували SMS, не вводили PIN, картку не втрачали):
- підвищений шанс, що банк визнає операції шахрайськими і компенсує збитки (за умови, що ви не порушували правила безпеки).
- Якщо ви самостійно ввели всі дані та підтвердили платіж:
- банк часто вважає це «добровільним переказом», і шанси на повернення грошей нижчі;
- але все одно варто домагатися розслідування, писати заяви та, за можливості, йти до суду.
Криптовалюта та псевдоінвестиції
- Перекази в криптовалюті, як правило, безповоротні.
- Біржі або платформи можуть заблокувати рахунок шахрая, якщо:
- ви швидко звернулися в сапорт;
- дали достатньо доказів;
- шахрай використовує централізовану біржу, а не анонімні гаманці.
- Якщо це «інвестиційний проєкт» без ліцензії, красивий сайт без юрособи — швидше за все, це «лохотрон», і повернення грошей малоймовірне. Але заява до поліції все одно потрібна.
Онлайн-покупки
- Якщо платили карткою через платіжний шлюз:
- вимагайте чарджбек у банку;
- пишіть скаргу платіжному сервісу, маркетплейсу, майданчику.
- Якщо платили на картку «фізособі»:
- все складніше, але іноді банки на запит поліції можуть блокувати такі рахунки.
Типові схеми фінансових шахраїв: як це працює
Щоб захист від шахраїв був ефективним, варто розуміти, як саме працюють популярні схеми.
Дзвінок від «служби безпеки банку»
Принцип:
- вам телефонують нібито з банку;
- кажуть про «нестандартні операції», «спробу зламу», «оформлення кредиту»;
- у стані стресу змушують:
- назвати повний номер картки, CVV, коди з SMS;
- встановити програму віддаленого доступу;
- перевести гроші на «резервний рахунок».
Реальність: справжній банк ніколи не просить повідомити коди, PIN, CVV і тим більше перевести гроші «для безпеки».
«Інвестиції» з прибутковістю 5–10% на місяць і більше
Принцип:
- агресивна реклама: «гарантований дохід», «заробляйте на крипті/індексах/нафті»;
- гарні «менеджери», які красиво розповідають по телефону;
- вам показують «віртуальний кабінет» з ростом прибутку;
- коли ви хочете вивести кошти — починаються відмовки або вимагають «заплатити податки/комісії наперед».
Реальність: це класична схема «фейкових брокерів», які не мають ліцензії. Усі «доходи» — це просто цифри в інтерфейсі, грошей там немає.
Фішинг-сайти та фейкові сервіси
Принцип:
- вам надсилають посилання «під виглядом» банку, пошти, маркетплейсу, служби доставки;
- сайт візуально дуже схожий на оригінал;
- ви вводите логін, пароль, дані картки;
- шахраї одразу використовують ці дані для крадіжки коштів.
Реальність: адреса сайту часто відрізняється на одну-дві літери, або це взагалі незрозумілий домен.
Захист від шахраїв: як зменшити ризики в майбутньому
Повністю захиститися від шахраїв неможливо, але можна значно знизити ймовірність успішної атаки.
Основні правила безпеки
- Ніколи не повідомляйте:
- CVC/CVV-код;
- PIN-код;
- одноразові коди з SMS/додатку банку;
- паролі від онлайн-банкінгу, пошти, криптогаманців.
- Перевіряйте домен сайту, перед тим як вводити дані:
- уводьте адресу вручну або використовуйте закладки;
- не переходьте за посиланнями з підозрілих листів чи повідомлень.
- Не встановлюйте програми віддаленого доступу на прохання «менеджера банку / інвестиційного радника».
- Перевіряйте ліцензію і репутацію:
- у реєстрах регуляторів (НБУ, комісії з цінних паперів тощо);
- за відгуками незалежних джерел, а не тільки на сайті компанії.
Фінансова грамотність як кращий захист
- Скептично ставтеся до «гарантованої» високої доходності. На фінансових ринках немає високого прибутку без високого ризику.
- Не інвестуйте в те, чого не розумієте. Якщо продукт не можете пояснити своїми словами — краще утримайтеся.
- Використовуйте окремі картки для онлайн-платежів з обмеженим лімітом.
Порівняння дій залежно від типу шахрайства
| Ситуація | Основні дії одразу | Шанси часткового повернення коштів* |
|---|---|---|
| Незнайомі списання з картки | Блокувати картку, звернення в банк і поліцію | Середні–високі, залежно від обставин |
| Добровільний переказ «менеджеру банку» | Блокувати картку, заява в банк і поліцію | Низькі–середні |
| Фейковий інвестиційний проєкт | Заява в поліцію, звернення до регуляторів | Низькі |
| Шахрайство з онлайн-покупкою | Чарджбек, скарга сервісу, поліція | Середні |
| Криптошахрайство | Звернення до біржі/сервісу, поліція | Дуже низькі |
*Шанси орієнтовні та сильно залежать від швидкості ваших дій, юрисдикції та конкретної ситуації.
Практичний чек-лист: фінансове шахрайство — що робити по кроках
Зупинити втрати
- Заблокувати картки/рахунки.
- Змінити всі важливі паролі.
- Вимкнути та перевірити пристрої, якщо був віддалений доступ.
Зафіксувати ситуацію
- Зробити скріни всіх листувань і транзакцій.
- Завантажити виписки з банку.
- Зберегти контакти шахраїв, посилання на сайти.
Офіційно звернутися
- Подати заяву в банк (письмово).
- Подати заяву в поліцію.
- За потреби — звернутися до регулятора та платіжних систем.
Оцінити шанси та далі діяти
- Дочекатися відповіді від банку/поліції.
- За потреби — проконсультуватися з юристом.
- Розглянути можливість судового позову.
Посилити захист на майбутнє
- Налаштувати 2FA, ліміти, сповіщення.
- Виділити окрему картку для онлайн-операцій.
- Підвищити власну фінансову грамотність.
Висновки
Фінансове шахрайство — це завжди стрес, але грамотні й швидкі дії можуть суттєво зменшити збитки. Ваш базовий алгоритм: зупинити всі операції, зафіксувати докази, звернутися в банк, поліцію та, за потреби, до регуляторів. Навіть якщо кошти не вдасться повернути, ваші дії допоможуть заблокувати шахраїв і захистити інших. А системна робота над власною фінансовою грамотністю — найкраща довгострокова стратегія захисту від шахраїв у сфері особистих фінансів та інвестицій.
Щоб краще розуміти, як саме виникають нові фінансові шахрайські схеми і як їх розпізнати, перегляньте аналітику про еволюцію фінтех-шахрайства.