Управління боргами: як правильно повернути кредит та закрити позику

Чимало українців беруть кредити або живуть в борг. Така практика вже давно стала частиною буденності. Але борги мають властивість накопичуватись та тиснути, здаючись непереборною проблемою. Як повернути кредит максимально швидко? Ефективне управління боргами — це чіткий план дій, що дозволяє відновити фінансову стабільність, а також повернути контроль над власним життям. Пропонуємо дізнатись більше про те, як досягнути цього.

Що таке управління боргами

Системний підхід до аналізу, планування, а також погашення фінансових зобов’язань називається управлінням боргами. Це чітко вибудована стратегія, мета якої — позбутися боргів з найменшими втратами для вашого бюджету, часу, а також нервової системи. Раціональне управління боргами дає змогу не лише хаотично пробувати закрити то один платіж, то інший, але й чітко розуміти точну суму заборгованості з обов’язковим проведенням аналізу відсоткових ставок та умов кожного кредиту. Врівноважений підхід до справи дозволяє вибрати оптимальну стратегію погашення. Втім слід пам’ятати: для ефективного управління варто починати з чесності перед собою. Важливо дійсно визнати проблему — це і стане першим кроком до її вирішення.

Як не потрапити до боргової ями: розбираємось детальніше

Звичайно ж, найкращий спосіб боротьби з боргами — не допускати їх. Боргова яма є небезпечним станом, коли сума щомісячних обов’язкових платежів перевищує здатність їх сплачувати. В такому випадку з’являється потреба брати нові кредити для погашення старих. Намагайтесь уникнути такої ситуації. У пригоді можуть стати такі правила фінансової гігієни:

• обов’язково ведіть бюджет — ви будете чітко знати, скільки заробляєте, і який розмір ваших витрат;
• сформуйте резервний фонд — подушка безпеки є головним захистом від форс-мажорів. Несподіваний ремонт або зміна роботи не змусять вас зайвий раз підвищувати в кредитну ліміт;
• зважено оцінюйте кредитне навантаження — сума щомісячних платежів за кредитами не має перевищувати 30-40% вашого чистого доходу;
• уникайте імпульсивних покупок у кредит — якщо ви плануєте великі витрати, краще накопичуйте гроші заздалегідь.

Як повернути кредит: починаємо з аудиту

Ефективне управління боргами неможливе без попереднього аналізу ситуації. Тому візьміть блокнот, відкрийте електронну таблицю на гаджеті або просто нотатки в телефоні. Створіть список ваших боргів, включивши туди все: банківські кредити, кредитні картки, мікрозайми, розстрочки на товари, борги перед друзями або родичами. Кожен борг має містити таку інформацію:

• хто є кредитором (банк, МФО, друзі);
• загальна сума боргу;
• відсотка річна ставка;
• сума мінімального платежу;
• кінцева дата погашення заборгованості.

Обов’язково підрахуйте загальну суму боргу по кожній статті, а також суму щомісячних мінімальних платежів. Додатково проведіть аналіз свого бюджету. Визначте, яку суму понад цей мінімум дійсно реально виділити на погашення.

Як правильно віддати борг: обираємо ефективно стратегію погашення

Після того як ви провели аудит боргів та розібрались зі своїм бюджетом, час обрати стратегію. Існує декілька ефективних методів. Розглянемо їх детальніше.

«Снігова куля»

Основою методу є фокусування на психології та мотивації. Зробіть список всіх боргів, розташувавши їх від найменшого до найбільшого за сумою. Обов’язково сплачуйте мінімальні платежі по всіх боргах. Використовуючи «вільні» гроші в бюджеті, погасіть якомога швидше найменший кредит. Як тільки ви зробите це, ви обов’язково відчуєте потужний приплив мотивації. Далі так само спрямуйте вільні гроші на погашення наступного найменшого боргу. Так потроху ви зможете закрити всі борги. Така стратегія підходить для тих, хто швидко втрачає мотивацію та потребує маленьких та швидких перемог для продовження справи.

«Лавина»

Стратегія передбачає фокус на двох складниках: математиці та економії. Все, що вам потрібно, — відсортувати борги від найвищої відсоткової ставки до найнижчої. Обов’язково сплачуйте мінімальні платежі по всіх боргах. Але у випадку вибору цієї стратегії всі вільні гроші спрямовуйте на погашення боргу з найвищою відсотковою ставкою. Закривши цей борг, переходьте до наступного, теж з найвищою ставкою. Така стратегія підходить для дисциплінованих людей. Вона є математично вигіднішою, оскільки ви маєте можливість економити більше грошей на відсотках у довгостроковій перспективі.

