Європейські платежі швидко стали «відкритими»: банки дедалі частіше діляться даними (лише за згодою клієнта) з фінтех‑сервісами, а це змінює все — від того, як ми керуємо бюджетом, до того, як оформлюємо кредит чи інвестуємо. Саме тут виникає запитання: PSD2 що це і чому директива так важлива для ваших грошей. PSD2 дозволяє ліцензованим провайдерам підключатися до банківських рахунків через API, щоб робити платежі та показувати фінансову картину в одному застосунку, з посиленим захистом (SCA). За даними Єврокомісії, у 2024 році безготівкові платежі в ЄС продовжили зростати, а відкритий банкінг став одним із драйверів конкуренції та нижчих комісій. Далі розберемо, як PSD2 працює, які вигоди й ризики для споживача та що це означає для фінансів, крипти й технологій.
PSD2 що це: вимоги, вигоди та ризики для бізнесу
PSD2 що це і навіщо вона з’явилася
PSD2 (Payment Services Directive 2) — це європейська директива PSD2, яка регулює платіжні послуги та відкриває ринок для нових фінансових сервісів. Її ключова ідея проста: клієнт контролює свої фінансові дані, а банки (за згодою клієнта) можуть безпечно ділитися ними з ліцензованими сторонніми провайдерами.
Якщо сказати psd2 простими словами, то це “правила гри”, які дозволяють вам підключати до банківського рахунку сучасні застосунки для обліку витрат, порівняння банківських продуктів, швидших оплат або фінансової аналітики — без передачі логінів/паролів і з більш прозорою безпекою.
Ключові терміни: open banking, API та ролі учасників
Щоб зрозуміти, як директива працює на практиці, варто розібратися в базових поняттях.
Open banking і open banking по PSD2
Open banking — це підхід, за якого банки відкривають доступ до певних функцій і даних через стандартизовані інтерфейси. Open banking по PSD2 — це саме “юридично оформлена” версія open banking у ЄС: банки зобов’язані надавати доступ (за згодою клієнта) до рахунків і платежів через технічні інтерфейси, а сторонні компанії мають працювати в рамках вимог ліцензування та безпеки.
Доступ до банківських даних через API
API (Application Programming Interface) — це “міст” між банком і сервісом. Коли ви даєте згоду, сторонній застосунок отримує доступ до банківських даних API: наприклад, залишки, історію транзакцій, реквізити рахунків — у межах дозволів, які ви підтвердили.
Хто такі AISP і PISP
PSD2 формалізує кілька типів провайдерів, найвідоміші з них:
- AISP (Account Information Service Provider) — сервіс, який агрегує інформацію з ваших рахунків (наприклад, “фінансовий дашборд” з кількох банків).
- PISP (Payment Initiation Service Provider) — сервіс, який може ініціювати платіж з вашого рахунку (з вашого підтвердження), наприклад, оплата в інтернет-магазині напряму з банку.
Як працює PSD2 на практиці
Механіка виглядає так: ви обираєте сервіс (наприклад, застосунок для бюджетування або платіжний метод у магазині), він просить доступ до рахунку, а банк показує вам екран з чіткими дозволами. Після вашого підтвердження сервіс отримує доступ/можливість ініціювати платіж через API.
Сильна клієнтська автентифікація (SCA)
Одна з вимог PSD2 — Strong Customer Authentication (SCA): підтвердження операцій щонайменше двома факторами з категорій:
- знання (PIN/пароль),
- володіння (телефон/токен),
- властивість (біометрія).
Це зменшує ризик шахрайства в онлайн-платежах і при доступі до даних.
Життєві сценарії: як це виглядає для користувача
Кілька типових прикладів, де PSD2 відчувається найбільше:
- Один застосунок для кількох банків. Ви бачите витрати, залишки й категорії транзакцій по різних рахунках в одному інтерфейсі (корисно для сімейного бюджету або контролю витрат ФОП).
- Оплата напряму з банку. Під час покупки онлайн ви обираєте оплату через PISP: вас перекидає в банк, ви підтверджуєте — і платіж йде без введення реквізитів картки на сайті мерчанта.
- Порівняння фінансових продуктів. Сервіси можуть (за згодою) аналізувати ваші транзакції й підказувати, де ви переплачуєте комісії або який тариф/картка вам вигідніші.
Як PSD2 змінює фінтех і банківський ринок
PSD2 суттєво вплинула на конкуренцію: банки перестали бути єдиним “вікном” до рахунку клієнта. Тепер фінтех-компанії можуть створювати надбанківський UX: зручніші інтерфейси, швидші платежі, розумні підказки, кастомні фінансові інструменти.