Розбираємось на прикладі

Припустимо, у вас є три борги:

1. Розстрочка на техніку — 5000 грн (під 10%).
2. Кредитка — 15 000 грн (35%).
3. МФО - 10 000 грн (200%).

Ви маєте сплачувати мінімальний платіж щомісяця. Крім того, у вас є 3000 грн «вільних коштів». Обравши стратегію «Снігова куля»», ви маєте сплачувати мінімум по кредиту 2 та 3, а всі сили (тобто вільні кошти) спрямовувати на борг 1. У випадку вибору стратегії «Лавина» ви сплачуєте мінімум по кредиту 1 та 2, а всі сили кидаєте на борг 3, оскільки він є найдорожчим. Будь-яка стратегія працює ефективно, але найголовніша умова — дотримуватись системності.

Реструктуризація боргу

Платоспроможність людини залежить від різних факторів. Саме тому втрата роботи, хвороба, війна або інші причини можуть стати на перешкоді своєчасному поверненню боргів. У вас немає можливості вносити навіть мінімальні платежі? В жодному разі не ховайтеся! Реструктуризація передбачає зміну умов чинного кредитного договору на більш лояльні. Такий інструмент дозволяє уникнути штрафів та судів. Щоб реструктуризувати борг, дійте за таким алгоритмом:

• зверніться безпосередньо до кредитора ще до того, як у вас виникне прострочення боргу. Обов’язково поясніть ситуацію чесно;
• надайте докази (наприклад, якщо причиною є втрата роботи, то надайте копію наказу про звільнення, а у разі хвороби — медичні довідки);
• запропонуйте рішення — обов’язково покажіть готовність до співпраці (наприклад «Я не можу наразі платити повну суму у розмірі 3000 грн, але можу хоча б 1500 грн»). Є кілька видів реструктуризації. Наприклад, кредитні канікули передбачають відстрочку платежів по тілу кредиту. Це означає, що в певний час ви сплачуєте лише відсотки. Втім не слід забувати, що це є тимчасовим заходом. Також кредитор може запропонувати пролонгацію — збільшення загального терміну кредитування. Це водночас і зручно (адже дозволяє зменшити щомісячний платіж), і економічно невигідно (адже збільшується загальна переплата внаслідок довшого нарахування відсотків). Можливий і третій варіант — зміна відсоткової ставки. Втім банки йдуть на такий варіант вкрай рідко.

Найпоширеніші помилки, які заважають позбутися богів

Повернути кредит — справа цілком реальна. Втім дуже часто люди роблять одні й ті ж самі помилки, що заважає їм позбутися боргів. Найчастіше це:

1. Ігнорування потреби — від того, що ви не сплачуєте своєчасно борги, вони не зникають. Натомість збільшується сума штрафів та пені.
2. Перекредитування в МФО. Брати нові мікрозайми під шалені відсотки лише для того, щоб погасити попередній кредит — це фінансове самогубство.
3. Сплата лише мінімальних платежів. Зрозумійте, що таким чином ви просто покриваєте відсотки, а від цього сума основного боргу майже не зменшується.
4. Відсутність чітко спланованого бюджету. Важливо вести чіткий облік доходів та витрат для того, щоб знайти «вільні» кошти на швидше погашення боргів.
5. Прийняття рішень на емоціях. Пам’ятайте, що управління боргами вимагає холодного та раціонального підходу.

На завершення

Управління боргами — довгий, але ефективний шлях до фінансової свободи. Він вимагає дисципліни, терпіння та чіткого плану. Але кожен закритий кредит — це ваш особистий крок до спокою та фінансового добробуту. Бажаєте повернути контроль над власним життям? Тоді вже сьогодні спробуйте скласти для себе план всіх ваших боргів та оберіть стратегію їх погашення.

Погашення прострочених кредитів — це лише половина справи. Наступним кроком має стати відновлення вашого статусу в очах банків, щоб у майбутньому отримувати фінансування на кращих умовах. Про те, як працює система оцінки позичальників та як покращити свій бал, читайте у матеріалі: «Кредитний рейтинг: як виправити історію, якщо були прострочення 5 років тому».