Як psd2 змінює фінтех у практичному сенсі:
- Знижується вхідний бар’єр для нових сервісів: не потрібно “домовлятися” з кожним банком індивідуально — логіка доступу через API стає стандартизованішою.
- Зростає роль даних: аналітика витрат, скоринг, персоналізація продуктів можливі точніше (але все зав’язано на згоді користувача та комплаєнсі).
- Платежі стають більш “рахункоцентричними” (account-to-account), а не лише “карткоцентричними”, що може впливати на комісії та бізнес-моделі.
Переваги PSD2 для клієнта
Найважливіші плюси відчувають саме користувачі, які активно користуються цифровими фінансами.
Зручність і контроль
- Єдина картина фінансів із кількох банків.
- Можливість швидко підключати/відключати доступи.
- Менше потреби ділитися чутливими даними (на кшталт паролів).
Більша конкуренція — кращі продукти
Коли доступ до рахунків не “замкнений” лише на банківському застосунку, банки та фінтехи змушені змагатися якістю сервісу, ціною, функціональністю.
Потенційно безпечніші онлайн-операції
SCA та регуляторні вимоги до провайдерів підвищують стандарт безпеки в порівнянні з “сірими” методами інтеграції, які існували раніше.
Ризики та обмеження, про які варто знати
Переваги не скасовують ризиків — важливо розуміти їх до того, як надавати доступ.
Ризик фішингу та підміни сервісів
Шахраї можуть маскуватися під легітимні фінтех-застосунки або “підсовувати” фальшиві сторінки входу в банк. Правило: підтверджуйте доступи лише в офіційному середовищі банку (додаток/веб), перевіряйте домени та назву провайдера.
Приватність і надмірні дозволи
Деякі застосунки можуть просити більше доступів, ніж потрібно. Наприклад, сервісу бюджетування зазвичай достатньо історії транзакцій, але не потрібна можливість ініціювати платежі.
Якість сервісів різниться
PSD2 задає рамки, але UX і відповідальність провайдера критично важливі: як зберігаються дані, як працює підтримка, як швидко відкликається доступ, чи є прозора політика приватності.
Порівняння: PSD2/open banking vs “класичний” підхід через картку або ручний експорт
Іноді PSD2 плутають із “просто підключити карту до сервісу”. Це різні моделі доступу й платежів.
Нижче — практичне порівняння:
| Параметр | Open banking по PSD2 (API-доступ) | Підключення картки (card-on-file) | Ручний експорт виписки |
|---|---|---|---|
| Доступ до даних | За згодою, через банк/інтерфейс | Обмежено даними у мерчанта/процесингу | Повністю вручну |
| Безпека | SCA, контроль дозволів, регуляторні вимоги | Ризики компрометації даних картки у мерчанта | Низький кіберризик, але високий людський фактор |
| Зручність | Висока (автоматична синхронізація) | Висока для оплат, середня для аналітики | Низька |
| Кому підходить | Тим, хто хоче агрегувати фінанси або робити A2A-оплати | Тим, хто звик платити карткою і не хоче інтеграцій | Тим, кому потрібен максимум контролю й мінімум інтеграцій |
Практичні поради: як безпечно користуватися сервісами за PSD2
Нижче — короткий чек-лист, який реально зменшує ризики.
Чек-лист перед тим, як надати доступ
- Перевірте, хто провайдер: назва компанії, юридична інформація, наявність ліцензії/реєстрації у відповідній юрисдикції ЄС (якщо сервіс працює в ЄС).
- Подивіться, які саме дозволи запитуються: тільки “читання” (AISP) чи ще й платежі (PISP).
- Оцініть репутацію: офіційний сайт, прозорі контакти, адекватна політика приватності.
Під час користування
- Вмикайте біометрію/2FA у банку і в застосунках.
- Не підтверджуйте запити, які ви не ініціювали.
- Використовуйте окремий “операційний” рахунок/картку для щоденних оплат, а накопичення тримайте на іншому рахунку (де менше інтеграцій).
Регулярна гігієна доступів
- Періодично переглядайте активні підключення в банку та відкликайте зайві.
- Якщо перестали користуватися сервісом — відключіть доступ одразу, не “на потім”.
Висновок
PSD2 — це регуляторна основа, яка зробила open banking масовим у Європі: банки відкривають доступ до банківських даних API та платежів для ліцензованих сервісів за згодою клієнта. Для користувача це означає зручніші фінансові інструменти, більше конкуренції та потенційно вищий стандарт безпеки завдяки SCA. Водночас ключ до вигоди — у виборі надійних провайдерів і контролі дозволів.
Щоб краще зрозуміти практичний вплив відкритого банкінгу на користувачів, варто також прочитати статтю «Онлайн-банкінг: як вибирати».